今年9月份，謝亞華因為自己開辦的小廠子遇到了煩心事，下游客戶的壓款讓他缺少一筆100萬左右流動資金，工廠資金鏈壓力很大。

　　他試圖從銀行貸款，打聽後發現銀行放款時間至少要排到1個月以後，而且貸款最後不一定能獲批，他打了退堂鼓：“當時真要是從銀行貸款的話，批下來了還好，要是等了1個月最後還批不下來，我廠子的資金鏈可能已經斷了。”

　　在朋友的介紹下，謝亞華也考慮過從貸款公司申請貸款，當時對方提出的年化利率超過20%。是妻子的一句話點醒了他，“當時買保險時，代理人提到了我們的保單可以從保險公司貸款。”

　　這兩年創業取得很好的效益，謝亞華每年基本上都花幾十萬元購買保險。最後是這些保單解了他的燃眉之急。

　　醫療費用保險、意外險以及財産保險等消費型保險不能保單貸款

　　“所有具有現金價值的保單，只要條款中允許，都能從保險公司獲得貸款。”家庭理財顧問李雯告訴理財週報記者。

　　所謂現金價值是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值，通常來説萬能險、分紅險、投連險、終身壽險以及一些兩全保險都具有現金價值。

　　保單現金價值一般是所繳保費除去保險公司扣除的各項費用後所得，隨著保費的繳納金額、繳費年限增加而增長。

　　而醫療費用保險、意外險以及財産保險等很多消費型保險並不具有現金價值，也便不能憑藉這些保單從保險公司獲得貸款。

　　“很多保險公司投連險也不具備保單貸款功能。”業內人士表示，由於資本市場波動很大，投連險的價值會發生大幅損失的風險，所以投連險雖然有現金價值，保險公司也不提供保單貸款服務。

　　額度最高80%，期限6個月

　　由於受現金價值大小的影響，保單貸款額度一般受到限制，大部分保險公司規定貸款額度不得高於保單價值70%-80%。

　　保單貸款期限一般最長只有6個月期限，到期未能償還本金和利息，所欠本息將作為新的本金計算利息。

　　李雯告訴理財週報記者，“保單貸款很大一個好處是在退保的情況下獲得一筆現金流，而且在貸款期間內保單的保障功能、返還、分紅等功能都不會受到影響。”

　　“需要注意的是，如果保單貸款的未還本金、利息加上其他各項欠款達到保單現金價值時，會導致客戶的保單效力中止。”平安壽險內部人士表示。

　　保單貸款：盤活資金，節省利息

　　國內保單質押貸款主要有兩種模式，一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行審批發放貸款給借款人。

　　一般而言，保險公司提供的保單貸款，手續便捷、利率較低。

　　了解流程後，謝亞華選擇利用保單從保險公司申請貸款，“在代理人的幫助下，整個流程很快，相比從貸款公司貸款也節省了一筆利息。”

　　根據保單現金價值，謝亞華從保險公司獲得了80萬元期限6個月的款項，貸款年化利率為7.5%。

　　“申請這個保單貸款，最後要付利息3萬元，如果從貸款公司貸款，光利息至少要歸還8萬元。”盤活一下保單，很快就得到貸款，而且利息省下了5萬元，謝亞華對這一結果非常滿意。