17家銀行借記卡增值服務調查：國有行不及股份制

　　17家銀行借記卡增值服務調查：

　　國有行不及股份制 民生性價比最高

　　提到銀行卡服務，你會想到什麼？“信用卡積分換禮品，信用卡高端客戶還有高爾夫什麼的高端服務。”很多用卡人都會這樣回答。

　　借記卡能享受什麼服務呢？“有什麼服務嗎？”很多人都會疑

　　惑。

　　信用卡由於被宣傳得多，所以能夠被客戶知曉，而借記卡除了特色卡宣傳得多，貴賓增值服務很少主動宣傳，所以很多客戶其實已經達到貴賓客戶級別，因為不知道能享受什麼更多的服務，而懶於去申請升級。但借記卡貴賓服務內容已經直追信用卡服務，不去享受是一件多麼可惜的事！

　　《投資者報》本期為您呈現借記卡貴賓卡能提供何種服務，哪家銀行最合算。記者共調查了17家銀行，主要是15家上市行（寧波銀行北京分行尚未開業），以及廣發銀行和渤海銀行兩家未上市網點卻不少的全國性股份制銀行。

　　銀行卡種類繁多

　　人手一張銀行卡已經不再是件難事，現在的都市人錢包裏幾乎塞滿了花花綠綠的各式銀行卡。但與此同時，琳瑯滿目的銀行卡也讓人困惑，什麼夢想卡、康乃馨卡、回卡等讓人一時摸不著頭腦。究竟哪張闔適？

　　其實這些只是名字而已，萬變不離其宗，知曉了銀行卡分類，自然就能理解這些卡的功能了。

　　首先按信息存儲媒介的不同，可分為磁條卡、芯片卡以及磁條和芯片共存的複合卡。現在常見的是磁條卡，但由於磁條卡的易複製性，安全性相對低，未來芯片卡將是發卡方向。工行2009年下半年在國內同業中率先開始全面推廣芯片銀行卡，但僅限于理財金賬戶芯片卡和工銀芯片白金卡(銀聯標準)。

　　其次按清償方式的不同，可分為貸記卡、準貸記卡和借記卡。通俗的理解，先花錢再存錢的卡就是貸記卡，信用卡就是標準的貸記卡；先存錢再花錢的就是借記卡，儲蓄卡就是標準的借記卡；而處於兩者之間的就是準貸記卡，先存一部分錢，在花完這部分錢後，在一定額度內還可繼續透支的卡就是準貸記卡。

　　再次，按結算貨幣不同，可分為外幣卡和本幣卡；因為有的卡可同時兼容多種幣種，在此基礎上又可分為單幣種卡、雙幣種卡、多幣種卡。

　　最後根據發卡對象不同，還可分為公司卡和個人卡。而根據持卡人信譽地位和資信情況不同，又可分為普通卡、貴賓卡等。

　　但實際上，無論是客戶需要辦外幣卡、本幣卡，還是普通卡、貴賓卡，都不過是在借記卡或貸記卡基礎上的功能。

　　而借記卡則是幾乎所有人都會有的卡。

　　借記卡級別分明

　　由於銀行現在大力推廣宣傳信用卡，所以很多人都知道根據信用評級，信用卡有不同等級卡片，並提供不同的服務。但對借記卡就不是那麼清楚了。

　　其實借記卡也有多種不同等級卡片，粗略劃分，借記卡可以分為普通卡、特色卡和貴賓卡。

　　普通卡不難理解，沒有什麼條件，用身份證辦理的能夠存錢、轉賬等功能的儲蓄卡就是普通卡，普通卡通常收費項目多，一般也沒有其他增值服務。

　　特色卡則是針對不同對象、重大事件發行的卡，很多銀行目前都推出了特色卡，以時尚潮流為噱頭來吸引客戶辦卡。“我們行針對女性發行的香卡，就是個特色卡，有淡淡香味，存入資金一萬以上，就可以辦理；回卡是針對經常出國客戶的特色卡，曬卡也是特色卡，其特色是將個人照片製作到卡片上。” 中信銀行客服人員這樣向記者介紹。特色卡會比普通卡多一些服務，比如中信的香卡針對女性推出一些親子、旅遊等功能。

