借記卡增值服務調查:國有行不及股份制銀行

　　提到銀行卡服務，你會想到什麼？“信用卡積分換禮品，信用卡高端客戶還有高爾夫什麼的高端服務。”很多用卡人都會這樣回答。

　　借記卡能享受什麼服務呢？“有什麼服務嗎？”很多人都會疑惑。

　　信用卡由於被宣傳得多，所以能夠被客戶知曉，而借記卡除了特色卡宣傳得多，貴賓增值服務很少主動宣傳，所以很多客戶其實已經達到貴賓客戶級別，因為不知道能享受什麼更多的服務，而懶於去申請升級。但借記卡貴賓服務內容已經直追信用卡服務，不去享受是一件多麼可惜的事！

　　《投資者報》本期為您呈現借記卡貴賓卡能提供何種服務，哪家銀行最合算。記者共調查了17家銀行，主要是15家上市行（寧波銀行北京分行尚未開業），以及廣發銀行和渤海銀行兩家未上市網點卻不少的全國性股份制銀行。

　　銀行卡種類繁多

　　人手一張銀行卡已經不再是件難事，現在的都市人錢包裏幾乎塞滿了花花綠綠的各式銀行卡。但與此同時，琳瑯滿目的銀行卡也讓人困惑，什麼夢想卡、康乃馨卡、回卡等讓人一時摸不著頭腦。究竟哪張闔適？

　　其實這些只是名字而已，萬變不離其宗，知曉了銀行卡分類，自然就能理解這些卡的功能了。

　　首先按信息存儲媒介的不同，可分為磁條卡、芯片卡以及磁條和芯片共存的複合卡。現在常見的是磁條卡，但由於磁條卡的易複製性，安全性相對低，未來芯片卡將是發卡方向。工行2009年下半年在國內同業中率先開始全面推廣芯片銀行卡，但僅限于理財金賬戶芯片卡和工銀芯片白金卡(銀聯標準)。

　　其次按清償方式的不同，可分為貸記卡、準貸記卡和借記卡。通俗的理解，先花錢再存錢的卡就是貸記卡，信用卡就是標準的貸記卡；先存錢再花錢的就是借記卡，儲蓄卡就是標準的借記卡；而處於兩者之間的就是準貸記卡，先存一部分錢，在花完這部分錢後，在一定額度內還可繼續透支的卡就是準貸記卡。

　　再次，按結算貨幣不同，可分為外幣卡和本幣卡；因為有的卡可同時兼容多種幣種，在此基礎上又可分為單幣種卡、雙幣種卡、多幣種卡。

　　最後根據發卡對象不同，還可分為公司卡和個人卡。而根據持卡人信譽地位和資信情況不同，又可分為普通卡、貴賓卡等。

　　但實際上，無論是客戶需要辦外幣卡、本幣卡，還是普通卡、貴賓卡，都不過是在借記卡或貸記卡基礎上的功能。

　　而借記卡則是幾乎所有人都會有的卡。

　　借記卡級別分明

　　由於銀行現在大力推廣宣傳信用卡，所以很多人都知道根據信用評級，信用卡有不同等級卡片，並提供不同的服務。但對借記卡就不是那麼清楚了。

　　其實借記卡也有多種不同等級卡片，粗略劃分，借記卡可以分為普通卡、特色卡和貴賓卡。

　　普通卡不難理解，沒有什麼條件，用身份證辦理的能夠存錢、轉賬等功能的儲蓄卡就是普通卡，普通卡通常收費項目多，一般也沒有其他增值服務。

　　特色卡則是針對不同對象、重大事件發行的卡，很多銀行目前都推出了特色卡，以時尚潮流為噱頭來吸引客戶辦卡。“我們行針對女性發行的香卡，就是個特色卡，有淡淡香味，存入資金一萬以上，就可以辦理；回卡是針對經常出國客戶的特色卡，曬卡也是特色卡，其特色是將個人照片製作到卡片上。” 中信銀行客服人員這樣向記者介紹。特色卡會比普通卡多一些服務，比如中信的香卡針對女性推出一些親子、旅遊等功能。

　　貴賓卡在很多銀行則還要分幾個等級。在17家銀行中，只有工行、中行、廣發行和渤海銀行沒設等級，其貴賓卡分別叫理財金卡、理財貴賓卡、白金卡和浩瀚理財卡。從4家銀行的貴賓卡名稱就可看出，在銀行的眼中，這類持卡客戶有一定閒余資産可以進行投資理財。將這類客戶集中為一個群體服務，對銀行發展理財業務有很大幫助。

　　其餘13家銀行在貴賓客戶群中又細分了幾個等級，大致可以劃分為金卡、白金卡、鑽石卡級別。