隨著年關臨近，銀行攬儲大戰再度拉響。今年的信貸緊縮政策令銀行吸收存款的壓力陡增，尤其是近幾個月銀行存款出現外流的現象，也迫使銀行加大攬儲的力度。為滿足存貸比達標，銀行紛紛推出花樣百齣的攬儲招數，送大米、電話卡、貼息存款，以及針對資産不達標客戶收取賬戶管理費等等。業內人士指出，因為近期1個月以內短期理財産品被叫停，以往依靠短期理財産品高息攬儲的方式受限制，銀行只好提前應對。本版撰文 信息時報記者 喬倩倩

　　銀行攬儲：賬戶資金不足1萬計收管理費

　　記者近日收到某股份制銀行發來的短信：自12月1日起，如果金卡客戶月日均資産不到5萬元，普通一卡通客戶月日均資産不到1萬元，將從下月起計收賬戶管理費，收費標準為10元/月，有代發工資的賬戶除外。據該行理財師表示，銀行收取賬戶管理費，是要督促客戶儘快達標，而對於達標的金卡客戶，銀行針對這些人群推出可優先購買的理財産品，如2個月預期收益可達5.1%。

　　據了解，有的銀行近期還推出了各種存款送禮活動，如存款送大米、電話卡等，記者從某股份制銀行網點發現，在其宣傳單頁上，針對貴賓客戶推出了三重禮的優惠活動，其中，黃金客戶開戶送價值100元的電話卡，白金客戶和黑金客戶開戶可送價值200元、300元的電話卡，該優惠活動截止到12月31日。

　　另外，一些仲介也加入了銀行攬儲大軍，在百姓網、趕集網等網站上，一些仲介發出銀行存款返利、送禮等信息。一位仲介人士告訴記者，可幫助客戶辦理銀行高息存款，但前提是存款資金量要大，100萬以上的存款，年息可高達10個點以上，而目前一年期定期存款利息僅有3.5%。

　　理財産品： 滾動型收益率再度調高

　　9月底，銀監會下發了“91號文”，強調不得通過發行短期和超短期、高收益的理財産品變相高息攬儲，並重點加強對期限在1個月以內的理財産品信息披露和合規管理；前不久，監管部門再次通知停發期限為1個月以內的理財産品。

　　據了解，由於滾動型短期理財産品不在被禁之列，因此在1個月期理財産品被限的同時，銀行借機提高了滾動型理財産品收益率。如建行日前發佈公告稱，自11月25日起上調三款滾動型理財産品預期最高收益率，上調最高達0.47個百分點。這三款分別是“乾元—日新（鑫）月異（溢）”按月開放資産組合型、“乾元—日鑫月溢”開放式資産組合型，以及“乾元—日日鑫高”資産組合型，根據不同理財期限，“日日鑫高”最多上調0.47個百分點，“日新（鑫）月異（溢）”最多上調0.41個百分點。

　　光大銀行也上調了12款月月盈、雙月盈、季季盈産品預期收益率，最低上調0.7個百分點，最高上調1.1個百分點，但限制在12月23日15：00前購買的申請，11月15日是該行雙週盈産品開放日，當天購買該産品的客戶，預期年化收益率最多上調2個百分點，幅度超過57%。

　　外資銀行： 外幣存款利率漲三四倍

　　記者採訪中發現，不少外資銀行針對外幣存款推出大幅優惠利率促銷活動，主要針對新增資金。如花旗銀行針對新增資金存款，提供了特惠利率，其中，3個月和6個月期限的美元存款最低起存金額僅為1000美元，原年利率分別為0.5%和0.9%，執行特惠年利率後分別為2.2%和2.875%，是原利率的三四倍。

　　而在匯豐銀行，存入3萬美元（或等值外幣）的新增資金，亦可申請高於掛牌利率的優惠利率，其中，澳幣一年期定期存款優惠利率最高可達7.4%，港幣2.5%，美元2.9%。而掛牌利率中，美元一年期存款利率為0.95%，澳幣、港元分別為1.58%和0.6%，優惠利率最高超出原利率的四倍。

