中國保險行業協會昨天發佈《中國保險行業協會機動車輛商業保險示範條款（徵求意見稿）》，向社會公開徵求意見。與現行的車險條款相比，徵求意見稿調整了車輛損失險承保、理賠方式，刪除了十余條免責條款，同時簡化了索賠資料，優化了條款條例。其中，最大的亮點在於，因第三方對投保車輛造成保險事故時，投保人可先直接向自己投保的保險公司進行索賠。

　　雙方協商確定車價

　　針對近期商業車險市場中受關注的“高保低賠”“無責不賠”熱點問題，徵求意見稿明確規定，在承保時，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額後的價格協商確定，或根據其他市場公允價值協商確定。在理賠時，保險機動車發生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機動車發生部分損失，保險人按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

　　買誰保險找誰賠償

　　為了解決經常出現的“無責不賠”問題，條款同時規定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險公司在保險金額內先行賠付被保險人，保險公司在賠償金額內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。未來在第三方責任險中，將首先由保險公司提前做出賠償，最後再進行代位求償。

　　中保協車險改革小組專家李冠如告訴記者，與現行的條款不同，“目前發生事故要根據事故中被保險車輛承擔的事故比例進行賠付，現在不管自己有沒有責任，都能直接向自己投保的保險公司進行索賠，一旦確定是第三方造成的損失，將由保險公司進行追償，免去投保人的麻煩。”

　　駕照失效也可獲賠

　　與此同時，本次徵求意見稿還刪除了原有商業車險條款中的十余條責任免除，例如“駕駛證失效或審驗未合格”；“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質未如實告知”等，都納入了保險責任範圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率。

　　為減輕消費者在理賠時提供單證的麻煩，該示範條款對商業車險的索賠資料進行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證複印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證複印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等。

　　另外，示範條款還將原有商業車險中“教練車特約”“租車人人車失蹤”“法律費用”“倒車鏡車燈單獨損壞”“車載貨物掉落”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任；同時保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險。

　　中保協表示，該條款公開徵求意見到11月5日結束。下一步將完善條款並制定與風險相匹配的費率，爭取今年年底之前正式對外公佈。

　　第1步

　　>>事故後索賠流程

　　第2步

　　共同到保險公司定損；

　　第3步

　　（具體賠付流程以車險條款最終定稿為準）

　　保險公司根據之前的定損情況，向責任方所在保險公司或者個人（沒有投保車險的車主）追償。

　　各自進行車輛修理，然後帶著發票及相關手續到自己投保的保險公司辦理賠付。（牛穎惠）