金融部門運用什麼樣指導思想，採取哪些方式方法及措施去支持小微企業，才能降低貸款風險，實現銀企雙贏？帶著這一問題，我們對山東省平原縣的小微企業發展狀況、存在的問題及解決方略進行了一次深入細緻的調查研究。

　　在調查中發現，當前小微企業發展中的困難，不僅僅是一個缺錢的問題，更重要的是被很多深層次的矛盾和問題所困擾。近幾年來，平原縣農村信用社共貸款扶持小微企業393家，貸款餘額7.7億多元。其中有173家企業不能按期償還貸款，佔貸款企業的44%，不良貸款餘額2.8億多元，佔小微企業貸款餘額的37%。通過分析查找根源，主要原因是企業缺乏“四力”。

　　“家族式”企業缺乏活力。有些小微企業的前身都是夫妻店、父子店、兄弟店。用這樣的組合來管理企業，再加上缺乏有效的監督，致使決策和管理出現失誤，企業發展缺乏生機和活力。

　　産品科技含量低，缺乏市場競爭力。一些小微企業多數從事的是傳統的農副産品加工和建材、機械等産業，産品科技含量低，品種單一，高能耗、低附加值，在市場上沒有競爭力。

　　不重視科技引進和人才培養，企業發展沒有後發力。一些小微企業捨不得花錢引進科技人才，企業沒有科研機構，不重視新産品地研發、儲備和更新換代，不重視科技人才隊伍建設。

　　企業管理和財務管理混亂，不適應現代企業發展的要求，管理機制對企業缺乏推動力。一些小微企業缺乏經營管理經驗，在人員管理、成本核算、市場預測、産品銷售等各個環節抓的既不科學，又不到位。

　　從以上調查中可以看出一些小微企業陷入困境，不單純是缺錢的問題，企業“肌體”發育不健康也是不可忽視的主要原因。因此，在支持小微企業上，我們必須調整思路，對症下藥，從幫助企業強根固本入手，促進企業健康發展。

　　幫助企業建立一個適應現代化企業發展的領導班子,引導他們放棄家族式企業管理模式，把眼光放遠，按照現代化企業管理的要求管理企業，做到企業班子共同謀事，集體決策，避免在經營管理上的重大失誤。

　　在資金上支持小微企業科技創新，儘快淘汰粗、老、笨、重的起家産品，按照市場需求，大膽引進新技術，開發新産品，並做好開發一代，生産一代，儲備一代。

　　抓科技首先要抓人才，要幫助企業建立起自己的人才隊伍和科研機構，在企業內部對職工形成科技培訓機制，促進科技成果快速轉化和産品不斷提檔升級，確保市場競爭力。

　　幫助小微企業建全財務制度，抓好財務管理。要強化對財會人員的培訓，完善財務審批、監督制度，做到賬目清、管理嚴。

　　只有抓住小微企業不良貸款産生的根源，從源頭上做工作，才能取得事半功倍的效果，才能從根本上防止不良貸款的産生，這也是一條實現社企雙贏的新途徑。(作者為山東省平原縣農村信用合作聯社理事長)