加息對民眾影響：貸款買房買車成本將上升

　　自2008年12月23日以來，央行首次調整利率。在過去將近2年的時間裏，央行將利率維持在歷史低位。業內人士表示，此次加息意味著央行提前步入加息週期。

　　昨晚，央行意外加息，宣佈自10月20日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。這是自2008年12月23日以來，央行首次調整利率。為了促進經濟復蘇，在過去將近2年的時間裏，央行將利率維持在歷史低位。業內人士表示，此次加息意味著央行提前步入加息週期。

　　由於之前市場上絕大部分金融機構預期年內央行將維持利率不變，此次加息，大出市場意料。

　　根據央行公佈的利率調整表格，此次利率調整採取了存貸利率不對稱的加息步伐，在各期限中，除了一年期存款利率和一年期貸款利率加息幅度一致，均為0.25個百分點，半年期存款利率加息幅度比貸款利率小0.02個百分點外，一年以上期限的存款利率加息幅度均大於貸款利率加息幅度。以5年期為例，5年期存款利率上調了0.6個百分點，而5年及以上貸款利率僅上調了0.2個百分點。整體而言，存款加息幅度大於貸款加息幅度。

　　這種不對稱加息，主要是考慮為了應對目前複雜的經濟形勢，一方面，由於近期熱錢加速流入，外匯儲備爆發性增長，國內再次面臨錢太多的問題，在通脹壓力不斷走高的情況下，存款利率保持在低位，使得存款的實際負利率水平不斷擴大，居民儲蓄意願下降，資金四處衝突，導致房市、農産品等資産價格暴漲，帶來了較大的風險，央行需通過上調存款利率來縮小負利率，引導資金流向；另一方面，由於歐美經濟增長下滑，需求下降，我國出口增速下滑，經濟也面臨下滑風險，上調貸款利率將增加企業資金成本，産生負面影響，所以此次加息對貸款利率採取了相對保守的態度。

　　市民影響一、 1萬元5年定存利息多300元

　　定期存款利率上調，將令存款收益有所增加，以1萬元為例，存一年期定期存款，收益可以提高25元，存5年期定期存款，則5年利息收益累計可以增加300元。不過，由於目前通脹水平高達3.5%，而且存在繼續上行的壓力，目前負利率水平已經高達1個百分點，還存在進一步擴大的可能。業內普遍估計，明年下半年，通脹可能超過4%，這意味著目前將錢存在銀行，到明年這個時候取出來時，資金的實際購買力將縮水1.5%左右，將錢存在銀行，仍然不划算。

　　對於已在銀行存了定期存款的市民而言，加息後，將面臨是否應將錢取出進行轉存以享受較高利率的問題。業內人士表示，這要視定期存款的期限和已存天數而定，以一年期定期存款為例，計算轉折是否划算，可以用以下公式計算：360天存期年限（新利率-原利率)（新利率-活期利率)=轉存時限。以一年定期存款為例，3601（2.5-2.25)（2.5-0.36)=42.06天。

　　也就是説，對於存了一年期定期存款的市民而言，如果存款已經存了43天，將錢取出再轉存，就不划算了。不過對於已存期限尚未超過43天的市民而言，將錢取出再轉存，則要划算些。

　　市民影響二、貸款買房買車成本將上升

　　貸款利率上調，也令貸款企業和貸款買房買車的市民貸款成本上升。不過，由於銀行對首套房貸實行優惠利率，對於能獲取下浮利率的首套房貸客戶而言，此次加息帶來的實際影響將比加息幅度要小。以此前獲七折優惠利率的房貸客戶為例，打完折後，其承擔的實際利率，將由此前的4.158%上調為4.298%，實際上調幅度只有0.14個百分點。

　　不過對於二套及以上房貸客戶而言，形勢要嚴峻些。此前銀行普遍對二套房貸執行上浮10%的利率，此次加息後，這部分客戶的實際貸款利率將由此前的6.534%上調為6.754%，實際上調幅度將擴大0.22個百分點。對於同樣的150萬元20年期等額還款的二套房貸而言，月供將由此前的11213.64元增加至11409.03元，提高了195.39元。累計應還利息將由此前的119.1274萬元提高到123.8166萬元，增加了4.6892萬元。

　　由於大部分銀行對於貸款利率調整是從下一年開始的，對於絕大部分老房貸客戶而言，今年餘下的兩個月，房貸月供不會受影響。不過值得市民特別注意的是，部分銀行的房貸利率調整，是從下一期開始的，對於這部分市民而言，下月還款時，要注意諮詢銀行，多存點錢進去，以免因存錢不足而造成不良還款記錄。