　　貴賓卡在很多銀行則還要分幾個等級。在17家銀行中，只有工行、中行、廣發行和渤海銀行沒設等級，其貴賓卡分別叫理財金卡、理財貴賓卡、白金卡和浩瀚理財卡。從4家銀行的貴賓卡名稱就可看出，在銀行的眼中，這類持卡客戶有一定閒余資産可以進行投資理財。將這類客戶集中為一個群體服務，對銀行發展理財業務有很大幫助。

　　其餘13家銀行在貴賓客戶群中又細分了幾個等級，大致可以劃分為金卡、白金卡、鑽石卡級別。

　　貴賓卡門檻不等

　　何謂貴賓？百度詞條解釋之為“地位顯貴的賓客”。

　　要讓銀行覺得哪個客戶地位顯貴，通常的理解，自然是這位客戶有比較雄厚的資金實力。但從調查情況來看，有些銀行的門檻並不算高。

　　先比較貴賓客戶沒有分等級的4家銀行。這4家銀行不約而同在條件中出現了30萬，工行、中行、廣發銀行都要求客戶綜合資産（儲蓄、理財、基金、國債、黃金、第三方存管合計的資産）至少達到30萬，但工行客戶只要滿足是五星級客戶條件也可申辦理財金卡，渤海銀行雖然條件中出現了30萬，但概念不同，渤海銀行要求客戶必須有30萬定期存款，或者綜合資産達到50萬方可申辦浩瀚理財卡。

　　貴賓卡分了兩個等級的銀行有交行、招行、浦發、北京銀行和南京銀行，門檻相對低的是交行和招行，綜合資産達到5萬，就可申辦交銀理財卡\一卡通金卡，50萬就可申辦沃德財富卡\金葵花。浦發行則相對較高，日均資産上個月達到30萬可申請白金卡，日均資産100萬可申請鑽石卡。

　　剩餘的8家銀行則分了3個等級，金卡、白金卡、鑽石卡，個別行對等級名稱叫法不同，如建行和興業銀行最高級別叫黑金卡，光大銀行的3個等級分別叫紫金、黃金、白金。這8家銀行中深發展和中信的金卡門檻最低，資産5萬就可申辦，建行和華夏銀行金卡門檻最高，需要達到20萬。

　　白金卡級別中，興業門檻最低，資産要求30萬，農行最高，資産要求100萬，其他銀行除了華夏銀行是70萬外，都是50萬門檻。

　　中信銀行則是黑金卡中門檻最高的，達800萬，第二高是華夏，資金門檻700萬。其他6家銀行資金門檻分佈在100萬到500萬之間。

　　客戶緣何要申請貴賓卡？自然是為了得到貴賓的尊享服務，然而從上述情況看，作為渤海銀行客戶，相對其他行最難成為貴賓客戶。交行、招行、深發展和中信比較容易成為貴賓客戶的第一等級。

　　但僅據資金門檻來選擇哪家銀行作為開卡行還不夠，還要看其提供的服務是否是你所需，即性價比如何。

　　比費用浦發最優

　　貴賓服務可以分為基礎服務和增值服務兩大部分。

　　基礎服務各行大同小異，主要有網店櫃臺優先服務、轉賬費用減免、挂失補辦新卡免費、對賬單服務、賬戶信息及時提醒服務等。

　　基礎服務中，客戶最看重的還是轉賬費用優惠。工農中建交5大行轉賬費用都定位5折，其餘股份制銀行和城商行中，除了招行和北京銀行對轉賬費用實行折扣外，其餘10家銀行都實行免費優惠。

