李先生和胡小姐開車都屬於“菜鳥級”，自己的新車經常被碰得“灰頭土臉”。李先生認為自己為車輛買了保險，於是，不管大小事故都會找保險公司理賠。僅一年時間出險記錄就達到了8次，李先生當時感覺自己買車險沒白掏錢。

　　胡小姐的做法和李先生恰恰相反，胡小姐的朋友告訴她，如果連續幾年不出險，當再次購買保險時，保險費會打很低的折扣。於是，胡小姐的車輛即使有小的磕碰和刮蹭也不去出險，導致胡小姐的車總是“遍體鱗傷”。

　　到底是誰“佔了便宜”呢？記者採訪了京城汽車4S店的保險專家。保險專家告訴記者，李先生和胡小姐的做法都不明智。

　　2010年1月1日起，調整後的《北京地區機動車商業保險費率浮動方案》(以下簡稱《方案》)正式實施。《方案》中包含了四項費率浮動系數，即無賠款優待及上年賠款記錄、多險種同時投保、平均年行駛里程和特殊風險(即原“老、舊、新、特車型”系數)。

　　“《方案》很複雜，大多數人不願意去算，我給大家舉個例子吧。”上述保險專家説。

　　一輛小轎車，投保了10萬元的車險和10萬元的商業三者險，今年的標准保費為2594元。

　　如果上一年度未發生賠款，“無賠款優待及上年賠款記錄”系數為0.85；同時投保包括商業三者險在內的兩項險種並且平均年行駛里程小于3萬公里，這兩項優惠系數均為0.9；另外該車不屬於老舊新特車型，最終浮動系數為0.6885(0.850.90.9)，應繳納保費1786元，節省保費808元。

　　如果上一年度未發生賠款，且今後4年都不出險，到第5年時，“無賠款優待及上年賠款記錄”系數為0.4，最終浮動系數為0.324(0.40.90.9)，應繳納保費840.5元，節省保費1753.5元。

　　如果上一年度發生1-2次賠款，而且已決賠款金額低於上年簽單保費，則“無賠款優待及上年賠款記錄”系數為0.9(1.00.9)，最終浮動系數為0.729(0.90.90.9)，應繳納保費1891元，節省保費703元。

　　如果上一年度發生8次及以上的賠款，最終浮動系數為2.43(3.00.90.9)，應繳納保費6303.4元，保費多支出3709.4元。

　　“也就是説，李先生再次購買車險時，需要多支出3709.4元，而胡小姐即使5年不出險，到第5年時，才能節省1753.5元的保費。”保險專家説，每年報險1-2次修車最合算，以上述的小轎車為例，第二年買保險時，僅比第一年多100元左右的保費。