等待期可能是保障的“真空期”，在簽訂保險合同時，投保人應明確等待期有多長，以及這一期間內保險公司所承擔的責任有多少。

　　文 本刊記者 張安立

　　2010年夏天，鄭小姐為母親投保了一份住院醫療保險，每日補貼額度為100元。沒想到2個月後，母親真的因肺結核住院接受治療。

　　不過，在向保險公司申請理賠後，鄭小姐和母親卻被告知不予理賠，理由是母親的保單尚在合同等待期，根據合同規定，等待期內出險，保險公司僅退還保費，而不對事故做理賠。

　　那麼，究竟何為保單等待期？等待期出險為何無法理賠呢？

　　等待期出險無法獲賠

　　據了解，保單等待期也稱為觀察期或免責期，在這段時間內發生保險事故，受益人一般無法獲得保險賠償。

　　有關保險專家解釋，之所以設置這樣一段時間，是為了防止帶病投保造成的對健康投保的人的不公平，或防止投保人明知將發生保險事故而馬上投保以獲利的行為，也就是所謂的逆選擇。

　　“等待期的有關規定，對減少投保中的逆選擇、控制道德風險，從而控制健康保險的成本與保費水平有著重要的作用，這是保險監管部門予以明確支持和維護的。”該保險專家表示。

　　在簽訂保單合同時，投保人需要注意，健康保險，如醫療費用保險、重大疾病保險，往往都會在保險責任條款中規定等待期，對生效後的一定期間，如3天、60天、90天、180天或者360天內的疾病事故不承擔保險責任或只承擔部分責任。

　　保險專家指出，不同公司的不同産品對等待期的規定可能不同，有的産品明確規定等待期內不承擔保險責任也不返還保費，有的産品約定等待期出險返還保費或者部分承擔（比如按照保額的10%）保險責任，也有的不承擔保險責任，但可以扣除一定費用後退還保費等。可以説，在選擇保單時，等待期越短，對被保險人來説越是有利，而保險公司如果可以在等待期中承擔部分賠償責任，那就更好了。

　　等待期的條款約定一般只適用於第一個保單年度，對於可以續保的保單來説，續保年度一般不再有等待期。

　　合同復效，等待期也復效

　　不過需要注意的是，保單效力中止後又復效的合同，等待期也會隨之復效。例如，一個人購買重大疾病險後因為種種原因合同效力中止，爾後合同又復效了，那麼他就不得不再次經歷一個等待期，在該等待期內患病同樣無法獲得正常理賠。因此，建議投保人儘量不要讓合同效力中止。

　　等待期賠償只是個案

　　當然，也有保險公司會對等待期出險的情況做特殊處理，最近，合眾人壽就完成了一次這樣的理賠。

　　據了解，投保人孔先生今年41歲，年初時，投保了一份合眾人壽的保險産品，不想4月因胃息肉住院。在理賠人員對客戶報案進行審核時發現，保單尚處於等待期，不過從客戶利益角度、實際情況出發，最終還是向其給付了保險金。

　　不過，這樣的融通理賠案例畢竟是少數，這裡還是提醒讀者，一定要在健康的時候投保，不要等到身體狀況出現問題的時候才想到投保，萬一在等待期內發病接受治療，保險公司是有充分理由根據合同條款拒絕賠償的。