人在上車過程中意外受傷,保險公司是按照車上人員險賠償還是按照第三者責任險賠償?對於這樣一個有爭議的問題,以往保險公司與投保人往往各説各有理,今後,車險理賠中類似的爭議將大大減少。

　　今天,中國保險行業協會公佈機動車輛商業保險示範條款(徵求意見稿)。徵求意見稿對於以往保險公司不賠付但有爭議的14條責任免除條款予以刪除,將原有的5項附加險擴充到主險責任中,條款文字表述也更加清晰準確、通俗易懂。

　　示範條款將保險公司的保險責任增加了,是否意味著車險將漲價?中保協有關負責人表示,費率測算尚未有結論,但是費率測算將更體現公平性,目前各方都不希望費率有很大的波動。

　　“駕駛證未年審”不再拒賠

　　中保協有關負責人介紹説,此次協會條款弱化了責任免除,提高了車險保障能力。

　　協會條款刪除了原有商業車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責任免除。例如“駕駛證失效或審驗未合格”；“其他依照法律法規或者公安交管部門不允許駕駛機動車的情況”；“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌,或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質未如實告知”；“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等,都納入了保險責任範圍。

　　中保協有關負責人解釋説:“為了減少糾紛,保護消費者的利益,協會條款將非故意過失不作為責任免除。比如駕駛證未年審,以往保險公司因此拒賠。協會經分析認為,投保人雖有過失,但是駕駛能力並不因此發生顯著變化。還有的車輛發生事故時沒有牌證,實踐中確有先買保險再去上牌的特殊情況,此時發生事故應該賠償。拖帶未投保交強險車輛,以往不賠,但是被保險車輛可能並沒有過錯。”

　　此外,合理的訴訟仲裁費、車損險項下貨物墜落倒塌等造成的損失、車門沒有完全閉合等損失也都納入賠償範圍。

　　記者注意到,協會條款還部分降低了原有條款的免賠率。以往盜搶險對於非指定駕駛人和丟失鑰匙要有一定的免賠率,如今協會條款將此刪除,並減少無法提供單證的免賠率,這樣盜搶險免賠率基本沒有了,只有車輛確實沒有來歷證明公司才拒賠。

　　部分損失按照實際價賠付

　　針對社會關注的車損險“高保低賠”問題,協會條款明確,保額按投保時車輛的實際價值確定,實際價值的確定有兩種方法:投保人和保險公司可以根據新車購置價減去折舊金額後的價格協商確定,也可以根據其他市場公允價值協商確定。

　　按照實際價值投保,理賠時是否也將打折扣?協會條款明確,全損時按保額計算賠償；部分損失則要按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

　　協會條款還對代位求償作出明確,即不管自己有無責任,只要車輛有損失,都可以找保險公司索賠。