經濟導報記者 于傳將

　　甬溫線特大鐵路交通事故發生後，各家商業保險公司在第一時間行動起來，尋找傷亡客戶並開通綠色理賠通道。不僅如此，部分保險公司還高調推銷“高鐵險”：“乘高鐵拒絕‘裸奔’，乘車路上全程呵護僅需0.97元。”

　　28日接受經濟導報記者採訪的中央財經大學保險學院院長郝演蘇表示，鐵路旅客強制保險的保險金額與現實脫節；應當取消鐵路旅客強制保險，由旅客自行選擇投保商業保險公司的相關險種；相關機構應審查《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》實施以來，鐵路部門全部保費收入的支出與結余情況，將結余保費返還社會。

　　強制保險被指暴利

　　“乘高鐵，買保險。就在泰康在線。”泰康人壽作為業內“高鐵險”概念的引領者，正在加大該産品的推廣力度。“乘高鐵拒絕‘裸奔’，乘車路上全程呵護僅需0.97元”———泰康人壽官網一遍又一遍地滾動播放著“高鐵險”的宣傳彩頁。

　　“商業保險公司的意外險費率表上的年費率一般在1‰左右。但在實際操作中要遠遠低於這個標準，最高也就是萬分之五左右。”資深保險人、世紀保網總經理潘浩嚮導報記者透露。

　　以泰康人壽一年期“高鐵險”為例，保障內容為“火車50萬元+地鐵/輕軌列車50萬元+市內公共電/汽車50萬元+出租車50萬元”，保費為57.75元。忽略地鐵/輕軌列車、市內公共電/汽車和出租車保障不計，年費率僅為0.1155‰。

　　而泰康人壽另一款保險期間為8天的“高鐵險”，保障內容為“火車10萬元+地鐵10萬元+公共電/汽車1萬元”，保費則僅需0.97元。採取上述方式估算，其費率稍高，年費率為0.4426‰，但也沒有超過萬分之五。

　　然而潘浩告訴導報記者，多年來一直採取“行業自保”模式運作的鐵路旅客意外傷害強制保險的費率，卻比商業保險高出數十倍乃至數百倍，有暴利嫌疑。

　　根據1992年修改的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，鐵路旅客意外傷害強制保險保費包含在購票款內，金額為基本票價的2％，保險責任為最高限額2萬元。再加上2007年施行的《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》規定，鐵路運輸企業對每名旅客的人身傷害賠償限額統一為15萬元，累計承擔最高限額17萬元。

　　以北京至福州的動車D301為例，最便宜的二等座票價是690元，對應的強制保險保費為13.80元，而全程耗時僅13.5個小時，即保險期間不足一天。據此粗略測算，強制保險每天的保險費率為0.08118‰，折合年費率竟高達29.63‰，是行業平均水準的66倍到256倍。而13.80元的保費可以購買14份保險期間為8天的泰康人壽“高鐵險”，累計保額140萬元。

　　亟須引入商業險企運作

　　鐵道部財務報表披露的數據顯示，2008年、2009年和2010年其客運收入分別為929.96億元，1090.47億元和1344.91億元。按強制保險2％的比例來計算，鐵道部這3年的保費收入分別為18.60億元、21.81億元、26.90億元，累計收入67.31億元。而這3年支付了多少賠款？積累了多少風險準備金？財務報表沒有披露。

　　28日下午郝演蘇做客新浪微博訪談時表示，不清楚鐵路強制保險的內部運行過程，但希望鐵道部對此予以披露。關於《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，應當請發改委審查車票定價中2%保險費是包含在基礎票價中，還是在基礎票價上加收的。如果是在基礎票價上另外加收的，就存在侵犯旅客權益的情況，這個條例應當作廢。同時，相關機構應審查條例實施以來全部保費收入的支出與結余情況，將結余保費返還社會。

　　首都經濟貿易大學勞動經濟學院教授庹國柱指出，火車票裏包含了2%的保險費，但乘客卻從未獲得相關保險憑證，這使得多數乘客對保費、保額並不知曉，意外發生之後會出現尋證難、理賠難的情況。

　　郝演蘇告訴導報記者，鐵路旅客強制保險是一個特殊情況，保險金額與現實脫節；應當取消鐵路旅客強制保險，由旅客自行選擇投保商業保險公司的相關險種。

　　“目前飛機、輪船和汽車乘客意外傷害保險均已改為非強制保險，採取高效的商業化運營模式，放開市場競爭。為什麼鐵路不可以呢？”潘浩告訴導報記者，在公共交通意外險領域，航意險最先“單飛”，交付商業保險公司運作，開辦多年並取得了市場的認可。

　　南京農業大學經濟管理學院教授、江蘇保險學會理事劉榮茂也認同這個觀點，他認為鐵路部門不應該自己包辦鐵路旅客意外傷害強制險，而應採取市場化運作方式，引入商業保險公司經營。如果鐵路部門想繼續保留保險責任的話，那就必須成立專門的保險公司進行規範化和專業化運作，而不能是一筆糊塗賬。

　　潘浩告訴導報記者，目前全國所有的動車組列車和高鐵均已實現實名購票，為保險公司採集被保險人身份創造了條件，市場化的鐵路旅客意外險的出現時機已經成熟，同時可以借鑒航空意外險和汽車意外險的操作手段和運營模式。