　　特別要提到兩家銀行：深發展和浦發行，這兩家銀行貴賓卡還有延遲支付的功能，即用借記卡消費後，可以推遲扣款，客戶仍然可以享受推遲期間的利息。尤其是浦發行的普卡也可享受這一功能。“消費可以延遲扣款，普通和貴賓客戶都有，區別是貴賓客戶延遲時間長點，等於還能多這麼多天的利息；另外商戶對象不同，延遲時間也不同，普通商戶可延長60天，像房産汽車類商戶只延長2天。”浦發行工作人員表示，他認為比信用卡還合算。

　　拼增值五大共性

　　隨著銀行的競爭越來越激烈，爭搶客戶的勢頭也越來越猛，尤其是在爭搶高資産凈值人士方面，不惜下大血本，為貴賓客戶提供越來越豐富的增值服務。可是，由於提供增值服務的可複製性太強，增值服務也逐漸走向同質化，根據17家銀行所提供的增值服務看，主要有以下幾大類：

　　增值服務一：理財有專屬。17家銀行為其貴賓客戶都提供有專屬理財産品，以及一對一的客戶經理服務、市場資訊服務、理財講座等。“一般而言，專屬貴賓客戶的理財産品收益比普通客戶所能購買的産品收益要高。”建行網點工作人員向記者介紹。

　　增值服務二：醫療健康服務。很多銀行提供了醫院預約掛號服務、導醫服務、健康諮詢服務等，民生銀行甚至還有預約住院、預約手術服務。

　　增值服務三：車輛道路救援服務。“前幾週開車去郊區玩，回來路上車罷工了，那會兒天都黑了，聯絡半天都沒找到個能來修車的。突然想起好像我的銀行卡有汽車救援服務，就抱著試試看的想法，按照卡片上的客服電話撥打過去了，沒想到還真靈，很快就有維修的人來了，二十分鐘左右就修好了。你猜怎麼著，居然還免費！”韓女士向記者講了一段不久前的經歷。

　　有車一族越來越多，現在多家銀行推出了汽車道路救援服務，如現場小修、更換備胎、應急加水、電瓶充電、拖車服務等。

　　增值服務四：機場貴賓服務。幾乎各大銀行都推出了這項業務，如專用汽車停車場、貴賓廳、代辦登機手續、貴賓專用安檢通道、專人導乘、專用遠機位擺渡車等。

　　增值服務五：暢打高爾夫服務。近年來高爾夫球場在我國越來越多，很多高資産凈值人士都比較熱衷於這項運動，為此，不少銀行推出了高爾夫訓練、賽事、預約球場等高端服務。

　　國有行農行最全

　　或許是國有行不愁客戶，針對上述現在銀行普遍推出的增值服務，國有行表現出一副不感興趣的樣子。

　　五大行中，僅農行的增值服務比較全面，包括健康醫療服務（北京所有醫院預約掛號和導醫服務）、汽車救援服務、高爾夫服務（國內外高爾夫場地預約優惠有償服務，提供中高網金卡待遇，提供免費高爾夫教程和練習球）、法律諮詢服務（可以享受365天法律諮詢解答，每年可享受一次出具書面法律意見書，上述服務個別需要收費）。

　　並且在所有銀行提供的高爾夫服務中，農行的高爾夫服務最全面、高端。但是在記者到網點調查中發現，農行應該對網點人員加強培訓，上述農行貴賓卡的增值服務是95599客服人員介紹的，“貴賓卡除了轉賬費用5折，沒啥其他服務。”農行北京東城某網點兩位正聊天的工作人員告訴記者。

