近日，有一位自稱是“家中的老黃牛”在網上發帖，渴望專業人士指導他是否應該提前還貸。

　　“家中的老黃牛”在帖子中説：“三口之家，兒子今年小升初，年收入不太穩定，但3年內應該能保持現狀，年結余20萬左右，自住房一套120平方米，貸款餘額還有10萬左右，已貸6年了，等額本息還款，8.5折優惠利率。還有一套小房我娘家媽住著，這個是全款付的。去年年初又買了個投資性公寓，是商業用房，貸款15萬，等額本金還款，利率上浮10%。目前手裏有12萬元閒錢，想把這個商業用房的貸款還了。所以請教各位，這個決定可行不？”

　　選擇1：提前還自住房省1.3萬元

　　專家介紹説，提前還貸需考慮機會成本。以“家中的老黃牛”為例，如果提前還貸，我們可以算筆賬，看到底能省下多少利息。

　　“家中的老黃牛”自住房一套120平方米，貸款餘額還有10萬左右，已經貸了6年，等額本息，實行的是8.5折優惠利率。如果拿閒錢去歸還這筆貸款，那麼，同樣10年期貸款已經貸了6年，剩餘本金10萬元4年期的話，按7.05%的8.5折優惠利率5.99%計算，可節省利息約1.3萬元。

　　選擇2：提前還公寓省3.76萬元

　　如果拿閒錢去還投資性公寓的貸款，15萬元10年期的貸款，去年年初貸款時，上浮1.1倍後的利率為6.53%。按原計劃10年結清的話，等額本金還款、利息共計約4.9萬元。不過，去年以來央行幾次加息，這筆貸款利率也是水漲船高。按當前利率標準，上浮1.1倍後的利率為7.755%。假設明年年初在貸款已歸還兩年(24期)的情況下提前還貸。屆時，剩餘應還本金為12萬元，在不考慮剩餘還款期間利率變化的情況下，可節省利息約為3.76萬元。

　　選擇3：閒錢理財收益6.32萬元

　　同樣以“家中的老黃牛”為例，12萬元不用於提前還貸，在此後的8年內做其他投資，如能找到一款年收益接近甚至超過7.755%左右的投資品種，收益就完全可以戰勝負債成本。

　　以投資最近發行的一期5年期儲蓄國債為例，年利率為6.15%。12萬元存5年，收益為36900元。將這筆資金本息共計156900元，再存一個3年期國債(以最近發行的一期3年期儲蓄國債為例，年利率5.58%，未考慮5年後利率變化因素)，收益為26265元。

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