房貸利率調整期臨近 上海未現提前還貸潮

　　本報訊 (記者 張小樂)距離新的一年已不到10天了。按照銀行一般業務規律，大部分客戶的房貸利率將在明年1月1日進行調整。隨著明年加息預期越來越強烈，理論上現在應該會出現突擊還房貸款的熱潮。不過，記者昨天走訪滬上部分銀行發現，在是否提前還款的問題上，市民表現“淡定”。

　　中國人民銀行宣佈自2010年10月20日起提高存貸款基準利率0.25個百分點，5年以上貸款利率由此前的5.94%上調至6.14%。這也意味著，從2011年1月1日起，大部分銀行將調整房貸利率，市民每月房貸利息支出將有所增加。以貸款100萬元20年期為例，如果按基準利率計算，加息後月供增加至7245元，每月利息增加115元，總利息則由加息前的71.11萬元，增加至73.89萬元，總利息支出增加2.78萬元。而對於二套房貸來説，由於執行基準利率上浮10%的標準，加息後還貸負擔更重。

　　按照往年經驗，加息之後的年底，往往出現提前還貸潮。不過記者昨天走訪建設銀行、中國銀行等多家滬上房貸“大戶”發現，目前為止還未出現像往年集中還貸的情形。建行松江支行相關人士表示，目前有極個別提前還款的客戶，但根本談不上 “規模”，無法同2007年央行5次加息之後年底突擊還款的情形相比。

　　中行個金部相關負責人認為，加息並不是促成提前還貸的唯一條件，何況央行年內加息幅度有限，每月增加的利息支出尚在可承受範圍之內。與此同時，有相當一部分客戶目前還是享受優惠利率，即便上調基準利率，仍然 “合算”。該負責人還表示，目前市場對於明年數次加息的預期越來越濃，但對於客戶而言，數次加息的累積效果要在2012年1月1日才能體現，還有一年的 “享受”時間。據了解，中行最近一批選擇提前還款的客戶，在12月22日左右集中劃扣資金，如果錯過此時機，再次劃扣款項的時間可能要到明年4月。

　　業內人士提醒，貸款者不應盲目隨大流，有三類人不適合提前還貸。首先是使用等額本息還款法，且已進入還款階段中期的消費者。如果在還款期的中期之後提前還款，那麼所償還的其實更多的是本金，實際能夠節省的利息很有限。其次是使用等額本金還款法，且還款期已經達到1/4的消費者。在月供構成中，本金開始多於利息，如果這個時候進行提前還款，那麼所償還的部分其實更多的是本金，這樣就不利於有效地節省利息，如果是進入還款期後期，那麼更沒有必要用一筆較大數額的資金進行提前還款。最後是資金緊缺、經濟能力有限的市民。如果使用應急資金或者跟別人借錢還貸，會增加未來生活的風險，有可能因小失大。