在信貸擴張時，中小企業多是受益最慢的；當信貸趨緊時，中小企業又是最先被擠出的——這一銀企關係中較為普遍的“定律”，今年開始在中國銀行浙江省分行被打破。儘管信貸總體規模趨緊是當前的大趨勢，但在中國銀行總行的支持下，今年中行浙江省分行內定安排的中小企業信貸規模比去年多出了10億元，全年將達到100億元。

　　截至2011年5月末，中行浙江省分行新增中小企業客戶966家，新增貸款46.63億元，增幅達18%。中行浙江省分行之所以逆勢“力挺”中小企業，用行長陳石的話説，既是為履行銀行的社會責任，也是因為創新後的銀行信貸經營管理模式已能夠有效地平衡中小企業業務的成本、效益和風險。

　　“沒想到從大銀行貸款這麼容易”

　　中行浙江省分行的中小企業信貸業務創新是從2009年初起步的。作為中國銀行總行確定的首批試點行，中行浙江金華市分行率先推出了針對中小企業專項貸款的新模式——“信貸工廠”。

　　中行浙江省分行中小企業業務部總經理張立新説，“信貸工廠”是針對中小企業特點和融資難而設計的。主要有三方面特點：一是主動開發客戶，在一個區域內事先對中小企業進行篩選，確定出目標客戶清單後由客戶經理主動上門提供服務；二是流程優化、效率提高；三是政策靈活。

　　金華易高麗工藝品有限公司是一家專門出口萬聖節、聖誕節系列工藝品的中小企業，憑藉2008年出口800萬美元的實績，2009年初被中行金華市分行從海關清單中篩選出來。“當時中行找上門來問要不要貸款，我真不敢相信有這麼好的事情。”公司總經理呂高清本着“試試看”的想法，填了1000萬元的貸款申請。

　　沒想到只有一個多星期，中行金華市分行就批准了這筆貸款，銀行方面也沒有其他要求，利率也只是按基準利率上浮20%，折算起來綜合成本比當地其他一些小銀行機構低了15%以上。在中行支持下，呂高清生意越做越大，2011年出口訂單已增至1400萬美元。目前呂高清在中行的貸款額度已變成2500萬元，他感嘆：“沒想到從大銀行貸款這麼容易。”

　　張立新説，為適應中小企業短、頻、快的融資需求特點，“信貸工廠”在審批流程上做了重大改革，推出了工廠式、標準化、流水線運作及專業化的分工，使得業務流程從整體上協調一致、專業高效。比如，原先發放一筆中小企業貸款，需先過公司業務部、風險管理部、貸款評審委員會後，由審批人簽字，授信執行部發放，多達六七道工序。如今在中小企業部的“信貸工廠”內就可一步解決，平均審批時間為5個工作日。

　　目前，中行浙江省分行已完成了轄區內所有二級分行的“信貸工廠”新模式複製工作，在縣級支行層面設置了近100個專職中小企業金融服務營銷團隊，專職工作人員400多人。截至今年5月末，中小企業客戶數達到8000家，貸款餘額1500多億元，其中小企業客戶數近5000家，貸款餘額近400億元，分別比新模式複製之前（2008年末）增長300%和381%。

　　監管部門：有創新，無“難題”

　　6月9日，浙江東陽市舉行2011年度市政銀企對接洽談會，會上有50家企業獲簽銀行貸款授信意向書，其中浙江天潤影視發行有限公司獲得中國銀行東陽市支行2000萬元“影視通寶”授信，成為浙江第5家獲得中行“影視通寶”授信貸款的影視企業。

　　“影視通寶”是中行浙江省分行立足地方經濟特色，推出的地域性和專業性極強的中小企業信貸産品之一。浙江擁有312個年産值10億元以上的塊狀經濟區域，區域內集聚了大量的中小企業，産業集群特徵非常明顯。2009年以來，該分行已先後推出“義烏通寶”“影視通寶”“海寧通寶”等十多個“通寶”系列産品，其中最先推出的“義烏通寶”已累計發放貸款194戶，金額13.7億元。

　　中行東陽市支行行長吳曉霞説，“通寶”系列産品在風險管理設計上突破了傳統的思維和方式，授信政策、行業政策根據區域特點來確定，並對中小企業的信用評級、抵押擔保設計等方面進行了革新。“影視通寶”在目前國內版權價值缺乏權威評估的情況下，允許東陽橫店影視産業實驗區企業以影視作品的版權和應收賬款作為質押申請貸款，已支持《永不消逝的電波》《風語》等一批廣受觀眾喜愛作品的拍攝，在文化産業領域引起較大反響。

　　“橫店每天有幾十個劇組在拍戲，融資難是普遍現象。”橫店影視産業實驗區管委辦主任厲紅亮説，影視企業不同於工業企業，沒有廠房、設備可抵押，貸款難度較大。其資金投入周期要將近一年時間，其中經歷拍攝期三四個月、報批一兩個月、發行檔期再拖幾個月，最後電視臺播完了再付款，影視企業籌集了幾千萬元資金，往往一年只能拍一部戲。有了貸款，它們才能讓資金滾動起來，如天潤影視現在已同時開拍三部電視劇。

　　金華銀監分局副局長俞威説，多年來，商業銀行開展中小企業信貸業務有一個“卡脖子”的問題，即抵押擔保難，中國銀行創新産品推出“通寶”系列貸款品種後，在一定程度上説，抵押擔保已經不再是難題。

　　為支持轄區內銀行業開展中小企業信貸業務，金華銀監部門果斷提高了相關監管事務的容忍度。俞威説，監管部門的現場檢查中，中小企業信貸的資金使用情況、貸前調查規範與否等程序都是比較容易出問題的，比如很多小企業對外的財務報表是經過“壓縮”的，測算所需信貸資金一般都不大，有的甚至“不需要”流動資金貸款，但是實際融資需求卻很大，這就需要監管部門遵照實際情況進行監管。