元旦起每月房貸要多交了 房奴拆招加息省錢秘籍大熱

　　房奴拆招加息 還款方式變更要量力

　　元旦起每月房貸要多交了，房奴省錢秘籍網上大熱

　　今年10月，央行加息靴子終於落地。這也就意味著從明年元旦起，房奴每月向銀行還貸的數額將要增加。

　　銀行業內人士算了一筆賬：以貸款額度40萬元，還款期限20年為例，如果採用等額本息還款法，還款人每個月需要多向銀行還款46.22元。

　　而就是這每月需要多還的幾十元錢，牽動著不少房貸族的神經。日前，網上流傳的一份“房奴省錢秘籍”大熱起來。

　　弊：還款初期壓力較大

　　這份省錢秘籍提到，如果將還款方式由等額本息法換成等額本金法，可以節省一部分支出。

　　瀋陽某國有商業銀行信貸部主任劉希大表示，目前銀行所做的個人貸款業務，至少90％都採用的是等額本息還款法。此類方法是將貸款總額與利息總額相加之後，平均分攤到每個還款月之中，這種方法最大的特點是還款人每月只要向銀行支付固定的一個數額就可以，可以避免因為一時疏忽向銀行少還款，而造成不良信用記錄。

　　據劉希大介紹，如果貸款總額和還款期限都是相同的，按照網上省錢秘籍中提到的，採取等額本金的還款方式，確實要比等額本息更加划算。但是等額本金還款法是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所産生的利息。這樣一來，每月的還款本金額是固定的，但利息卻越來越少，所以採取這種還款方式，貸款人起初還款壓力較大，但是隨著時間的推移，每月還款數將越來越少。

　　因此，劉希大建議，儘管銀行認同客戶將還款方式轉變，但是由於在還款初期，等額本金法每個月相對需償還更多金額，客戶應考慮自己的經濟承受能力，避免因還款壓力大而影響生活。

　　現狀：瀋陽多家銀行未實行

　　此外，秘籍中還提到了一個省錢高招，就是與銀行簽定貸款合同時，事先將房貸利率“鎖死”。

　　據劉希大介紹，這種方式指的就是採用固定房貸利率的方式，不論銀行利率如何變動，借款人在還款期限內都按照在貸款合同中約定的利率支付利息。

　　但是記者昨天隨機詢問了多家銀行後發現，由於這種固定利率的方式，對於銀行來講收益風險較大，所以多家銀行都表示從來沒有採用過這種方式。

　　業內人士指出，採用固定利率的方法，對於還款者來説，有利也有弊。如果遇到國家幾次上調利率，最後國家利率有可能會超過還款者與銀行事先約定的利率，這對於還款者來説是利好。但銀行出於維護自身利益考慮，一般都會將固定利率設置得很高。如果遇上國家減息，或維持現有的利率不變，那麼對於還款者來説，無疑增加了還款負擔。

　　利：幾乎是“免費”從銀行借錢

　　秘籍中還提到了不急於提前還貸。

　　劉希大表示：“我們曾對貸款購房的客戶群體做過相關調查，發現這些人中很多人連首付款都是東拼西湊的，提前還貸的能力並不強。而即使有了一些偶然性的大額收入，也大多用於先歸還從親戚或朋友那借來的錢。”

　　劉希大同時指出，11月份遼寧省CPI已經同比漲6％，已經直逼貸款利率，在這一背景下，房貸族們幾乎是“免費”從銀行借錢購房。這也是目前很多人不急於提前還貸的一個因素。

　　值得注意的是，目前一些銀行規定，如果客戶提前還貸，還需要支付一部分違約金。例如中國銀行工作人員表示：“目前我們銀行的相關規定是，客戶在開始正式還款的6個月之內是不允許提前還貸的，超過6個月的，提前還貸則需要支付一個月的利息作為違約金，如果是正常還款在一年以上的，提前還貸則不收取違約金。”