經過多年的發展，小額信貸機構已經成為當今我國一個活躍的社會經濟群體，逐日增加的機構數量和信貸餘額使其所擁有的社會影響力逐日展現。但目前依舊有一些問題需要這個行業去探索、去驗證、去解決。

　　為此，《農村金融時報》特別邀請了中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇、中國社科院農村發展研究所研究員杜曉山、中國農業大學經濟管理學院教授何廣文，對幾個最熱點的問題進行探討。他們都是最早投入到中國小額信貸領域的學者和實踐家，有著豐富的理論知識和實踐經驗。他們的見解對整個行業的發展都有著重要意義。

　　《農村金融時報》：目前小額信貸在我國的發展現狀如何？

　　白澄宇：談這個問題，首先必須明確小額信貸的概念，現在很多人對這個概念的認識模糊不清。小額信貸其實是為貧困的低端人群或微型企業提供非抵押信用貸款的一種金融服務，目前我國小額信貸仍處於起步階段，無論從規模、覆蓋面或者績效等方面，都與國際存在很大的差距，而現在的發展狀態可以説是想做的做不了，能做的又不想做。一方面，對於現在的小額貸款公司，政府出臺政策時並未加以定義，大多數的小額貸款公司並非做的是小額貸款，因為成本低、風險可控，政府沒有相關的金融監管，更多的業務是面向中小企業貸款，在為貧困的低端人群貸款上的服務做的很不夠。另一方面，很多真正想做小額貸款的金融機構因為沒有相應的法律地位，沒有能力服務真正需要的客戶。

　　何廣文：我國目前有各類小額貸款機構3000多家，雖然看上去總體數量很大，但與龐大的需求相比，供給依然嚴重不足。目前，我國的小額貸款機構已經呈現出供給多元化的局面，有多種存在形式，即銀行、貸款公司、NGO式的小額貸款機構、資金互助形式的合作金融組織。大中型商業銀行通過資金批發、客戶群體下溢等形式，或建立小型貸款機構來從事小額貸款，村鎮銀行、郵儲銀行或農村信用社更是小額貸款業務的直接參與者；另外，無論是經過銀監會批准，且有金融機構投資的，還是各類社會資本投資的貸款公司，其性質是一致的；再有，在民間廣泛存在，以成員為基礎，且以資金互助形式的合作金融組織數量也不少。但是，目前的機構數量還遠遠不夠。

　　《農村金融時報》：如此多小額貸款公司的出路在哪？如何轉型？

　　白澄宇：目前很多真正想要涉足小額貸款的公司，大概100多家，並未能獲得相應的法律地位和身份，因此也就不能享受有關的金融優惠政策，從而抑制了此類小額貸款公司的發展。若論小額貸款公司未來的出路，拿到從業執照是當務之急，只有成為真正能被法律承認的金融機構，才有可能在小額貸款領域有所建樹。當然，拿到了經營執照，之後走上市融資的道路就自然而然了。

　　何廣文：小額貸款機構未來的發展是監管層和很多業內人士關心的問題，目前真正的小額貸款市場還遠遠未形成競爭，現在談轉型為時尚早。就好比一個小孩還沒長大就想跑，這顯然是不合時宜的。機構的組織形式是根據發展的需要來逐漸創新的，目前小額貸款機構更需要關心的是如何找準市場定位，提高抗風險能力，加強內控以及提升業務能力。

　　《農村金融時報》：發展公益性小額貸款機構意義何在？前景如何？

　　白澄宇：公益性小額貸款公司對我國的小額業務發展來看是非常重要的，目前我國真正做公益性小額貸款公司的只有兩家，更多的小額貸款公司還是以賺錢、盈利為目的。但根據這兩家小額貸款的章程來看，他們是會堅持走下去，現在基本可以獲得微利，自負盈虧。

　　杜曉山：公益性制度主義的小額信貸機構在我國是所有信貸種類中的短板。目前，中國有約1000個國家級和省級的扶貧開發重點縣，如果每個縣需要2個公益性制度主義小額信貸機構，就是2000個，實際上現在這樣的小額信貸機構還不到200個。如以縣為單位，目前專門針對中國貧困人口開展的小額信貸機構只滿足了約10%的市場。不過，這沒有加上單筆貸款額比較小的農信社等機構。據統計，公益性制度主義的小額信貸機構在我國有100余家，但規模都較小，且均設立在貧困地區，其資産合計只有約42億元，貸款餘額也只有約30.5億元。