以往銀監會對銀行中小企業貸款業務提出了“兩個不低於”(增速不得低於全部貸款增速,增量不低於上年)的要求，而今年則提出了全年小企業貸款增速不低於各項貸款的平均增速的年度目標。銀監會的新政策無疑將會為破解中小企業融資難題注入新的政策驅動力。

　　但是與大企業不同，小企業歷來屬於風險波動較大的高風險群體，因此銀行小企業金融業務的發展必須首先突破風險管控這一關。而中信銀行在小企業金融業務實踐中率先推出的小企業授信風險控制模式則為實現這一突破提供了有益借鑒。

　　鏈狀管控集群授信

　　中信銀行在發展小企業業務過程中，摒棄了以往一味強調抵押的做法，轉換思路，勇於創新，採取了積極的風險管理理念，探索出了卓有成效的風險控制模式。首先，中信銀行將主要的客戶目標鎖定在“一鏈兩圈三集群”等重點市場，將“粗放營銷”轉為“精準營銷”，實現了風險控制關口前移，提前過濾掉風險。其次，中信銀行根據不同集群客戶的核心特點，設計相應的調查重點、採信要求、準入條件和産品組合，通過“批量營銷、集群授信、個體審批”的方式，採取“先拿望遠鏡，再拿放大鏡”的策略、充分利用在實踐中總結的“九象限法”等市場規劃技術，最終將風險控制在鏈狀的集群客戶以及“精細化”的授信審核過程中。

　　多元組合緩釋風險

　　此外,經過幾年的實踐,在提升小企業融資個性化服務水平的同時，中信銀行還推出了“成長貸”等小企業創新産品，有效地通過産品實現了風險緩釋。在為企業提供金融服務過程中，中信銀行搭建了擔保公司等一系列信用增級平臺，推出聯保、種子基金、應收賬款質押、組合擔保等一系列組合産品，通過買方信貸等産品與核心企業牢牢綁定，這樣既有利於建立長遠的銀企合作關係，有效提高小企業融資能力，又完成了“風險可控”為基礎的多元化産品體系建設。

　　制度與團隊雙管齊下

　　面對小企業融資的複雜情況，除了金融機構的實踐經驗積累，還必須制定“因地制宜”的制度以及建立專業化的管理團隊。為此，中信銀行僅用一年半的時間，就建立了以“專營機構、專職團隊、專門流程、專業平臺”為特點的“四專”服務體系，加強對小企業客戶甄別，嚴把授信準入關。

　　中信銀行還推出了專業化的授信制度，簡化流程環節，以派駐信審制度代替信審會制度，通過向專營機構派駐專職信審官和信審員的方式，實現風險的垂直管理和審查審批的專業化，既提高了審批效率，又提高了專營機構的風險責任意識。在貸後管理中，則著重加強業務檢查監督，實施差異化貸後管理方式。專業化的制度與團隊，使中信銀行小企業金融業務的發展“如虎添翼”。

　　在宏觀經濟調控趨緊、中小企業融資難問題突出的形勢下，中信銀行以自身的經驗積累和專業化實踐走出了一條穩健踏實的發展道路。如中信銀行上海分行通過“銀行+擔保+市場+企業”的四方合作模式，為大型批發市場內的273家企業提供了25億元的授信。而目前中信銀行的小企業不良貸款率只有0.34%。