　　其次是交行較全面，提供了高爾夫打折、機場貴賓服務、醫院預約掛號等服務。

　　而工中建在這方面表現並不積極。工行提供“一對一理財服務，有專屬理財産品，貴賓專刊，同時現在辦理財金芯片卡北京地區有3家餐飲5折優惠”。

　　中行客服表示提供“客戶經理一對一服務、市場分析、理財計劃。” 建行則表示白金卡提供機場嘉賓服務，無其他更多增值服務。

　　最實用要數民生

　　在提供多樣服務、積極爭取客戶上，股份制銀行一直都比國有行賣力，在貴賓卡提供增值服務上也不例外。

　　對於前述五項增值服務，多數股份制銀行都有提供，但客戶仍需仔細對比，有的銀行儘管號稱提供，但華而不實。經過對比，民生銀行提供的服務最實用。

　　對於理財專屬服務，因為缺乏數據，各行之間難以對比，只能就其他服務內容對比。

　　醫療健康服務有10家銀行提供，民生銀行提供內容最多、也最實用，包括預約掛號服務、全程導診服務、專家健康諮詢服務、市內專家出診服務、預約手術（自付費3000元/例）、預約住院（自付費3000元/例），鑽石卡還可享受提前48小時快速預約通道、專享更多知名專家預約服務、免掛號費。其他9家銀行提供的沒有民生全面。

　　有7家銀行提供車輛道路救援，這一項依然是民生更人性化，包括現場小修、更換備胎、應急加水、電瓶充電、送油服務（免費加油每天每車不超過一次、每次免費加油不超過3升）、車輛困境救援、現場不能修復的故障車、責任認定後的路面交通事故車拖帶（每日每車限一次免費拖車，30公里以內免費，超出部分10元/公里計費）。

　　僅次於民生的就是華夏銀行，其餘銀行該項服務不是有償服務，就是服務內容簡單，僅提供拖車、酒後代駕等服務。

　　而對於其餘兩項服務，有此服務的銀行提供的內容不相上下。

　　經過“貨比多家”，根據辦理門檻和享受的服務綜合對比，在17家銀行中，我們發現民生銀行性價比最高、渤海銀行最低。此外，如果不是非常看重增值服務，更看重費用、利息的話，深發展和浦發行也是不錯的選擇。

　　

