　　今年3月，銀監會、央行、發改委三部委聯合發佈了《關於銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》，要求銀行業金融機構從今年7月1日起，免除11類共計34項人民幣個人賬戶服務收費。

　　在取消收費進入倒計時之際，針對當前市場對收費項目存在的諸多疑問以及銀行未來的應對措施等，《每日經濟新聞》特別派出多路記者，進行實地走訪與調查。記者發現，將取消的部分服務仍在收費，個別銀行甚至還將在7月1日增加收費項目。

　　/組稿一現狀/

　　大限將至部分收費仍在繼續

　　每經記者李靜瑕發自北京

　　“剛辦的銀行卡忘記密碼了，再去銀行重新設置密碼還要交10元手續費。”一向不太關心銀行服務收費的小林(化名)最近開始對銀行的服務收費問題關注起來。

　　《每日經濟新聞》通過走訪和電話調查了解到，儘管離通知規定取消34項服務收費的大限已開始倒計時，但部分銀行對例如密碼重置費、密碼修改費、存摺開戶工本費、小額賬戶管理費等服務，仍在收取費用。

　　部分業務仍在收費

　　“我們的確收到了三部委關於取消34項收費的通知，7月1日我們的收費項目肯定會按照通知的規定取消。”針對目前銀行仍然在繼續收取通知中規定取消的部分費用，某國有銀行工作人員這樣對《每日經濟新聞》表示。

　　工行客服人員告訴記者，對於服務收費的標準並沒有收到新的調整通知。而目前工行仍然收取密碼修改費用，銀行卡與存摺用戶修改密碼均收取5元/次的手續費，密碼重置費用銀行卡用戶收取10元/次，存摺用戶收取20元/次。

　　記者調查顯示，部分銀行並不收取密碼重置費用，但是會收取密碼挂失費用。建行工作人員告訴記者，客戶在忘記密碼之後，需要申請辦理密碼挂失後才能辦理密碼重置業務，而密碼挂失需要10元/次，並且客戶要在銀行約定的時間內重置密碼，而重置密碼的這個程序則“免費”。

　　“我覺得，密碼重置就包含對之前密碼的挂失，應該是同一個業務，被銀行這樣拆分，是否意味著可以規避重置密碼取消收費的規定呢?”小林對銀行該項服務收費提出了疑問。

　　與建行同樣收取密碼挂失費用，但是密碼重置免費的，還有農行、中行、興業銀行等。興業銀行客服人員還告訴記者，該行的密碼挂失費用在全國是收取5元/次，但是在北京、寧波等地均收取10元/次的費用，各地分行的情況也略有不同。

　　除此之外，農行目前辦理存摺仍然要收取5元/次的工本費，銀行卡與存摺均收取10元/年的年費。工行銀行卡開戶收取5元/次的工本費以及10元的年費。

　　然而在通知裏面規定取消的是，個人儲蓄賬戶以及結算賬戶的開戶手續費，以及存摺開戶工本費、存摺銷戶工本費、存摺更換工本費等，並未取消銀行卡開戶工本費。

　　“銀行收取費用的項目其實有很多是可以變著名目收取的，這也是銀行商業化中不可規避的現象。”一位銀行人士毫不忌諱地告訴《每日經濟新聞》記者。

　　小額管理費的“擠出”效應

　　在取消34項收費的通知當中，最為讓人關注的依然是銀行的小額賬戶管理費用以及短信通知收費的問題。

　　通知明確規定，取消代發工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫保賬戶、失業保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費 (含小額賬戶管理費)。在記者的調查中，北京銀行明確表示不收取小額賬戶管理費，調查的其他銀行均不同程度地收取小額賬戶管理費。

　　“7月1日之後，我們會取消發工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫保賬戶、失業保險賬戶、住房公積金賬戶的小額賬戶管理費。但是普通卡不在這個範圍內，如果賬戶日均不足300元，我們會收取3元/季度的小額賬戶管理費。”農行北京分行營業部工作人員對《每日經濟新聞》記者稱。

　　但是如果在農行辦理網銀開戶、個人還貸賬戶、批量代扣費用賬戶、購買基金國債等理財産品的賬戶，會免收小額賬戶管理費。

　　記者調查了解到，各銀行對小額賬戶的界定標準也不盡相同。大部分銀行界定的是日均不足300元或者500元的賬戶為小額賬戶，也有銀行將1萬元和1000元以下的賬戶界定為小額賬戶，收取1元/月或者3元/季度的費用。

