積壓房貸或春節前後集中放款

　　新房貸利率昨起執行 30年期百萬房貸每年還款增逾2000元

　　100萬30年貸款每年最高多還5100元 去年排隊房貸有望春節前獲批

多位銀行人士稱，2012年1、2月份的信貸額度比較充裕。

　　早報記者 張颯

　　經過2011年的三次加息，2012年第一天，各銀行開始執行新的貸款利率。這意味著老房貸客戶的月還款額，自本月起開始增加。

　　據一位銀行工作人員測算，以一份30年期的100萬元房貸為例，如果以等額本息方式還款，按照目前的五年期以上貸款基準利率7.05%計算，則每月需還款6686.64元。視房貸申請時間的不同，貸款者因為加息而增加的月還款額，從169.39元-431.58元不等，至多全年增加還款額約2009-5179元。

　　此外，早報記者了解到，由於2012年的前兩個月信貸投放較為充裕，因貸款額度緊張在去年底積壓的全部房貸有望在春節前後全部獲得放款。

　　全年多還貸5179元

　　“尊敬的客戶，由於2011年人民銀行三次上調利率，您在我行辦理的個人貸款還款金額從2012年1月1日起也將隨之發生變化。”幾天前，部分房貸客戶即接到按揭房貸的銀行發來的提示短信。

　　2011年，央行3次上調了商業貸款利率，上調時間分別為2011年2月8日、4月5日、7月6日。

　　按規定，五年期以上的房貸，2011年2月9日前辦理的，基準利率將從6.40%上漲到2012年的7.05%，上漲0.65個百分點；2011年2月9日至4月5日辦理的，上漲0.45個百分點；2011年4月6日至7月6日辦理的，基準利率上漲0.25個百分點。2011年7月7日以後申請到房貸的購房者，還款額不變。

　　一位銀行工作人員介紹稱，以一份30年期的100萬元房貸為例，執行基準利率，如果以等額本息方式還款，每月增加還款額至多為431.58元，全年增加還款額約5179元。

　　據了解，目前銀行大都推出了短信通知服務，會提醒客戶自2012年1月1日起，房貸月供將隨著新利率的執行而有所增加。不過系統多未能提供準確的增加額信息，所以銀行工作人員也提醒，房貸客戶本月還款前可通過銀行服務電話、登錄網銀或者直接前往銀行櫃臺的方式，查詢自己本月起的月供額變化，以免發生扣款不足造成不良還款記錄。

　　“提前還貸未必划算”

　　雖然利率有所上浮，但提前還貸未必划算。

　　滬上一位銀行工作人員提醒，根據測算，提前還房貸不一定划算，可能需要交納一定金額的違約金等。此外，使用等額本金和等額本息的方式還款的人，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，提前還貸也不能有效節省利息支出，所以意義不大。

　　而享受優惠利率的房貸客戶，如果將準備提前還貸的錢存在銀行，所收到的利息可能會比支付貸款的利息高，同樣沒有必要提前還貸。而且一旦未來銀行銀根收緊，申請貸款就會很艱難，不僅有可能要等待額度，在利率上還會有不同幅度的上浮。

　　此外，業內人士還提到，對於房貸利率按基準利率執行的客戶，如果資金寬裕且沒有其他投資渠道，此時提前還款較划算。

　　“排隊房貸或快速放行”

　　值得一提的是，隨著2012年新一年的來臨，“排隊”房貸也有望獲得放行。

　　多位銀行業內人士透露，2012年1、2月份的信貸額度比較充裕，明顯較2011年的整體信貸投放計劃寬鬆。他們預計，去年因貸款額度緊張積壓的“排隊”房貸，有望在春節前後全部獲得放款。

　　“我們在1月份有比較充足的信貸額度投放，（2011年）年底前積壓的房貸客戶都可以放掉。”一國有大行網點負責人説。

　　該負責人指出，之所以有上述樂觀預期，是因為今年的信貸投放方式與去年相比發生了很大變化。

　　“去年按月度限額投放貸款的方式導致貸款積壓，銀行收到了許多來自客戶的投訴。按以往正常情況全部流程走完可以一兩個月放的貸款，在去年一些小銀行由於額度受限，甚至拖了五六個月。”上述負責人表示。

　　信貸投放管理“鬆綁”

　　銀行的壓力，也可能因為監管方式的改變，有所減緩。

　　上述國有大行人士透露，今年監管層給各銀行分額度的方式會更加靈活，可能從去年的按年末、月末時點數派信貸規模的方式，向綜合考察銀行日均信貸投放、信貸結構來給各銀行派分額度轉變。

　　“信貸投放在管理上會寬鬆，總量也會增加。”華東一銀行公司業務負責人指出。

　　基於此，銀行業內人士預期，2012年的前兩季度，信貸投放會相對寬鬆，全年的信貸投放規模約在8萬億-8.5萬億元。

　　銀行的擔心是，需求弱于供給。未來銀行可能面臨的新壓力是，基於房地産調控力度不減的政策基調，明年的房貸需求量可能持續低迷。

　　“投放規模要比今年寬鬆不少，但樓市調控延續，沒人買房，可能放寬後的房貸規模在明年很難完成（放貸目標）。”前述國有大行負責人説。

　　執行新利率後，30年期100萬元房貸還款變化

　　申請房貸日期 當時利率 去年月還款 今年月還款 每月多還 全年多還

　　2011年2月9日前 6.40% 6255.06元 6686.64元 431.58元 5178.96元

　　2011年2月9日-4月5日 6.60% 6386.59元 6686.64元 300.05元 3600.60元

　　2011年4月6日-7月6日 6.80% 6519.25元 6686.64元 167.39元 2008.68元

　　2011年7月7日後 7.05% 6686.64元 6686.64元 0 0

　　（注：本案例以五年期以上的貸款，等額本息方式還款，並執行基準利率計算）

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　　穩健貨幣政策

　　早報訊 2012年，中國央行將繼續實施穩健的貨幣政策，保持政策的連續性和穩定性。

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　　周小川指出，2012年央行將發揮好宏觀審慎政策逆週期調節功能，把握好調控的力度、節奏和重點，增強調控的針對性、靈活性和前瞻性。

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　　會議同樣強調，要繼續實施穩健的貨幣政策，保持政策的連續性和穩定性，根據形勢變化適時適度進行預調微調，處理好保持經濟平穩較快發展、調整經濟結構和管理通脹預期之間的關係，加強系統性風險防範。

　　上述會議還提到，央行將綜合運用多種貨幣政策工具，繼續發揮宏觀審慎政策措施的逆週期調節功能，保持合理的貨幣信貸總量和社會融資總規模。按照有扶有控的原則，著力引導和促進信貸結構優化，加大對社會經濟重點領域和薄弱環節的支持力度，引導金融機構提高金融服務水平，更好地支持實體經濟發展。