通脹、加息、負利率等複雜多變的環境下，貨幣面臨貶值，可做投資對於毫無理財基礎的百姓而言，多少會有風險。因此，理財師建議低風險偏好的投資者可以選擇儲蓄加保險的理財組合。

　　基本情況

　　先生李宏：32歲私企經理

　　太太方芳：28歲國企員工

　　家庭居住地：天津河西區

　　資産狀況

　　金融資産：銀行存款2萬元

　　固定資産：一套商品房

　　現市值120萬元

　　房屋貸款：20萬元

　　收入狀況

　　家庭年收入：20萬元

　　支出狀況

　　水電費：300元/月

　　生活費：3500元/月

　　其他：800元/月

　　理財分析

　　李先生是一位企業總經理，上有老、下有小，企業經營受宏觀調控政策影響較大。為了家庭未來的財富穩健，為了自己的財富可以有效傳承，李先生應該早作打算。

　　就目前資産配置來看，李先生的生活準備金明顯過少，且缺乏必要的生活保證。不利於家庭抵禦風險。

　　理財點評

　　理財産品本身並沒有好壞之分，只有是否適合投資者之説。要科學分配資産，需要明白儲蓄、股票、債券、基金、保險的産品特性，儲蓄雖然收益較低，可風險幾乎為零，從這個層面來講，李先生這樣偏好穩健投資的投資者，更適合選擇儲蓄加保險的理財組合。

　　儲蓄

　　拆分存款有學問

　　很多人認為，儲蓄只能用來積累，與理財沾不上邊。實際上，只要方法得當，儲蓄也是可以錢生錢的。

　　理財專家建議李先生採取以下幾個方式，提升存款收益。首先，假如李先生要存3萬元，可開設一至三年期的1萬元定期存單各一份。一年後，用到期的1萬元，再開設一個三年期的存單。以此類推，三年後將持有三張到期日依次相差一年的三年期定期存單。這種儲蓄方式，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取三年期存款的較高利息。

　　其次，如果李先生要存1萬元，可以分別存成1000元、2000元、3000元、4000元四張定期存單。存單的金額應該呈階梯狀。日後，如急需2000元，就只需支取2000元的存單，避免因“小”失“大”，因動用“大”存單而帶來不必要的利息損失。

　　最後，如果李先生要存5萬元，可先做存本取息儲蓄。一個月後，取出第一個月利息，開設一個“零存整取”賬戶。以後將每月的利息收入都存入“零存整取”賬戶。如此，便可實現“利滾利”。