●理財師建議要長遠規劃積攢養老金

　　●增加養老型商業保險或基金定投

　　今年30歲的張先生和太太同齡，而且均是南昌市一所中學的老師。本科畢業後兩人工作已有7個年頭，月收入都在3500元左右。不過，兩人思想前衛，決定婚後不要小孩，成為丁克族一族。

　　結婚前，雙方的家庭條件都還可以，結婚時父母們包辦了婚禮，還準備了婚房，所以兩人沒有購房等方面的壓力。目前，小兩口的家庭存款有10萬元，除了基金賬戶內6萬元外沒有其他方面的投資。單位為兩人購買五險一金，自己又購買了人身意外險，每人每年保費2000元左右。兩人在“80後”中也算是節約一族，每月的基本開銷在2000元左右，只是喜愛旅遊，每年暑假都會出門一趟，平均花費1萬元左右。

　　選擇丁克，雖然沒有撫養孩子的花費，但將來養老得完全靠自己，所以張先生夫婦現在希望通過理財來保障積累自己的養老基金。因為兩人的公積金賬戶內已經積累了8萬多元，第一步打算在今明兩年通過公積金貸款購進一套房産，租房養房。除此之外，兩人還需要如何長遠規劃呢？興業銀行青山湖支行理財師余淑娟對這個小家庭的收支情況進行了分析，並提出了幾點理財建議。

　　分析

　　理財方式有點問題

　　余淑娟分析，張先生小兩口的理財方式存在著一些問題——10萬元的存款在家庭金融資産中比重過高，在高通脹的經濟環境下不僅沒有達到資産增值的目的，反而逐漸縮水；同時在當前世界經濟環境不景氣、中國股市低迷的情況下，張先生投入的6萬元基金也同樣會遭受較大損失。

　　建議

　　存款適當調整為投資

　　考慮到10萬元的存款在家庭金融資産中比重過高的情況，建議把這部分存款作適當的調整，將部分存款投資到低風險的穩健型銀行理財産品。比如，興業銀行“天天萬利寶”系列産品，一個月至一年期限均有配置，預期年化收益率最高可達9%，可以幫助張先生一家有效抵禦通貨膨脹，同時為小兩口增加旅遊經費，週游世界的理想也可以逐步實現。

　　基金應設定目標收益

　　在當前央行降低銀行準備金率的情況下，建議張先生在股市低迷期利用同一基金公司旗下基金可以優惠甚至免費實現基金轉換的服務，把握時機適時把股票型基金轉換為風險較低的債券型基金，等待股市回暖。張先生在基金投資過程中應設定目標收益，達到目標及時拋售鎖定收益。

　　儲蓄結余增加購房款

　　張先生的購房計劃屬於比較成功的理財規劃，通過單位繳存的住房公積金作為二套房的首付款，同時租房養房，對於小兩口來講這種方式並沒有增添太大的經濟壓力，只是公積金餘額兩年後也只能增至10萬，還需要通過日常的儲蓄結余和理財計劃，增加首付款投入，從而可以購買到面積較大的高品質房産。房産計劃完成後，也應該合理規劃購車需求，以提高生活質量。

　　增加養老商業保險計劃

　　丁克一族最大的憂慮是養老問題，建議張先生除了單位基本養老保險之外，還應該為自己和太太增加一些養老商業保險或養老型的基金定投計劃，同時附加重大疾病和意外醫療從而獲得多重保障。可利用平時的獎金或年終獎等收入購買養老保險，積少成多；每月投資1000元基金定投計劃，分散投資風險，同時又可享受時間的複利效應，退休時將有一筆豐厚的養老金。

　　■首席記者黃培紅/文