　　渣打銀行推出的“至高活利”定期存款項目，截至11月30日，如果是新進資金，定存13個月200萬港幣以上，可獲利率3.3%，70萬（含）~200萬港幣可獲利率2.8%；美元新進資金在30萬美元以上，利率達4.2%，而普通外幣一年期存款港幣和美元利率分別為0.65%和1.2%。

　　一家外資銀行有關人士告訴記者，外幣存款利率上升應與貸款融資需求旺盛有關。據了解，在前三季度人民幣貸款同比少增的情況下，外幣貸款增加734億美元，9月末外幣貸款餘額5239億美元，同比增長24.4%。

　　原因： 銀行存款負增長 存貸比考核施壓

　　銀行瘋狂攬儲的背後，是信貸緊縮背景下存款又出現顯著少增的局面。近幾個月，銀行存款增長顯得舉步維艱，據東方證券分析師表示，1、7、10月分別出現3次存款負增長情況，而2003年以來，月度存款負增長現象也僅出現過4次。三季度上市銀行整體存款零增長也更加蹊蹺。

　　數字顯示，儘管三季度人民幣貸款投放了1.51萬億元，但存款增量僅有7668億元，10月份人民幣存款繼續環比下降2010億元。銀行存款的外流為銀行存貸比考核再上“緊箍咒”。從銀行三季報來看，包括中行、交行在內的5家銀行存貸比超出75%的監管紅線，華夏銀行等其餘5家銀行存貸比也已超過70%。而相比中資銀行來説，外資銀行存貸比達標的考核大限臨近，令外資行壓力更大，因外資行進入中國市場時，監管部門對其存貸比指標曾設定了5年寬限期，今年年底外資銀行存貸比必須達到75%，這也在某種程度上激發了外資行的攬儲衝動。

　　一週評論

　　多變的市場不變的規則

　　歐債危機的進展仍然充滿變數，而美國國會特別委員會在削減赤字方面的談判缺乏進展，這兩大因素令投資者深感不安。受此影響，歐美股市主要股指又普遍下挫。美國、歐洲、日本經濟增長面臨嚴峻考驗，並引發國際大宗商品大幅調整。在此背景下，A股市場也受到拖累下挫。

　　多變動蕩的市場中如何尋找投資之道？其實，多變的市場裏，也有不變的規則。

　　規則一，不要在所有人去買的時候入市，不要聽消息去買股票。這條規則反過來也可以説，不要在所有人失去信心時絕望。1999~2000年，香港科技股起來了。當時市場非常瘋狂，許多人都在買電訊盈科等電信、網絡股，明明看到市盈率已經很高，但受到整個市場的影響還是去投入，但之後科技股泡沫很快破裂，不少人虧了錢。

　　規則二，不要以為房子永遠是升值的，投資要分散。最近10年內地的房價一直在漲，造成一些人的錯覺，以為房價永遠在漲。而經歷過房價大跌的香港人則有過慘痛的教訓。一對夫妻1997年結婚時，在香港比較偏遠的地方買了房子，房價跌到最低點時差不多跌了80%。所以，即便是剛需結婚買房子，也要理性。年輕人量力而行，不必把所有錢都花在房子上，做好分散投資。

　　規則三，理財需要長期才有可觀回報。以前筆者見過一些客戶圖短期賺快錢炒賣期貨，這是做短線、以小博大的專業投資，對一般投資者而言，就像去賭場，很容易虧錢。建議可做長期儲蓄計劃，比如教育基金、養老保障，平均成本進倉，有穩定回報。

　　動蕩市場，更是考驗投資智慧的時刻。投資種類和産品的選擇及配置沒有簡單的好壞，關鍵是弄清楚在什麼樣的市場下，適合什麼樣的投資人。比如“牛熊雙盈”系列就較適合波動市，同時又有保本需求的穩健型投資人；而一些挂鉤亞洲市場基金的基金寶産品，就較適合比較激進的投資人進行長線配置。