“苦主”投訴升級 渣打銀行信任危機或加劇

　　多款QDII産品仍陷巨虧泥潭；眾多渣打“苦主”或拿起法律武器或訴至監管部門。

　　渣打銀行從2008年起面臨的信任危機或將加劇。

　　投資10萬僅剩44700“苦主”稱“渣打産品將其帶入‘黑色通道’”

　　本想投資一款低風險、只需跑贏CPI的産品，結果在該産品上不賺反虧接近50%，上海投資者劉女士近日在口碑理財網論壇發帖稱，“渣打的理財産品帶我步入黑色通道”。

　　劉女士告訴《經濟參考報》記者，2007年7月，她在渣打銀行(中國)有限公司(下稱“渣打銀行”)客戶經理的推薦下投資10萬元人民幣，購買了一款渣打銀行QDII之“聚通天下”瑞銀新興基建股票挂鉤可轉換結構性美元1.5年期産品(QDII200704)。據劉女士描述，她當時向客戶經理表示希望購買一款“低風險、保本”的産品，客戶經理隨即向其推薦了該産品，並表示該産品“風險不大、能保本，最多盈利達不到最好的狀況”。但就是這款讓劉女士一直誤認為是“保本”産品的非保本産品，讓其損失慘重。

　　記者查閱了該産品説明書，説明書表明：該産品投資于“瑞銀1.5年期美元新興基建股票挂鉤可轉換結構性票據”，每張票據特定面額為1000美元。該票據的收益與一籃子4隻基礎建設股票挂鉤。産品于每季度設定一個收益計算日(共6個收益計算日)，並設計了提前終止條款觸發條件：在每個收益計算日，若4隻股票的收盤價格都等於或者高於其初始價格的101%，産品自動中止，客戶獲得100%的票據面額和應得的收益。若在第1個季度提前終止條款被觸發，投資者將獲得最好48%的年化收益率。其他情況下，“若沒有發生轉換事件，則本金于票據自動終止日或到期日返回”。但是，一旦投資期內提前終止條款未被觸發，並有股票的收盤水平曾經低於或等於其初始水平的70%，且在到期日，某只股票的到期水平低於其初始水平的90%，那麼轉換事件發生，可轉換票據轉為非保本票據，投資繼續，QDII200704由A計劃轉為B計劃，理財期限延長至2.5年，並於2010年1月20日到期，其收益與上述“可轉換票據”在到期日其股票籃子中表現最遜色的股票挂鉤。

　　受金融危機影響，海外股票市場表現糟糕，QDII200704在2009年1月20日由A計劃轉為B計劃，理財週期延長至今年1月。“沒想到，到今年1月，産品到期仍舊在虧。渣打銀行客戶經理建議我將産品再延期至C計劃，我抱著能回本的希望，迫於無奈，再次延期，但産品現在的虧損水平高達50%左右，沒有辦法，我在8月初贖回了産品，10萬元的投資目前只剩下44700元。”劉女士既無奈又氣憤。

　　“我找銀行交涉保本事宜，銀行方面説原合同的保本是有條件的。買産品的時候，渣打隱瞞了這麼大的投資風險，也沒有把保本條件説清楚，涉嫌欺詐消費者。”劉女士説。

　　並非個例已有投資者訴至地方銀監局

　　劉女士對《經濟參考報》記者説，她目前正在準備材料，下一步將向中國銀監會和消費者協會投訴渣打銀行。

　　採訪中，記者還了解到，上海投資者張先生日前已寫信至上海市銀監局，投訴渣打銀行在銷售中存在“欺騙行為”。

　　張先生於2007年5月在渣打銀行購買了一款保本型“金豬寶貝”産品，後來該産品表現不佳，2007年11月，他在客戶經理的極力推薦下，將原産品轉成了非保本的美林“聚焦亞洲”QDII200711産品。張先生説，當時，客戶經理告訴我QDII200711是渣打特地為“金豬寶貝”的客戶精心準備的新産品。沒想到，就是這款産品，三年下來，讓我初始投資的20萬人民幣虧損至今天的不到10萬。

　　投資顧問頻換投資者不滿渣打服務

　　因購買渣打産品而遭受嚴重損失的“渣打苦主”分佈在全國各地，從2008年開始，他們就建立起各種“打渣聯盟”，紛紛維權。劉女士告訴記者，當初選擇外資銀行理財就是看中外資銀行的牌子和口碑，認為其服務會更到位更專業，但通過這段經歷，她對渣打甚至外資銀行非常失望，“客戶經理自己都説不清楚産品是怎麼回事，就推薦給我。”