17家銀行貴賓（借記）卡辦卡門檻及增值服務內容
銀行名稱	貴賓卡類別	辦卡門檻	基礎服務	增值服務
工商銀行	理財金卡	資産30萬元,或者是五星級客戶	理財金專屬櫃臺,對賬單服務,多項業務手續費優惠,轉賬費率5折	一對一理財服務,有專屬理財産品,貴賓專刊,現在辦理財金芯片卡北京地區有3家餐飲5折優惠
農業銀行	金卡\白金卡\鑽石卡	10萬-100萬金卡,100萬-500萬白金卡,500萬以上鑽石卡	享受貴賓通道,優先辦理業務,異地使用農行存取款手續費5折，挂失補辦新卡免費，打網銀回單手續費全免，賬戶實時掌控功能，但需要在辦理時即開通，可以預定理財信息服務	金卡：健康醫療服務：北京所有醫院預約掛號和導醫服務；汽車救援服務：可以撥打24小時救援熱線；高爾夫服務：國內外高爾夫場地預約優惠有償服務，提供中高網金卡待遇，提供免費高爾夫教程和練習球；法律諮詢服務：可以享受365天法律諮詢解答，每年可享受一次出具書面法律意見書。上述服務個別需要收費,白金卡和鑽石卡在此基礎上另有更多增值服務。
建設銀行	金卡\白金卡\黑金卡	金卡20萬、白金50萬、黑金300萬	匯款手續費下浮20%，白金下浮50%，賬戶變動提醒，存款到期提醒，對賬單服務，排隊優先	白金機場嘉賓服務
中國銀行	理財貴賓卡	30萬	轉賬費用5折	客戶經理一對一服務，提供市場分析、理財計劃
交通銀行	交銀理財卡\沃德財富卡	交銀理財卡5萬,沃德財富卡50萬	理財卡專用窗口,跨行取款前2筆免費，沃德財富卡網點有專區	高爾夫打折、機場貴賓服務、醫院預約掛號
招商銀行	一卡通金卡\金葵花	基金\證券\存款等合計5萬可申辦金卡,月均保持50萬以上可申辦金葵花	本行任意網點優先服務,存取匯費減免,電子賬單減免收費	網銀繳納水費，24小時隨時可購電、繳納電話費；境外取現或刷卡消費，直接以人民幣結算，無需支付外幣或購匯，避免雙幣卡的二次兌換損失；一卡多戶功能：可同時管理是個幣種賬戶、可同時開立活期、定期、保證金、支付卡等多種儲蓄和投資賬戶。金葵花可享受專屬的理財空間、一對一的顧問服務、專享的理財産品、更多的費用減免、專業的投資建議、專用的服務專線，專設的增值服務包括：免費會員專刊、全國通行的貴賓登機服務、獲邀參加貴賓活動
中信銀行	金卡\白金卡\鑽石卡	金卡5萬\白金卡50萬\鑽石卡800萬	同城跨行取款免費，異地同行存取款不收費，網銀匯款免費，櫃臺有貴賓通道，諮詢業務時電話有專線，會比較少遇到佔線	高爾夫、法律援助、汽車救援（免費）,有新活動及時短信告知
民生銀行	銀卡\金卡\鑽石卡	銀卡10萬，金卡三個月日均存款達到50萬、鑽石卡三個月日均存款達到100萬	轉賬免費，網點優先服務	醫療健康通道：包括預約掛號服務、全程導診服務、專家健康諮詢服務、市內專家出診服務（自付費1000元/次）、預約手術（自付費3000元/例）、預約住院（自付費3000元/例），鑽石卡還可享受提前48小時快速預約通道、專享更多知名專家預約服務、免掛號費；道路救援服務：包括現場小修、更換備胎、應急加水、電瓶充電、送油服務（免費加油每天每車不超過一次、每次免費加油不超過3升）、車輛困境救援服務、現場不能修復的故障車、責任認定後的路面交通事故車拖帶（每日每車限一次免費拖車，30公里以內免費，超出部分10元/公里）；機場貴賓服務鑽石卡專享：持卡客戶可帶1名同航班人員共享服務，包括專用停車場、貴賓廳、代辦登機手續、貴賓專用安檢通道、專人導乘、專用遠機位擺渡車
興業銀行	金卡\白金卡\黑金卡	金卡10萬、白金30萬、黑金100萬	免費精靈信使、綠色通道服務、業務全面優惠，	白金卡：專屬客戶經理、機場貴賓服務、健康醫療服務、贈書活動（每兩月1本）、時尚高爾夫、免費精靈信使、綠色通道服務、業務全面優惠、貼心人文關懷；黑金卡：家庭理財顧問提供貼身的理財分析與投資建議；機場貴賓服務，可在北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京、濟南、福州、廈門、西安、天津、武漢、泉州、長沙、成都、青島、烏魯木齊、瀋陽、重慶等十九個城市的20個全國主要機場享受易登機特別服務；時尚高爾夫：提供訂場專線、免果嶺費和免費練習場暢打；健康醫療服務：就醫綠色通道、健康管理、貴賓禮遇、體檢服務；贈書活動：每月寄贈一本當前暢銷圖書；免費精靈信使：提供免費“精靈信使”短信通知服務，及時傳遞最新的證券、外匯、期貨等方面的金融信息與市場資訊；頂級客戶聯誼會；應急支付支持：在國內異地發生理財卡丟失、被盜等意外情況時，只需憑本人有效身份證件即可享受興業銀行特別提供的應急支付服務
