銀行屈尊小貸公司 “聯合貸款”收益分成不足“二八”

　　商業銀行規模緊張無款可放只能優先保大客戶，民間借貸利率水漲船高又非資金拆借的“正規軍”，中小企業被嚴重壓抑的資金需求出口在哪？介於銀行信貸與民間借貸二者之間的小額貸款公司，或是解決之道。

　　資金供需日趨矛盾的市場形勢下，身份邊緣的小額貸款公司，其業務愈發風生水起。

　　一家開業不到半年的小額貸款公司，“深圳市共贏創小額貸款有限公司”（以下簡稱“共贏創公司”）負責人王志棟驚異地發現，近來不斷有商業銀行人士前來與之商談合作，不僅有城商行、股份行，還不乏國有大行。

　　王志棟稱，該公司正在與兩家商業銀行嘗試開展聯合貸款業務，此前，他與一些銀行在保函業務，如履約保函與工程招投標保函業務上展開過合作。

　　一家小額貸款公司與一家商業銀行一級分行之間的資産規模差別可以用萬倍計算，二者坐下來商談如何共同開展貸款業務，聽起來似乎有些不可思議，但這正是當下的真實寫照。

　　各取所需

　　雙方看重的都是對方的客戶與規模，儘管側重有所不同。

　　共贏創公司今年5月正式開業，註冊資本1億元，由深圳研祥集團出資設立，是深圳高新技術領域首家由科技企業設立的小額貸款公司，採用集團客戶的運營模式，即面向集團産業鏈上下游的科技型中小企業。此外，中興通訊設備有限公司也發起設立了一家類似的小貸公司。

　　按照有關規定，小貸公司單戶貸款餘額最高不超過資本凈額的5%，共贏創公司單筆最大貸款額度僅500萬，但如此規模對“財大氣粗”的商業銀行而言，眼下並非杯水車薪。

　　“有些銀行11月第一週就用完了四季度的信貸額度，而簽下但未放款的貸款合約已經追溯到兩個月前，商業銀行需要維繫客戶，於是想到了找小貸公司展開聯合貸款，500萬以內的我們做，超出部分銀行做。”王志棟説道。

　　“這部分客戶大多是資質良好的中小企業客戶，貸款需求不是很大，主要是短期流動性貸款，對貸款發放的速度要求較高，這符合小貸公司的經營模式，此外，銀行已經審批過的客戶，也是小貸公司需要積累的重點客戶。”他表示。

　　一股份行人士告訴記者，當前信貸緊縮背景下，商業銀行貸款權限大多上收至總行或一級分行，一筆貸款即使已經審批完，等待規模“空當”也需要很長時間，甚至兩三個月，這些客戶很可能會被別的競爭對手“挖走”，而聯手小貸公司，先解決一部分資金需求，也是留住客戶的當務之急。

　　而商業銀行“屈尊”與小貸公司展開闔作，更大的動力則來自於傳統的“以貸養存”模式下不菲的存款積累。

　　“留住客戶也就留住了存款，”上述股份行人士表示，“我們與小貸公司合作發放的貸款，都要求客戶在我行開立資金結算賬戶，小貸公司的資本金也放在銀行，這相當於一筆很大的穩定的企業存款。”

　　收益分成不足“二八”

　　而開展聯合貸款的前提是，雙方的利益如何分配。

　　據王志棟解釋，該公司的方式是，統一利率，並在此基礎上進行利益分割。如一筆貸款約定利率是基準利率基礎上上浮70%，那麼其中上浮10%部分的收益歸商業銀行，其餘歸小貸公司。

　　儘管收益尚不足“二八分成”，雙方卻形成了雙贏格局。“因為我們的客戶類型比較單一，主要是圍繞集團上下游供應鏈的高新技術中小企業，對其他行業的客戶，風險識別明顯不夠，小貸公司網點有限，一般只有一家，開拓其他客戶人力成本大，也需要借力銀行的網點優勢，及其分佈廣泛的客戶基礎。”王補充道。

　　表面看來，實力懸殊的兩個機構“聯合貸款”，商業銀行獲得的好處並不明顯，不過商業銀行打的是長期主意。

　　事實上，小貸公司的客戶中不乏商業銀行的潛在客戶。上述股份行人士告訴記者，“小貸公司有自己篩選客戶的一套標準和方法，其中有不少中小企業客戶，前景非常好，只是現在缺少資金，經過兩三年成長髮展起來後，就會成為銀行客戶。”

　　“銀行對客戶一般是發現而非培養，不過未來商業銀行之間的競爭越來越激烈，高收益的中小企業正是我們需要加大積累的客戶資源。”上述銀行人士指出。

　　儘管主觀意識具備，但銀行因為要考慮貸款審批流程、指標體系等硬性條件，以及單筆貸款成本等短期化因素，對中小企業的融資支持客觀上難以形成。而當貸款規模嚴重受限時，中小企業往往是最先壓縮的一塊。

　　“我們行四季度信貸額度是6個億，第一個月就基本用完了，主要是貸給此前已經審批完排隊在列的大客戶，目前只剩下2000萬左右規模，全部用於中小企業，但這部分的信貸儲備早已數倍于這個數，只能選擇性的滿足一部分。”某國有銀行二級支行信貸部門負責人表示。

　　小貸公司“短、平、快”的經營風格為當前中小企業融資難劃開了一個資金出口，市場利率也在穩步上升。

　　浙江某小貸公司負責人告訴記者，該公司去年3月開業時，貸款利率為基準利率到基準利率上浮50%之間，而今年的利率已經超過1倍，甚至接近“基準利率4倍”這一上限，即便如此，“還是有很多客戶願意來做，相對民間利率40%-50%的年利率還是有優勢”。他表示。