　　張先生也説，“在簽訂了QDII200711合同之後，客戶經理對我不聞不問，沒有主動聯絡過我一次，都是我主動打電話過去諮詢。在我持有該産品期間，渣打先後換過三任投資顧問。試問，在不了解客戶的情況下，客戶經理怎麼能對客戶提出合適的投資建議？在2010年7月我投訴至上海銀監局後，渣打銀行也從沒有聯絡過我。對這種漠不關心的態度，我很不滿。”

　　除了深陷理財産品糾紛的泥潭，渣打銀行近期又遭遇了另一場“信任危機”——其無擔保個人貸款産品“現貸派”因未明示的賬戶管理費而被質疑有“高利貸”之嫌。

　　本報將持續關注事件進展，並做追蹤報道。

　　[銀行態度]

　　聚焦兩大問題渣打做出回應

　　針對這一事件記者採訪了渣打銀行，以下為該行回應。

　　經濟參考報：投資者購買的是不同種類的渣打QDII産品，包括QDII200704、QDII200711等，目前此類産品虧損都在50%左右，渣打方面如何評價這幾款産品的表現？如此大的虧損，讓人們難免會質疑渣打在産品設計上存在問題，渣打方面怎麼看？

　　渣打銀行：首先，在金融市場上投資産品表現波動是市場的正常表現。而在海外金融大幅波動的背景下，客戶所購買的一些理財産品收益暫時受到影響，對於客戶的心情，渣打銀行非常理解，也和客戶保持積極溝通，耐心及時地解答他們的疑問。渣打銀行承諾在中國發展業務，我們關注每一個客戶的需要。

　　作為一間經營了150多年的國際銀行，審慎和穩健是我們一貫堅持的原則。在推出任何産品之前，我們都會進行反復測試和觀察，而且會按照行業操作慣例對其未來的收入及潛在風險進行仔細評估。在明確收益和風險趨勢的情況下，我們才會決定是否推向市場。突如其來的金融海嘯影響範圍之廣、程度之深、延續時間之長幾乎出乎所有人意料，QDII産品由於與海外指數有著緊密聯絡，因此表現不可避免地會受到巨大影響。這些産品的表現也會隨外部環境的波動而不斷變化。

　　經濟參考報：從2008年開始，全國各地就有很多投資者投訴渣打銀行，截至目前，我們了解到，仍然有投資者在投訴，渣打面對這些投訴，是如何處理的？

　　渣打銀行：我行向來重視客戶的寶貴意見。當接到這些意見後，我們的客戶經理會立即與客戶緊密溝通了解其具體的疑問，同時銀行內部馬上展開調查並進行詳細研究，在掌握了所有信息和材料後，渣打會有序跟進。為了更好地回應客戶，渣打內部還設有專門的客戶關係小組。

　　渣打堅守以“公平公正對待每一個客戶”的原則。如果渣打在調查的過程中發現客戶提供的理由及證據不屬實，我行實在難以滿足客戶提出的要求。在此情況下，我們會第一時間將結果與客戶溝通討論，也希望客戶能夠理解銀行的商業運作原則。如客戶有任何其他的金融服務需要，我行一定會為他們提供合適的方案。

　　[專家觀點]

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：銀行都有“家醜不外揚”心態

　　郭田勇指出，銀行都有“家醜不外揚”的心態，所以在處理上，的確是有所不妥。但是消費者在購買金融理財産品的時候，也應當提高防範，問清楚風險與虧損。這個事情是雙方面的。隨著銀監會的相關文件出臺，加大了對理財投資産品的監管力度，這一系列的問題應當會越來越少。

　　國家理財規劃師專業委員會秘書長劉彥斌：若多款産品均現虧損銀行恐存在産品設計缺陷

　　劉彥斌對《經濟參考報》記者説，我們不能從道德的角度譴責銀行。因為我們不能證明它設計這款産品就是為了坑害投資者。但是如果多款産品都不同程度地出現了虧損，我們可以説，至少銀行在設計這款産品的時候，是有嚴重的設計缺陷的。

　　劉彥斌指出，投資者在處理類似投資的時候，應做到“不熟不做，不懂不買”，量力而為。銀行也應充分告知投資者可能出現的虧損以及高風險。他直言，“大量的金融衍生品設計的複雜程度讓我們這些專業人士都看不懂，何況是普通投資者。所以希望投資者投資的時候一定要認清自己需要什麼，不要被短期利益蒙蔽雙眼。”