銀行的自助終端系統能為我們解決很多日常生活中的問題，隨著系統的不斷改善和嘗試，一些原本必須到銀行櫃面辦理的業務也完全可以實現自助辦理。

　　文/本刊記者 尹娟

　　對銀行來説，發展自助業務系統不僅能夠減輕銀行櫃面的壓力，也利於更大程度地進行業務拓展。銀行的自助終端系統已經能為我們解決很多日常生活中的問題，而且隨著系統的不斷改善和嘗試，一些原本必須到銀行櫃面辦理的業務也完全可以實現自助辦理。

　　自助外幣兌換

　　到境外出遊已經成為許多家庭每年必備的活動項目，每次出遊歸來，家中也會增加一些外幣的零鈔。由於覺得到銀行櫃臺去兌換太麻煩，很多人往往就會把這些外幣零鈔束之高閣。

　　其實，一些銀行已經開始推出了自助外匯兌換機（XDM），可以自助將一些外幣按照即時匯率牌價兌換為人民幣。

　　如在上海，浦發銀行、交通銀行、上海銀行、民生銀行等都已經在商業區、酒店、旅遊區或是銀行鋪設了專門的外匯兌換機（XDM）。此外，北京、廣州、深圳、福州等城市也都已經安裝外匯兌換機。近期深圳還專門出臺了《關於推進深圳市本外幣兌換環境建設的指導意見》，鼓勵銀行機構在重點區域設置自助兌換設備，包括外幣兌換機、支持兌換業務的ATM機，要求在四星級以上酒店實現外匯兌換機全覆蓋。

　　就以民生的外匯兌換機為例，外匯兌換機可以受理的外幣幣種及面額具體為：美元10、20、50、100元面額紙幣；歐元5、10、20、50、100、200、500元面額紙幣；日元1000、5000、10000元面額紙幣；港幣20、50、100、500、1000元紙幣；英鎊5、10、20、50元紙幣。

　　在實際進行兌換時，自助外匯兌換機將根據實時的匯率價格，將每次兌出的人民幣金額精確至元。值得一提的是，與人民幣的自助設備所不同的是，自助外匯兌換機可以提供人民幣的硬幣，真正實現了兌換時“有零有整”。對於可兌換的金額，一般來説，兌換機上沒有限制。

　　自助辦貸款

　　自助貸款的一部分手續還需要事先進行辦理，但開通之後便可一勞永逸，通過自助設備、網上銀行等方式就可以輕鬆地辦理貸款業務。

　　■代表産品——工商銀行“網上貸款”

　　臨時需要支取一筆資金，但是定期存款尚未到期，如果提前取出的話，會有較大的利息損失。在這種情況下，質押貸款往往是比較好的解決方式。在工行的網上銀行系統中，就設有“自助貸款”的功能，其實就是使用定期存單來辦理質押貸款。

　　工行規定，辦理網上質押貸款，貸款金額最高不得超過質押物的80%，對於單筆貸款來説，金額為2000~300000元，也就是最低貸款金額為2000元。對於單張存單來説，最多可辦理5筆質押貸款。在貸款期限上，工行的“自助貸款”規定為不得超過1年，到期後貸款人必須及時進行還款。

　　此外，如果利用網上銀行辦理“自助貸款”的申請，還款也必須在網上銀行進行，櫃臺並不受理。如果貸款逾期，則必須到銀行櫃臺進行辦理。

　　除了工行，招行和民生銀行也可以通過網上銀行辦理自助質押貸款的業務。

　　■代表産品：華夏銀行“隨心貸”

　　自助貸款的另外一大陣營中，就是銀行所發放的循環授信貸款。儘管各家銀行這一業務所針對的具體産品有所不一，但基本上都屬於循環授信貸款。也就是説，貸款人通過一定的方式，如房産抵押、授信額度等方式，獲得銀行的預先授信。在授信範圍之內，對於貸款人的放款需求，不需要到銀行進行再次申請，直接在自助設備、網上銀行等終端上進行操作，資金就可以到達貸款人的賬戶。

　　華夏銀行是最早推出借記卡辦理自助貸款的銀行，“隨心貸”是主要是基於客戶的資信狀況，對於客戶進行一次性授信的産品。而在授信的有效期內，可以通過華夏銀行的電話銀行、網上銀行、自助查詢機等自行操作貸款。

　　值得一提的是，華夏銀行的自動取款機上專門設置有自助貸款的服務鍵，只要事先開通了這一業務，通過“自助貸款”的服務鍵功能，就可以申請到貸款的發放，並從取款機上把貸款金額取出來使用。同時，對於採用“動態質押”，即定期存單質押的客戶，申請好貸款之後，還能在POS終端上進行貸款金額的刷卡消費。在電話銀行、網上銀行也可以進行貸款的申請和操作。

　　目前，華夏銀行對於自助貸款的起貸金額設置為2000元，貸款期限為1年以內，主要根據貸款人實際的資金需求來確定。

　　公共交通卡自助回收

　　公共交通卡是城市生活中密不可分的伴侶，雖然公共交通卡的退卡渠道已經大為拓展，增加了很多便利性，以上海市為例，公共交通卡在全市範圍內已經開設了144個退卡代理點。不過，也有一些退卡上的限制讓人們覺得很不方便。如在上海地鐵的交通卡退卡網點，卡內餘額大於10元時，進行退卡必須提供購買時的發票。

　　其實，在今年上半年，交通銀行就已經試點上線了最新的多媒體終端，可以為上海市民提供公共交通卡的自助回收渠道。

　　據介紹，公共交通卡的自助回收是多媒體終端的一大新功能，在使用時，通過操作指示可以辦理公共交通卡的回收，卡內資金和交通卡的押金將自動轉入到持卡人的交通銀行賬戶內。

　　在使用時，交行自助設備的這一功能還僅限于押金為20元的藍色公共交通卡，其餘的交通卡類型不在自助回收的範圍之內。另外，按照《上海交通卡購買使用須知》的規定，卡內資金小于10元時，可進行全額退還；如卡內資金大於10元，需要按照退金金額的5%來扣除手續費。

　　自助跨行轉賬

　　其實，不借助於網銀，在多家銀行的自助終端設備上，也已經可以實現跨行轉賬的功能。這一功能是依靠于銀聯的跨行轉賬支付系統來實現的。持卡人在受理轉賬交易銀行的ATM終端上，就可將某一銀行卡所對應賬戶中的資金轉移至在另一銀行卡賬戶中。因此，受理終端方、轉出卡方、轉入卡方可以是兩至三家不同的銀行。

　　不過，按照銀聯ATM跨行轉賬的業務規則，資金轉出和轉入銀行必須都開通這一業務，才能完成ATM跨行轉賬。而目前各地開通這一業務的銀行差異也比較大。

　　如在北京，交通銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、興業銀行、深圳發展銀行、浦發銀行、北京銀行、北京農村商業銀行等已經加入這一系統。在上海，可進行ATM跨行轉賬支付的有興業銀行、中信銀行、浦發銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、華夏銀行、上海農村商業銀行、平安銀行。但一些大銀行的缺席也使得這一功能受到了局限。

　　此外，在招行的ATM機上，已經新增了跨行轉賬還款功能。持卡人可以直接使用其他銀行的借記卡，在招行的ATM機上向招行信用卡轉賬還款，款項實時到賬。