吳睿鶇

　　杜絕銀行不當收費現象核心在於，收費程序的公平透明。即使不能將銀行收費納入政府定價，也要通過聽證會等方式，加強公眾在銀行收費上博弈力量，改變銀行與儲戶之間一面倒的不平衡、不公平狀況。同時，對以往銀行收費項目的全面梳理，列出每項收費的理由並向社會公佈，對不合理的收費項目堅決予以取消，還公眾一個公平、公正的銀行收費環境。

　　7月1日起商業銀行34項收費項目被叫停，但不少公眾質疑——還有大量不合理收費存在。在銀監會12日電視電話會議上，銀行業協會有關負責人表示“合理收費”會受到保護，國銀行業中間業務佔比僅在20%左右，大有提升空間。

　　原以為銀行業協會在全國性的銀監會議上，會就眼下收費怪狀，明確清理態度，勾勒出整改路線圖。可是，綜觀整個通報，不但沒有絲毫歉意，而且發出的種種論調，似乎向公眾表明，目前銀行收費不是太高，而是過低——“慈善”。

　　誠然，如銀行協會人士所言，我國的中間業務遠遠低於國外水平。譬如，歐美銀行中間業務收入一般佔銀行總收入的25%以上，部分大銀行甚至超過了50%——例如德國商業銀行60%以上的收入來自於中間業務；巴克萊銀行的中間業務收入佔73%；美國大型銀行中間業務收入佔總收入比重多在50%以上，甚至達80%。

　　儘管發達國家商業銀行以收費為特徵的金融服務等中間業務，已佔據它們收入總額一半以上，但其主要利潤來源於承兌、資信調查、企業信用等級評估、資産評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨等中間科技含量很高的業務。而不像國內的中間業務，圍繞存貸業務展開，始終沒有擺脫“綠葉”地位。這些所謂的中間業務收入，更多的是取自對廣大儲戶的服務性收費。據銀行去年中期業績報告顯示：16家上市銀行2010年上半年實現3434億元的凈利，除未披露銀行卡收入數據的光大銀行外，5家上市銀行上半年銀行卡手續費收入共計達252億元，若按180天粗略計算，銀行卡手續費日均收入達1.4億元。1.4億元，如果按全國人口分配，平均每人分攤1角錢，如此含金量的“中間業務收入”，實在是難以與國外銀行媲美！

　　至於銀行業協會的“業務收費”比較論，更是犯下了以偏概全的毛病。就單項收費而言，無論是個別常規業務，還是大額存現手續費，國外收費的確要比國內高。銀行業協會有意拿幾種收費項目進行對比，既不能服眾，也不能説明問題的實質所在。因為，我國收費總量要遠比國外多得多，“只有想不到，沒有收不到”，正成為國內銀行追逐的狹隘目標。最新官方數字顯示，目前，國銀服務項目共計1076項，收費項目850項，倘若這850項收費項目累加起來，沒有任何一個國家會輕易超越。

　　反觀國外銀行，不僅是收費項目少而精，而且在中間業務定價機制上，相當公開、透明和合理。凡涉及每一個收費項目，首先會對業務供需、客戶集中度以及服務價格等多方面的因素，進行充分論證；接著，對銀行收費項目的成本進行測算；然後，召開由專家學者、銀行以及消費者共同參加的價格聽證會；最後，金融監管部門，還會對銀行部門收費價格是否合理，進行跟蹤評估，而不是“一家説了算”。

　　當然，銀行業協會作為國內各家商業銀行的“娘家人”，替自己的“孩子”説話，並沒有錯，但作為行業利益代言角色，有一條底線必須遵守，那就是，尊重事實比詭辯更重要，否則便弄巧成拙，留下“笑柄”總有一天會反制自己。