一邊是“風險”，一邊是“收益”　　專家建議：購買産品前先認真閱讀説明書　　上週六參加的婚禮上，同事叫住我讓我趕快幫她聯絡某銀行的電子國債，説當天早上發行，很多人排隊，也想買些。馬上聯絡銀行，被告知此次電子國債一發行，很快就沒額度了。除了電子國債外，其他理財産品在今年的銷售情況明顯好于往年，似乎成為人們理財的重點。可以確定的是， “負利率”、股市陰晴不定，讓市民投資盼獲益，更盼穩健，促成今年以來銀行理財産品持續受到投資關注。　　供需兩旺，讓銀行理財持續增長　　與投資者對銀行理財産品的關注相呼應，今年銀行發行理財産品的熱情也非常高漲，中國銀行石家莊管理部個金負責人張雪梅表示，尤其是近期銀行理財産品銷售呈現快速增長態勢，這其中的原因就在於供需兩旺。　　在“供”的方面，國家收緊的貨幣政策，銀行可貸資金減少，同時息差收入增長受到抑制，這樣使得銀行擁有強烈的銷售動力。　　而在“需”的方面，在CPI居高的時候，出於保值增值的考慮，投資者對理財産品的追捧既可以取得更高的利息收益，又能在通脹高企和其他投資産品匱乏的情況下找到較好的投資渠道，因此購買意願強烈。　　專家稱，從2010年10月起，央行已經五次加息，十次提高存款準備金率。即便經歷了多次加息，通貨膨脹率仍然高於銀行存款利率，這種情況下，如果把錢存在銀行裏，會發現財富不但沒有增加，反而隨著物價的上漲而縮水。也就是説單純的把錢存到銀行並不能保值，比如，10萬元存銀行，一年就會虧550元左右。而在證券市場，股市的上下震蕩，市民從個股中獲利越來越難，再加上居高不下的CPI，客觀上造成今年以來銀行理財産品持續熱銷成為投資者關注的焦點之一的現象。　　通脹時期10000元現金購買力變化　　15%　　8500 4400 2000 400　　7% 9300 7000 4800 2300　　3%　　9700 8600 7400 5400　　1年後 5年後 10年後 20年後　　事例：理財産品並非定期存款　　表弟小武的房子要裝修，可是年初買的銀行理財産品還有3個月才能到期，跑到我這裡借錢。我問他，乾脆損失點兒利息取出來算了，小武説，他買産品時簽署的合同約定裏規定，不允許提前支取。購買之前，理財師曾多次詢問資金一定是不急需的，得到認可後才購買的。只是計劃趕不上變化，小武的結婚日程提前了，只能借錢裝修。　　像小武這樣的，購買銀行理財産品時事先認真閱讀並被告知了不能提前支取的還好，不少人認為理財産品像定期存款一樣，提前支取只給活期利息，對産品知之甚少。然而，絕大多數理財産品是不允許提前支取的。　　投資前的不了解，可使得一些投資者對銀行理財産生誤區，而這些誤解，其實是可以避免的。　　進退自如，還要多學幾招　　支招一：　　認真閱讀産品説明書　　中國銀行理財師張雪梅表示，理財産品説明書一般都有五六頁紙，其中條款眾多，還有很多複雜的計算公式很難理解。所以，只有百分之一二的人會閱讀，並對不明條款進行諮詢，絕大部分客戶對産品的了解只是從銀行人員的講解中獲得。　　民生銀行理財師介紹，如今很多市民在購買産品時，只聽理財師講解，看重預期收益率的高低，銀行人員在打印出産品説明書和購買協議後，投資者簽字並抄寫一段風險提示文字，之後交易就算完成，極少數投資者會認真閱讀産品説明書。如果銀行方面闡述不全面，很容易給客戶造成誤解。因此，客戶認真閱讀産品説明書很重要，以免造成不必要的誤解。　　支招二：　　明確産品的投資範圍　　隨著國家進一步對銀行理財市場的規範，投資者對金融産品的了解也應提高。作為投資者，要明確知道産品的投資範圍，也就是自己的錢將投向哪，是否涉及高風險等事項。　　支招三：　　了解風險等級　　要仔細閱讀産品説明書，查看産品的風險等級，看看其中是否提及“保本”“保收益”等字樣。很多消費者將理財片面地理解為投資，而忽略了保障的重要性。消費者在購買投資理財産品的時候，更多地關注收益率，對産品本身潛在的風險以及自己的風險承受能力沒有全面的認識。　　支招四：　　查看産品投資期限　　投資期限，關係到客戶資金的流動性，一定要重點關注。由於理財産品不允許提前支取，客戶要確保資金在投資時間段不使用。　　支招五：　　應關注産品的收益率計算方式　　關注産品的收益率計算方式，其中包括起息日、到期日、資金到賬日等重要時間節點，很多理財産品的投資期限表面很短，但資金佔用時間卻很長，這無形中會攤低投資收益。　　支招六：　　理財以配置為主　　正確的理財觀念並非以單一的理財産品銷售為目的，而應該是配置為主。投資者不應只以追求高收益為單一目標，而應該考慮個人的投資期限、風險承受能力和現有的投資部位，定期進行資産配置。這樣才是一個比較理想的理財方式。　　支招七：　　不要錯過短期理財産品　　大部分商業銀行的收入主要來自存款和貸款的利息差，由於央行提高了存款準備金率，銀行每吸收一筆存款，要放更多的錢在存款準備金賬戶中，這種情況下，銀行只能不斷提高理財産品的收益，來吸引更多的資金。短期理財産品的收益往往能夠達到4%到6%左右，因此，有計劃性地購進一些短期、超短期理財産品，不僅收益能戰勝活期存款，也不會影響資金的流動性。　　支招八：　 根據風險偏好選投資品　　 雖然各種投資産品都各有優點，對深諳投資之道的人來説，可以通過不同投資産品的組合來取得最理想的收益。但是對於大多數工作繁忙、時間緊迫、精力不足和缺乏信息、經驗的工薪族來説，想要憑一己之力來分析經濟週期、貨幣政策等複雜的理論，並在此基礎上進行合理的投資配置，依然是十分困難的。所以，在選擇投資品時，不妨根據自己的風險偏好進行選擇。