□吳睿鶇

　　最近，中央決定深化金融體制改革，在溫州設立金融綜合改革試驗區，允許當地民間資本組建小型的社區型銀行，即村鎮銀行，打破金融壟斷。這意味著，我國金融改革將進入深水區，倘若進展順利，不僅會促進金融業的健康有序發展，也能激活中小企業細胞，讓國民經濟走上快車道。

　　毋庸諱言，眼下我國金融改革可謂頭緒繁雜，民間金融的合法化，利率的市場化等，都是亟待破解的難題；但金融變革的內核，仍然是打破壟斷。就目前而言，打破銀行壟斷，有一石三鳥之功效。

　　首先，可補齊制度短板，讓中小企業、微型企業得到長足發展。儘管中央一直強調中小企業的重要性，金融部門要對這類企業提供融資服務，但鋻於目前主要為中小企業服務的金融機構非常少，中小企業往往困于資金瓶頸，難以得到真正發展。允許民間資本興辦小型金融機構，讓中小企業獲得方便的融資平臺，金融體制的這塊短板就算基本補齊了。

　　與此同時，能治愈銀行利差過大的頑疾。目前利差收入已成為銀行悶聲發大財的主要法寶，利差收入高達七至八成的營收佔比幾乎是中國銀行業的普遍現象。如果通過打破銀行壟斷，將幾大國有銀行全面推向市場，同時進一步引進國外銀行、發展國內民間銀行，就有可能將“躺在金山上”的銀行巨頭們喚醒，迫使其主動降低貸款利率，或者單邊加息。

　　更為重要的是，倒逼銀行業搞金融創新，全面增強市場競爭力。歐美銀行中間業務收入一般佔銀行總收入的25%以上，部分大銀行甚至超過50%，並呈繼續上升趨勢。譬如德國商業銀行60%以上的收入來自於中間業務；巴克萊銀行的中間業務收入佔73%；美國大型銀行中間業務收入佔總收入比重多在50%以上，甚至高達80%。而我國銀行業中間業務佔比僅為20%左右。

　　發達國家商業銀行以收費為特徵的金融服務等中間業務，已佔據它們收入總額的一半以上。它們的存貸業務帶來的利潤僅佔總利潤的二成上下，但是企業信用等級評估、個人財務顧問業務等科技含量很高的中間業務，卻為其帶來了80%的利潤。中間業務已儼然成為一座名副其實的“金礦”。倘若中國銀行業能真正打破壟斷，無疑會倒逼銀行業不斷拓展中間業務，諸如開展保險代理業務、審計諮詢業務、委託貸款業務等等，以此來贏得更多的客戶，從而牢牢佔據金融市場上的主動權。

　　打破銀行壟斷除需排除既得利益集團的干擾外，還有很多細節工作要做好、做紮實。比如，溫州金融綜合改革試驗區設立，明確了符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行，但到底符合什麼條件的小額貸款公司才能轉制為村鎮銀行，如何判斷甄別等等，這需出臺實施細則。更重要的是，利率市場化等關鍵性棘手問題，都需儘快一一破解。