隨著人口預期壽命的不斷延長，將來很多人退休後，都可能成為“空巢”老人，而且“空巢期”也會越來越長。那麼，作為中青年一族，該如何及早做好財務準備，為退休生活構築一道保障後防線，真正實現舒適養老呢？

　　文 本刊記者 陳婷

　　匯豐最近發佈的一項針對未來退休生活的全球調查顯示，全球未來退休生活的快樂指數與親友相伴息息相關，然而多數受訪者包括亞洲受訪者都表示退休後並不期望能和子女一起生活。這意味著亞洲傳統的養兒防老的觀念正在日益淡化，人們更多地預期未來的退休生活將主要依靠自己。

　　另一方面，隨著人口預期壽命的不斷延長，將來很多人退休後，都可能成為“空巢”老人，而且“空巢期”也會越來越長。此外，調查還顯示，從全球範圍來比較，亞洲受訪者對退休後生活品質的期望更高。

　　五步走制訂養老財務規劃

　　面對將來可能出現“空巢”養老的情況，作為中青年一族，該如何及早做好未來退休生活的財務準備，以滿足擁有高品質養老生活的願望，真正實現快樂養老的退休生活呢？

　　匯豐人壽首席執行官老建榮建議廣大讀者朋友説，不妨參考參考下述“五步驟”來制定合適的家庭財務規劃：

　　第一步，設置清晰的家庭財務規劃目標，包括長期、短期目標。進行家庭的財務決策時，需確保與配偶或家庭成員分享和討論，以保證家庭各個成員的財務需求都能得到充分的滿足。

　　第二步，結闔家庭自身的實際情況設定方案。了解家庭成員在人生各階段的財富管理需求，並結闔家庭自身的財務狀況、風險承受能力來設定家庭財富管理方案。

　　第三步，制訂一個全面的家庭財務規劃。參考專業機構提供的專業建議，明確家庭的財務缺口，制訂一個平衡、健康和穩健的家庭財富管理規劃。

　　第四步，及時實施既定的規劃。家庭的財務規劃，必須儘早開始，及時行動；遵照“保障為本，投資為穩，循序漸進”的基本原則進行家庭財富管理規劃。

　　第五步，定期檢視規劃並根據需要做相應的調整。依據家庭成員所處的不同人生階段，包括結婚、生兒育女、子女成長教育、退休或親人離世等，來定期檢視規劃，並針對家庭最新的財務狀況和需求做好相應的調整。

　　匯豐此次全球調查還發現，全球約半數(55%)家庭已經擁有財務規劃；但在這些有規劃者中，家庭的長期財務保障缺口依然明顯。在擁有財務規劃的家庭中，為人父母者佔到60%，而在他們中，全球逾四成(45%)沒有人壽保障，六成(60%)沒有醫療保障計劃，更令人憂慮的是，全球約半數(48%)根本沒有退休儲備規劃。

　　對此，匯豐人壽首席執行官老建榮表示：“雖然全球約半數的家庭擁有財務規劃，但家庭財務保障缺口依然明顯。保險保障是財務規劃中‘防守策略’的執行者，建議大家利用保險合理規劃家庭財務，提供家庭未來退休生活所需的財務準備，併為家人構築一道保障後防線，以協助應對潛在的財務風險。”

　　哪些保險能為退休養老“守門”？

　　的確，正如專家所言，在眾多理財工具中，保險對於養老而言具有特殊的意義。保險不僅能提供人生各個階段的各種週全保障，確保意外事件發生之後，家庭和個人的生活品質不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風險管理師等專業人士對資金的中長期籌劃運作，達到資産的穩健增值。

　　一個完整的養老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎。有了這塊“壓倉石”，投資者可以更自由地進行其他投資，免去後顧之憂。保險本身有一定的收益，同時又有“半強制儲蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到專款專用。更為重要的是，當意外事件發生時，只有保險能在最短的時間內給付一筆遠大於投資數額的保險金，以解燃眉之急。而且，對於家族成員有長壽傾向的人群而言，通過選擇終身領取型的養老保險，就能夠收到活得越久領得越多的效果，這是其他理財方式無法提供的。

　　因此，保險可以作為養老理財規劃的“守門員”。

　　目前打著養老保險旗號的保險種類非常多，主要有五大類，分別是傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型保險和投資連結型保險，以及2011年才開始在國內出現的變額年金險。

　　這幾類商業保險的確都可以起到一定的養老規劃作用，但又有或多或少的差異，具體特點比較見表。

　　在實際規劃中，大家可以使用保險組合的方式來滿足自己個性化的需求。不同的人群對於未來養老風險的預估不同，對於未來養老費用的預算不同，實際的風險承受能力也不同，養老保險方案的組合也可以是很不相同的。

　　健康保險緩解老年醫療費用負擔

　　長期或終身保障的重大疾病保險、全球醫療保險等健康醫療類保險，則可以通過早期的保費投入，減輕老年以後疾病治療包括大病治療費用的負擔，也是一種未雨綢繆的工具，也可以作為退休財務保障計劃中的一分子。

　　匯豐人壽CEO老建榮就表示“在養老規劃中配備覆蓋全面醫療服務的保障計劃，能讓自身和家人在退休後可以更從容地面對疾患，並降低疾病尤其是重大疾病對退休儲備的侵蝕。”

　　長期看護險也是一種選擇

　　除了靠商業保險領取一般性用途的養老年金，其實目前市場上還有一種非醫療性質的健康保險——長期看護險，可以為老年人衰老傷病時的長期護理解決後顧之憂。

　　我們都知道，人老了就容易得病，其中尤其以各種慢性疾病、老年性疾病最為常見。老人患上這些病後，病情穩定的話也許並不需要住院治療，但卻需要他人長期護理才能生活。對於老人和其子女來説，雇人護理或由子女承擔護理重任，都要損失不少的收入。而且，這些情況下，一般的商業醫療保險不會提供費用補償。隨著我國老齡化社會的進程加速，家庭規模小型化，居民的平均壽命不斷增長，以及醫療費用的大幅上揚等，導致老年護理成本不斷增加。因此在經濟寬裕、身體健康的時候，再加選一份長期護理保險，也算是未雨綢繆。而且，這類保險一般也都是賬戶儲蓄型，若將來不發生理賠或理賠額較少，身故後保險金餘額可以留給家人。目前，國泰人壽、人保健康等幾家公司可以為中青年人士提供長期護理健康保險。

　　重視退休規劃的人群、不婚族、不育族或高齡少子族群，可以考慮這一比較新的保險品種。

　　附表：四類可供養老長期財務規劃的保險産品主要特徵比較