　　對於“723甬溫線”特大動車相撞事故，商業保險已經第一時間開始應對遇難者和受傷者的保險理賠事宜。

　　截止到7月28日，根據本報獲得的來自全國7家壽險公司對於此次特大交通事故的理賠訊息，總賠付金額為237萬餘元。其中，平安人壽預計賠付的商業險金額為84.1萬元，中國人壽的理賠金額為103.5萬元。

　　“鐵道部公佈每位遇難者50萬元的賠償金，而儘管保險公司在每一次重大交通事故發生後能以最快的速度應對，不過這次動車相撞造成如此重大的人員傷亡，目前商業保險公司賠付的金額卻是如此之低。”7月26日，上海保險市場一位資深人士如是分析。

　　火車意外傷害險“被隱藏”

　　在公眾的印象中，在汽車站買長途大巴車票，車站會提供意外傷害保險，個人可以買或者不買；在機場或者航空票務公司，買飛機票，也有20元一份的航空意外險出售，唯獨在火車站，很少看到附帶的意外保險出售。

　　本報記者了解到，其實每一位旅客購買的火車票中，已經包含了一份火車意外傷害的強制保險。根據已經頒布的《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》和《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》規定，鐵路旅客最高將可從鐵路運輸部門獲得17萬元的人身傷害賠償以及2000元行李損失賠償。這意味著，此次事故中每一位遇難者鐵道部將給予50萬元的賠償金中，將有17.2萬元的火車意外傷害保險。

　　但是這一份火車意外傷害強制保險的價格又是怎樣確定的？它和航空運輸承運責任人的賠償標準又有什麼差異？

　　據記者了解，火車意外險要追溯到1951年，當時頒布的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》中規定：旅客的保險金額，不論坐席等次、全票、半票、免票，保額一律為1500元，保費則為票價的2%。其後數次調整保額，到2007年9月1日頒布的《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》中將賠償限額提高到了15萬元，而這次的賠償則提高到了17萬元。

　　這個數字是高還是低，也許一比較就能看出。

　　記者將其與新修訂的《工傷保險條例》相比，其一次性工亡補助金標準為上一年度全國城鎮居民人均可支配收入的20倍，以2010年的標準19109元計算，此一項賠償金額為38.21萬元，與火車意外強制保險17萬相比，整整差了21萬餘元。

　　北京工商大學經濟學院保險系主任王緒瑾對媒體介紹，在國內航線中，根據2006年1月29日國務院批准的《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》，對每名旅客的賠償責任限額為40萬元；在國際航線中，根據《統一國際航空運輸某些規則的公約》的規定，對每名旅客的賠償責任為10萬特別提款權（約13.5萬美元，合87萬人民幣）。兩者的差距更遠。

　　這不免讓人質疑，為什麼一旦出現意外死亡，乘坐火車和飛機所獲得的賠償差距如此大，此外，為什麼幾十年火車意外傷害的強制責任險費率始終是車票價的2%。

　　記者同時從相關渠道獲悉，即使是這一份強制保險，也不是鐵道部統一安排，而是由各個鐵路局自主操作，有沒有給旅客投保，投了多少等都不一樣。記者詢問上海鐵路局相關人士，該人士稱具體的投保信息應詢問鐵道部。

　　而來自保險公司的內部人士稱，鐵路系統一般採取自保方式，很少進行商保安排，相對於公路和航空，軌道交通事故率很低，鐵道系統“肥水不流外人田”，很少讓商業保險公司插手進來，保險公司也談不下來。

　　商保賠付不多

　　火車意外傷害強制保險如是，商業保險在此次重大事故中的賠付更是少得可憐，儘管各家保險公司都積極應對，不過目前7家壽險公司公佈的理賠信息，總共賠付只有237萬餘元。

　　平安人壽公佈的理賠信息顯示，共尋找到23位出險客戶，有8位遇難，其中包括D301次動車司機潘一恒，這位司機投保的是平安常青樹保險和鐵路部門團險，賠付金額僅有5萬元；太平洋壽險的一位出險客戶投保的是“安貸寶”産品，賠付也僅有5萬元；太平人壽的一位遇難客戶投保的“吉祥安康”B款重疾險的賠付金額是15萬元；新華人壽的一位出險客戶獲得的賠付是3.43萬元，這位客戶投保的是新華人壽的一款銀保分紅險，3年繳納保費約為3萬元，他出險後，所得到的賠付僅比其3年保費多了幾千元。

　　中央財經大學保險學院院長郝演蘇在微博上指出，這些保障功能極低的理財産品，理賠金與客戶所付保費相比，沒有高出多少，就是存單返還罷了！

　　記者還發現，在所有壽險公司理賠的客戶中，竟然沒有一例是投保了保費低、保障高的交通意外傷害保險。

　　“這是國內保險業的悲哀，在投保人投保意識不高，甚至對保險的本質不了解的情況下，分紅險是最主要的産品，而最基本的保險産品卻往往被投保人、保險業務員以及保險公司都忽視了。”一位保險業內人士如此感嘆。

　　7月27日，友邦保險上海分公司總經理洪志強表示，保險首先注重的是保障功能，投保人如果投保，最基本的就是先買意外險和醫療險，在保險産品的金字塔結構中，這兩個險種是最基本的，其次再購買重疾險、定期和終身壽險、分紅型年金險，最後才是投連和萬能保險。

　　記者也了解到，在保險市場上，簡單的意外傷害保險産品比比皆是，而各家保險公司在網站上都推出了很多意外險産品，一年的保費不過百元，投保程序也很簡單，廉價的保費能獲得高額的保障，對於經常選擇交通工具出行的人來説，是為自己也是為家人提供一份保障的方法。