又迎來了新的一年，由於春節假期比往年要早，這也使得新年的氣氛更加濃厚。年曆由2011翻到了2012，理財生活也會迎來一些變化。在此，先送上新年理財的四大錦囊。

　　錦囊1：利率調整還款要增加了

　　跨入新的一年，房貸老客戶們就要注意了，因為按照大部分銀行的規定，每年的1月1日是銀行貸款業務的利率調整時間。2011年內進行了三次加息，本次利率調整的幅度比以往有所增加。為了保持良好的還貸信用記錄，我們提醒你在新年的第一個月裏按時向還款賬戶內存入足夠的資金。

　　在加息之後，每個月的還款額會有所上升。經過2011年年內的三次加息，5年期(含)以上的房貸利率將由6.4%上調到7.05%。如果按照最優惠的7折利率來計算的話，實際對應的利率也將從4.48%提高到4.935%。事實上，由於房貸政策的變化，2011年的一些新增房貸客戶適用的利率為基準利率的9折到1.1倍，在元旦之後利率將分別提高到6.345%和7.755%。

　　在銀行進行結算的時候，會按照客戶的貸款餘額重新進行計算。我們舉一個例子來説，商業住房貸款餘額為100萬元，貸款期限為20年，那麼從2012年開始，每個月的還款額就將從每月還款6315元提高到6562元。

　　目前在房貸市場上，對於貸款利率的調整時間主要採用“按年調整”方式。在大部分的銀行房貸合同條款中，都約定了從第二年的1月1日開始對貸款利率進行調整。如工行、農行、建行、中行、交行、浦發等等。因此，對於房貸客戶來説，有必要在新年第一次還款時適當多存入一些資金，以保證足額還款，防止産生逾期而影響到自己的信用記錄。

　　對於選擇按月調整的客戶來説，因為實際利率早就進行了上調，新年之後只需要照常還款。

　　錦囊2：申購貨基早安排

　　由於春節較早，在一月份就迎來了密集假期。不過也要提醒你：人閒錢不閒，在度假時別忘了給自己的資金找到收益較高的投資渠道。

　　貨幣市場基金是今年我們首推的資金度假選擇。原因在於，近期以來貨幣市場基金的收益率非常喜人，以2011年12月26日的數據為例，48隻貨幣市場基金的7天年化收益率超過了4%。事實上，如果我們對比貨幣市場基金的收益率數據就可以發現，貨幣市場基金的收益率整體出現了較大幅度的上漲。

　　此外，相比起銀行的活期理財産品來説，貨幣基金不受資金門檻的限制，一般銀行理財産品銷售門檻必須滿足一定的要求，如靈活理財産品的最低銷售門檻為5萬元，而貨幣市場基金1000元就可以進行申購，貨幣市場基金的申購、贖回不需要支付任何費用。同時，由於商業銀行活期理財産品的差異較大，為追求高收益産品投資者不得不進行資金“搬家”，而投資貨幣市場基金就不存在這樣的問題。

　　但是一般來説，每年的長假期之前，基金公司就會對一些貨幣市場基金進行限制開放，僅有符合資金要求的大額資金才可以進行基金的申購。因此，我們建議投資者的是，如果選擇貨幣市場基金來“度假”的話，可以到基金公司的網站上進行查詢，了解到基金的開放信息，在時間上提前安排。

　　錦囊3：境外遊不忘銀聯卡退稅

　　新年之際，不少家庭也安排了境外出遊的計劃，更有不少富有實力的血拼一族，早就做好準備衝向海外。加上一些國家有較為優惠的退稅優惠，使得海外購物更加超值。

　　在假期境外出遊時，建議你選擇中國銀聯的出境購物退稅服務，適用於出境退稅服務的為僅有銀聯標識的標準銀行卡(以62開頭)，在退稅時可直接填寫銀聯標準卡作為稅金的接收卡。據介紹，中國銀聯將把全球回報集團提供的退稅款項直接由消費地貨幣轉換成人民幣，進入持卡人的賬戶，這樣免去了可能存在的貨幣轉換費，同時無論你選擇的是銀聯借記卡還是銀聯貸記卡，在境內可以直接刷卡或是提取使用，無需再進行貨幣的兌換。同時，相對於現金退稅，銀聯卡退稅適用的費率更低。

　　不過，在使用銀聯卡辦理退稅時務必注意到以下兩點。目前與銀聯開展退稅業務合作的為Global Refund(全球回報集團)，只有在帶有該集團“Tax-Free shopping”標識的購物點符合條件的購物才能辦理銀聯卡退稅；此外，開展退稅服務的為僅帶有銀聯標識的銀聯標準卡(以62開頭)，如果選擇使用銀聯與境外發卡機構合作發行的銀行卡，退稅時會以其他幣種接收退得的稅金。此外，退稅款將在兩個月左右時間後匯入到銀聯標準卡賬戶中。

　　如果由於時間緊促或是其他的原因，沒有在境外辦理退稅的手續，到國內也可以進行辦理。工行是目前唯一提供這一服務的銀行，在北京、上海、廣州的三個城市，機場和市區內均設有工行的退稅服務網點。可以提供包括奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、英國、希臘、荷蘭、冰島、愛爾蘭、意大利、盧森堡、挪威、葡萄牙、西班牙、瑞典、瑞士、新加坡、阿根廷、捷克等20多個國家的境外消費退稅業務。但是，工行代理退稅業務只提供美元現金退稅。

　　錦囊4：轉賬匯款有優惠

　　新年之際，也是資金來往最為密集的一段時間。一些銀行對於網銀、手機銀行匯款等也推出了極為優惠的新年促銷方案。

　　如交通銀行正在推出的手機轉賬、無卡取款0手續費活動，手機銀行所有簽約用戶，通過手機銀行辦理同城交通銀行、同城跨行、異地交通銀行、異地跨行轉賬匯款業務，可享受零手續費優惠，還有使用手機銀行在交通銀行ATM機上進行手機無卡取款，也可享受零手續費。

　　值得一提的是，廣發銀行近期下調了網上匯款的各項費用，各種匯款的手續費非常優惠：如本行異地匯款，手續費按金額的的萬分之一來收取，最低1元，最高5元；跨行同城匯款，手續費為匯款金額的萬分之一，最低1元，最高3元，跨行異地匯款，手續費為匯出金額的萬分之一，最低1元，最高8元。

　　農行“金鑰匙春天行動”也已經啟動，其優惠包括：優惠“金”喜——個人自動轉賬、個人資金歸集櫃面簽約費和交易手續費優惠；使用電子銀行參與農行的“金e順迎新春送賀禮”、“金e順e步送吉祥”、“金e順交易贏頭彩”等有機會獲得交易費率優惠和精美禮品。