日前，保監會向各財險公司和各地保監局下發了《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(徵求意見稿)》，徵求意見截止到8月15日，9月底出細則。其中，對“高保低賠”、“無責不賠”等備受爭議的條款都加以規範，並允許部分保險公司自行制定費率。

　　這意味著，實行了5年的全國商業車險費率統一制定模式將被終結，一些符合條件的財險公司將可獨立開發商業車險條款和費率，車險價格更顯差異化。新方案有望于明年正式實施。

　　優質保險公司

　　自定費率

　　現行機動車商業保險行業基本條款，是2007年由中國保險行業協會制定的，分為A、B、C三款，國內經營車險的保險公司都必須從這三款行業基本條款中選擇一款經營。人保、平安和太保成了這三種條款的典型代表，而天平車險則單獨使用一套條款。這種費率制定方式使得保險公司的車險價格趨於一致。

　　在《通知》中，規定與風險水平相關的純損失率仍由行業統一制訂，但保險公司可以在一定範圍內自主確定附加費用率，同時允許符合條件的保險公司根據自有數據自行確定條款費率。也就是説，部分資質較優的保險公司有了獨立定價權。

　　目前來看，多數公司無法滿足條件，其中包括市場份額佔比最大的人保財險。

　　3年及以上

　　未出險費率或打5折

　　此次費率改革另一關鍵是，在深圳等地試點的車險費率浮動機制或將在全國推廣。在現實運營中，有多年良好記錄的車主只能享受到商業險7折優惠，不少車主因此覺得白交一筆保費。

　　而依據深圳車險浮動方案，個人車輛上年發生10次以上賠款記錄，商業車險費率將上浮至基本費率300%；連續3年及以上沒有發生賠款，費率下浮至基本費率50%。車輛上年發生無證駕駛、肇事逃逸、醉酒駕車交通違法，商業車險費率每項每次上浮30%。

　　數據顯示，深圳六成多車主上年發生1次以下賠款，享受了七折以下的優惠。低風險客戶受益最大，約三成車主享受了五七折的保單優惠，萬元保費可以節省4300元。雖然費率水平下降，但由於報案理賠數和理賠費用也下降，保險公司的綜合賠付率基本保持穩定。

　　保險金額

　　不得超過保險價值

　　另外，備受爭議的“高保低賠”和“無責免賠”的保險條款，也將在此次車險改革中有所規範。保監會為《通知》專門配發了一個“起草説明”，其中提到了要對社會關注的“高保低賠”、“無責不賠”問題進行規範。

　　針對前一種情況，規定保險公司和投保人應當按照市場公允價值確定車輛實際價值，確定實際價值時，可以參考行業協會制定的折舊率；保險公司應當與投保人協商確定保險金額，保險金額不得超過保險價值。對於後者，規定車險條款應當責任明確，將所有涉及責任免除的條款集中列明，同時規定保險公司不得通過放棄代位求償的方式拒絕履行保險責任。

　　預計，商業車險産品、承保理賠流程等制度方案的調整完善工作，以及相關細則將於9月底前完成。