收入較高，結余卻不多，這或許是很多年輕人遇到的問題。在考慮買房、育兒計劃時，只有縮減開支、積極投資才能實現夢想。

　　小吳可算是眾多異地求學、工作的年輕人的一個縮影，在校時認真學習，以優異的成績考取研究生，畢業後找到一份穩定的工作，然後結婚，靠夫妻雙方共同努力解決衣食起居各種問題。而隨著工作經驗的累積，收入也呈上升趨勢，接下來的問題是如何進行育兒規劃，如何將租房變為買房。

　　畢業兩年 收入攀升

　　“剛畢業的時候，我們兩人的收入也不高，加起來就只能維持最基本的生活開支。”兩年前，小吳與相戀多年的女友雙雙研究生畢業，並都找到了工作，小吳在一家通訊公司擔任工程技術人員，女友則在某外企公司擔任文職工作。沒多久，兩人便結婚了，由於當時的經濟狀況非常一般，於是兩人選擇了“裸婚”，沒房、沒車、沒鑽戒，但日子同樣過得很甜蜜。看到身邊的不少同學淪為房奴，這對小兩口倒顯得快活不少，只是成了名副其實的“月光族”。

　　兩年過去了，現在，小吳和女友的工作可謂漸入佳境，都深得領導賞識，收入自然也高於過去。小吳的月收入達到了13000元，女友的收入達到10000元。2010年年末時，兩人的年終獎金也從2009年的4萬元，漲到了6萬元。

　　“現在，要解決房租、交通、通訊的問題更加輕鬆了。”小吳説，自從收入上漲後，兩人的消費能力也大大提升。夫妻倆租了一套市中心交通較為方便的房子，2室一廳每月租金5000元，因為不怎麼會做飯煮菜，一日三餐都在餐館搞定，一個月的成本需要3000元，相比于剛畢業時整體窩在小餐廳的日子，“奢侈”了不少。

　　交通費用單位可以補貼，基本是零成本的。而購物、娛樂的成本則在每月3000元左右。“其實，我太太的單位有服裝費，每月1000元，但她很喜歡買衣服，一個月自己還要再貼一兩千元進去，另外還有看電影、運動等各種成本，一個月3000元是少不了的。”看得出，小吳和太太在生活上屬於“享受型”的，沒有購房壓力的他們過得很滋潤。

　　不過，正是因為兩人如此的消費習慣，積蓄就不多了。兩人的活期存款有3萬元，3年定期存款有8萬元。相加共11萬元的儲蓄算是他們全部的家當。

　　育兒計劃催生買房心願

　　“我們兩個都快30歲了，剛結婚的時候因為工作收入不高，不敢要孩子，現在收入上去了，也是該計劃計劃生個寶寶了。”小吳和太太接下去要完成的就是育兒計劃。

　　而一想到寶寶的成長、教育問題，兩人覺得應該變租房為買房。“我們兩個人住在租來的房子裏沒什麼問題，不過有寶寶的話，有套屬於自己的房子更踏實吧。”吳先生覺得，買套房子更有歸屬感，但兩人目前的積蓄恐怕連首付都交不上。如果日後一邊需要償還房貸，一邊要育兒，以現在的消費水平看，恐怕也是壓力頗大的。因此，吳先生想請理財師為他們籌劃一下。

　　勤儉持家 積極投資

　　文/招商銀行上海分行私人銀行陸路

　　吳先生和太太是同齡人中頗具代表性的，年輕、高學歷、有著良好的工作前景，收入正在節節攀升。不過，他們也有著很多年輕人共同的問題，比如只懂得開源，卻不會節流，由於沒有良好的儲蓄習慣，以至於年收入超過30萬元，積蓄卻僅10萬元出頭，在高房價的情勢下，首付自然難以湊出。小兩口的當務之急是樹立正確的理財觀念，養成良好的儲蓄習慣，讓收入積澱下來。

　　節流從點滴做起

　　梳理每月支出，控制花銷，養成記賬的習慣。對收支結余做到心中有數。每月進行回顧，哪些方面花錢比較多，哪些錢是不必要花的，然後再對不必要支出進行控制。不要小看一些小錢，財富積累就是一個積少成多的過程。

　　兩人的房租及生活開銷可適當削減，可考慮換一個一室一廳的房子，市中心的價格約為3000元，這樣一來每月房租至少可節約2000元左右。

　　建議將每月外出就餐的3000元變成每天2個小時的保姆花費及菜金，這樣做一是家務事可有人料理，二是飲食可在家解決，中午還可以帶飯去單位。畢竟長期在社會食堂吃飯，重油、重味對健康並不好。在準備育兒階段，應注意膳食平衡，多吃點新鮮蔬果更有益處。

　　此外，可充分利用信用卡、團購等吃飯購物看電影帶來的諸多優惠，省下的都是真金白銀，用節省下的錢進行投資。

　　積極投資 不怕虧損

　　投資基金定投強制儲蓄。基金定投俗稱“懶人投資法”，其門檻低，複利效應、積少成多、紀律投資等特點是非常適合年輕人的投資方式。對於缺乏投資經驗的小吳夫婦來説，定期定額的投資一來可以規避基金購買的擇時問題，二來也可以通過長期的投入攤低成本、複利增值，分享股市上漲帶來的收益。第三，定期定額自動扣款也可以幫助小兩口強制儲蓄。每月的金額設定在2000元左右即可。

　　剩下的結余以及現有的儲蓄則可以參與到其他投資中。年輕人在選擇投資方式時，一般建議以激進型為主，以小吳夫婦目前的情況看更需要如此。粗略估計，買房首付及裝修成本需要至少60萬元，而目前的結余僅11萬元，即便1年內又儲蓄了20多萬元，也是不夠的。因此，建議夫妻倆積極參與投資，可選擇杠桿型産品，即使出現虧損，最壞的結果也只是買不起房子，與保守方式沒什麼不同，生活質量不會有太大影響，但若能夠取得較好的收益，買房就可以實現了。

　　保險永遠是理財規劃的基石。兩人處於事業初創期，缺乏積累，經濟實力較弱，抵抗風險能力不足，一旦發生重大疾病， 高昂的醫療費用不僅會將家庭僅有的積累消耗殆盡，甚至會將父母的家庭拖垮。因此，兩人可分別購買消費型的重大疾病保險，保費較低，保額可以較高。

　　同時，意外風險也需要抵禦，建議在買房或育兒後，投保每人50萬～100萬元的綜合意外險産品，此項的保費估計在每年2000～4000元。