深發展	金卡\白金卡\鑽石卡	金卡（日均資産5萬-50萬）、白金滾動季日均綜合資産50萬-200萬、時點零售貸款餘額200萬-400萬、鑽石滾動季日均綜合資産200萬以上、時點零售貸款餘額400萬以上	20至50天有息延時支付，智慧存款，賬戶及時提醒，網點專人服務、專用窗口，ATM、網銀轉賬免費	邀約活動（美食之旅、紅酒品鑒、文化之旅、理財講座），增值服務（運動健身、教育、生活服務、醫療健康、休閒娛樂、餐飲美食），貴賓及嘉賓機場登機、海外留學諮詢服務、境外旅遊諮詢服務、車友服務
浦發銀行	白金卡\鑽石卡	日均資産上個月達到30萬可申請白金卡,日均資産100萬可申請鑽石卡	櫃臺優先，專屬理財經理，中間業務手續費減免，網銀轉帳白金對折，鑽石卡免費，兩類同行異地或同城跨行免費	免費租用保管箱，個人貸款利率下浮5%-10%，健康醫療服務，不同級別有不同程度健康聊服務，高爾夫指定場次賽事，洗車卡、電話卡贈送，生日會有生日禮物，鑽石卡會更多服務，消費延遲扣款
光大銀行	紫金\黃金\白金	紫金10萬-50萬、黃金50萬-100萬、白金100萬以上	賬戶及時通知、電匯免費	陽關卡家用C類轎車車主，25元/年汽車道路救援服務，包括車輛故障小修、車輛應急送油/水、車輛電瓶搭電、車輛更換備胎、免費拖車服務、車輛困境救援，異地道路引領服務，急事出租車報銷，異地故障免費住宿，免費長距離拖車
華夏銀行	金卡\白金卡\鑽石卡	金卡20萬、白金卡70萬、鑽石卡700萬	消費積分換禮、5577代訂業務（機票、酒店）、生日祝福短信、理財講座	1、系列“出行”增值服務：免費使用機場嘉賓通道，200萬以上客戶可免費預訂貴賓通道、享受專用貴賓停車場、專用貴賓室、擺渡車；酒後代駕服務，金卡需用積分兌換該服務；訂火車票、機票、酒店服務，憑積分兌換中高端汽車的機場接送服務；免費享受北京24小時道路救援及拖車服務，憑積分可為親友兌換包含救援、拖車、洗車、加油等系列的大陸救援會員卡産品。2、系列醫療健康管理服務，提供醫院、科室、醫生信息，在北京30余家醫院預約專家門診，積分兌換專業體檢中心、口腔診所、三甲醫院在內的體檢、潔牙等單項服務，積分兌換專家預約掛號、導診、體檢、健康評估、VIP私人保健計劃、私人醫生上門醫療、專屬VIP就醫綠色通道。3、玩轉高爾夫，練習場免費暢達、積分換果嶺，每次可攜帶3位朋友預定，所攜帶朋友享受果嶺5折、全國200余家球場優惠預定。4、免費法律諮詢。5、免費金融資訊服務。6、眾多商戶折扣優惠。7、沙龍體驗。8、5577代訂業務（機票、酒店）、生日祝福短信、理財講座。
北京銀行	金卡\白金卡	連續3個月，日均餘額達到20萬可申請金卡；連續3個月，日均餘額達到50萬可申請白金卡	網銀手續費打折,保管箱業務優惠	金卡：法律諮詢、信息諮詢、高爾夫暢達、雜誌等，還有其他一些折扣，白金卡：在金卡基礎上增加貴賓機場、SOS服務、醫療商業保險、酒後代駕
南京銀行	理財卡\VIP卡	連續3個月日均資産，包括存款、基金、證券等不低於20萬，或一次性存款不低於20萬可申請理財卡，同類條件10萬可申請VIP	優先辦理業務、其他超值服務，私人理財顧問	超值服務有大餐、旅遊、購物等超值回饋
廣發銀行	白金卡	金融資産不低於30萬	異地取款、跨行取款手續費免，補卡手續費免	尊貴服務：專享客戶經理服務，有貴賓廳，茶水、過年換新幣、節日問候，綠色貴賓通道；特色服務：移動保管箱；增值服務：積分換購禮品、特惠商戶打折
渤海銀行	浩瀚理財卡	定期存款30萬，或綜合存款50萬	轉賬免費，跨行取款免費	機場服務，汽車道路救援，個人私人助理服務