人生的不同階段,由於身體狀況,財務狀況,家庭及工作環境等各個方面的差異,面對的風險和責任也是不同的,所謂“宜未雨而綢繆,毋臨渴而掘井”,早早做好人生的保險規劃,讓每個階段的人生都獲得充分保障,遠離風險,是完美人生,幸福家庭的必備。

　　然而不同年齡段的人有不同的保險需要,沒有一個保障方案適用於所有的人和家庭,但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是理財大忌。人生各階段的生活重心、家庭情況不同,財務保障的需求也會有所不同,對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負擔,肯定比已婚人士輕。此外,資産較少的人也比資産較多的人更需要保險,因為他們本來就缺乏經濟保證,更需要保險分散風險。

　　綜合考慮來看,人生從有收入開始到最後去世可分為五個階段。

　　初入社會期

　　(20歲~30歲)

　　工作不久、尚未成婚的年輕人,又沒有多少家庭負擔,應重視的是自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險,萬一發生意外,可得到充分的賠償用於治療；萬一身故,也可為父母提供撫恤金用於晚年的生活費。若收入尚可,可考慮重疾險。如果有醫保或單位能報銷一部分,就可選擇津貼類保險,也可考慮購買一些住院醫療中報銷型和津貼型的保險産品,以填補社保的不足。建議年輕人的組合應為“意外險+定期壽險+住院醫療險”。

　　成家立業期

　　(30歲~40歲)

　　在這一人生階段,家庭責任感逐步形成,收入也逐步提升,處於人生的上升階段。

　　此時,應均衡考慮三個方面的保險:一是為自己的健康有一個保障安排保險,例如購買短期、中期或長期的健康保險；二是為自己的家人有個保障安排保險,例如給自己購買死亡保險等保險；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險,例如給子女買教育保險等保險。

　　成家立業期的人,如果不打算生育子女,不妨也購買一些養老保險。安排養老保險,是因為此時是收入的上升階段,有實力為將來做準備,而自己又有人生經驗,對於安排遠期的事情更能把握分寸。建議成年人(有家庭)的組合應為“終身壽險+意外險+醫療險+教育險”。

　　收入高峰期

　　(40歲~50歲)

　　在這一人生階段,收入進入高峰期,但是責任也同樣加重,很多家庭在此階段都是處於“上有老,下有小”的夾心狀態。因此,既要為家庭頂梁柱構築堅實的保障,又要考慮家庭、家人健康的雙重保障,根據家庭狀況選擇適當的健康險就顯得尤為重要。

　　建議首選重疾險。同時,需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險,再配合住院險和津貼型保險。萬一發生意外,可使孩子和家庭得到經濟保障。需要提醒的是,人到中年,鋻於女性的高發病率,中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應為“重疾險+住院險+津貼型保險”。

　　事業衰退期

　　(50歲~60歲)

　　在這一階段,應重點安排養老保險,有時也可兼顧考慮部分健康保險。之所以把重點放在養老保險上,是由於人們很快就會進入退休階段,此時再不考慮養老保險,機會就幾乎沒有了。在事業衰退期還要考慮的保險通常還有終身死亡保險等保險。買這類以被保險人死亡為條件給付保險金的保險,多數情況下並不是為獲得什麼保障,實際是為獲得“保值的遺産”。

　　夕陽紅老年期

　　(60歲以上)

　　最後老年期的人,雖然大都沒有自身之外的負擔,但其收入一般已經大大降低,身體狀況也每況愈下,花銷集中在自己的日常生活和醫藥費用上。此時若要購買保險,通常可選擇的餘地很小,只能選擇個別的意外保險、養老保險、個別的兩全保險和為遺産的問題選擇死亡後給子女留下免稅保險金的死亡保險等。（季靜靜）《齊魯晚報》