文 | 本刊記者 孫曉宇

　　一心指望的養老錢竟然只是“空頭支票”？這樣的現實讓我們不禁愕然，未富先老，何以安享晚年？

　　60多歲的老人販毒只為養老，匪夷所思嗎？

　　今年3月23日，現年已逾60歲的鄭某，在攜帶125克毒品返回遵義的途中，被當地民警抓獲。鄭某稱，自己沒別的本事，只能靠販毒養老。

　　無獨有偶，2009年10月，遼寧營口大石橋市警方曾抓獲一名76歲高齡的販毒人員孫某。根據孫某的交代，他1990年來到大石橋市，在那生活20年，沒有一個兒女過來看過他。隨著年齡越來越大，他感覺到依靠兒女養老不可能了，想讓自己晚年生活得更好一點，只能想盡一切辦法多賺錢，最終幹起了販毒養老的勾當。

　　雖然從法理上講，鄭某和孫某都是罪有應得，但是很多人從感情上對他們都表示了同情。同情之餘，我們不得不思考，除了鋌而走險，還能做些什麼來養老？

　　養老金空賬1.7萬億元

　　近日， 中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文透露的一組數據，引發了關於“虧空”和“養老”的熱烈討論。據他介紹，截至2010年底，中國個人賬戶記賬額1.9萬億元，其中做實賬戶僅2039億元，等於賬戶有1.7萬億元的缺口。世界銀行公佈的一份報告中更預期，“如按照目前的制度及模式，2001年到2075年間，中國養老保險的收支缺口將高達9.15萬億元。”

　　目前，中國城鎮職工養老金實行社會統籌與個人賬戶相結合的制度，個人和企業分別按職工本人上年工資總額的8%和20%繳納保險費，從理論上講，記入個人賬戶基金的保險費為個人繳納的8%，企業繳納的20%全部劃入統籌基金。但在實際運行中，個人賬戶基金被用於社會統籌賬戶的資金支出，出現了“個人賬戶空賬運行”問題。 根據人力資源和社會保障部副部長胡曉義3月7日公佈的數據，去年中國養老金收入大約為1.3萬億元，支出約為1.2萬億元，略有結余。據此，胡曉義稱：“從全國層面看，不存在養老金缺口的問題。”

　　如果僅從全部養老金收支來看，胡曉義上述表述符合事實。但國內學者認為，儘管中國養老金目前收支仍有結余，但實際上全國多地個人賬戶空賬運行，個人賬戶和統籌賬戶的資金全部參與了收支核算，實際上是個人賬戶資金參與了社會統籌支付，也就是將未來的養老金填補了目前統籌資金的“窟窿”。

　　全國社會保障基金理事會理事長戴相龍表示，目前中國城鎮職工按照工資的8%繳納養老金並建立個人累積賬戶，僱主按工資總額20%繳納養老金，由政府建立基本養老金統籌賬戶。但是社會統籌賬戶收不抵支，佔用了個人賬戶的資金，形成了養老金收支缺口。

　　與鉅額養老金空賬形成鮮明對比的，是日益嚴峻的老齡化趨勢。相關數據顯示，截至2011年年末，中國內地有1.85億60歲及以上老人，65歲及以上人口也達到1.23億，佔總人數的9.1%，規模超歐洲老年人口的總和，中國的老齡人數已經佔世界首位。 與日俱增的老年人口，對養老金無疑是個考驗。

　　以房防老概念新

　　“都説養兒為防老，可兒山高水遠他鄉留。”這句歌詞讓聽者心酸，是因為它道出了現今的一個實情：獨生子女時代，且不説“養兒防老”的念頭，光是贍養老人的責任就會讓很多人喘不過氣來。

　　傳統的養老思想正在被修正，取而代之的是新時代的養老方式，“以房養老”便是其中之一，這也是國外較推崇的一種養老方式。

　　“ 以房養老” 實際上就是“ 倒按揭”，是指老人將自己的産權房抵押或者出租出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務的一種養老方式。去年，中信銀行首家推出了養老按揭貸款業務。

　　據介紹，該“以房養老”業務要求借款人為養老人本人或法定贍養人，養老人本人須年滿55歲，並且擁有2套或以上住房。貸款金額根據擔保物價值和養老人養老合理需要的資金確定，計劃累計貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%，且每月實際發放的養老金額不超過2萬元。貸款期限最長不超過10年，利率按照央行公佈的同檔次基準利率或上浮1.2倍左右。以一套估值100萬元的房子為例，消費者最多可從銀行貸款60萬元。假設貸款期限為10年，則每月可得養老金4000余元。

　　如果這種方式可以得到推廣，也不失為一種養老的新選擇。不過，值得一提的是，以現行的規定，住房使用權只有70年。人老了，房子使用權也相對短了，有的離規定年限只有十幾年，有的甚至只有幾年。房子使用年限減少，價值就低，不僅本人抵押不划算，而且購買者也不划算，因而，在實行“以房養老”之前，還得明確房屋70年後的結轉，如此才抵押得實在，他人買得也放心。

　　金融投資穩收益

　　按照現在的退休年齡計算，假如男性準備60歲退休，退休後每月需花3000元錢，按平均壽命80歲來計算，則要為自己準備20年的養老金。不考慮通貨膨脹，則需要0.31220=72萬元養老金。所以，為養老金做準備的另外一個方法就是金融投資，其中包括基金投資、收藏品投資等。

　　對於完成積蓄養老金的目的來説，投資理財最首要的條件就是“穩健”。因此，選擇金融投資的手段儲蓄養老金，就要選擇保本保息相對穩健的産品。

　　業內人士表示，近年來，比較普及的選擇是基金，由於可以一筆投入，也可以定期定額、定期不定額、不定期不定額，所以投資比較方便。不過基金品種繁多，預期目標的收益率不同，風險偏好也不同，因此在投入時點上，利用一次性投入和定期投入相結合的方式來進行，更利於輔助養老。

　　國債也是不錯的選擇， 它的門檻較低，不需要太大的投入，每年定期購買國債或者進行儲蓄，依然採取定投的概念，只是按年為單位。目前，電子國債分為3年和5年，年利息分別為5.58%、6.15%，略高於存款，而憑證式國債除3年期和5年期，還有一年期，利率為3.85%。