　　“央行本來對小額賬戶就沒有一個界定，銀行根據實際的情況來設定小額賬戶的標準，主要是在挑選客戶。”上述銀行人士分析稱，銀行在擴張初期，可能會到處拉客戶開戶存錢，但是當積累到一定規模，就會篩選客戶，擠出部分小額客戶。

　　該銀行人士也表示，由於一些小額賬戶所形成的睡眠卡，會佔用銀行的不少資源，形成資源浪費，銀行以收取合理費用來清理這些睡眠卡，還是一個非常有效的手段。

　　“銀行的卡號也是分段的，每個號段的個數有限，所以小額賬戶‘睡眠’的話，浪費銀行系統資源。比如説將小額賬戶定在1萬元以下標準，則表示該行願意服務的客戶是在1萬元以上的，而通過收費方式可以將該標準之下的賬戶清理出去，好發展其他客戶。”他稱。

　　在短信收費方面，記者走訪的銀行當中，也只有北京銀行不收取短信通知費用。其他銀行短信通知費用從1~3元/月不等。

　　“不公平”服務猶存

　　一位銀行業分析師在接受《每日經濟新聞》採訪時稱，銀行在收費方面體現出了對客戶的“不公平”對待。例如小額賬戶管理費、短信通知費用等，如果是金卡或者更高級別的客戶，有些銀行可能就不會收取。

　　記者通過興業銀行網站資費列表發現，“‘自然人生’家庭理財卡收費標準”欄目中，普通客戶收費標準中有24項需要收費的服務，黃金客戶除了短信服務1元/月與普通客戶相同之外，其餘23項收費服務則均打5折。同時，白金與黑金客戶則在各項服務中享受“免單”。

　　上述銀行人士也坦言，銀行的確存在“嫌貧愛富”的服務方式，他也同時呼籲銀行對於小客戶與大客戶能夠儘量的同等對待。他把這種公平對待客戶，看作是銀行的一項與道德挂鉤的社會責任。

　　根據上述銀行分析師的粗略測算，此次取消34項個人人民幣賬戶服務收費，對銀行總體手續費收入的影響不到千分之五。“中資銀行主要利潤來源還是在存貸利差，所以取消這些收費對銀行影響不會太大。”

　　/組稿二焦點/

　　“緊咬”小額賬戶管理轉賬業務收你“沒商量”

　　每經記者徐子莫發自上海

　　原本34項人民幣個人賬戶服務費在7月1日被叫停。臨近“大限”卻有銀行“絕地大反攻”，大有“哪失去就哪收回”的氣勢。而消費者對銀行的行為則“寬容”地理解為雁過拔毛。

　　在《每日經濟新聞》的調查中發現，各家銀行對小額賬戶管理費“緊咬”不放，跨行轉賬也收你“沒商量”。

　　利潤來源一小額賬戶管理費

　　原本不收小額賬戶管理費的興業銀行(601166，SH)宣佈，7月1日起收取小額賬戶管理費。

　　《每日經濟新聞》注意到，在眾多銀行中，平安銀行收取小額賬戶管理費最高。日均存款餘額低於1000元收取每月2元小額賬戶管理費。

　　其次是招商銀行(600036，SH)，日均存款餘額低於1萬元收取每月1元的小額賬戶管理費。

　　而其餘銀行的小額賬戶管理費，也按每個季度3~5元不等收取小額賬戶管理費用。工商銀行(601398，SH)、農業銀行(601288，SH)和深發展(000001，SZ)低於300元收取;建設銀行(601939，SH)、中國銀行 (601988，SH)、交通銀行(601328，SH)和廣發銀行低於500元收取;中信銀行(601998，SH)、光大銀行、華夏銀行(600015，SH)、恒豐銀行和浦發銀行(600000，SH)目前不收取小額賬戶管理費。

　　《每日經濟新聞》從五大行調查了解到，普通銀行卡每年10元的年費沒有取消。

　　針對小額賬戶管理，《每日經濟新聞》算了一筆賬，如果銀行每年收取10元年費，再加上每季度3元的小額賬戶管理費，那麼一張卡一年至少要支付22元。假如該卡兩年內都未使用，那麼兩年後必須支付44元才能“叫醒”這張卡。

　　利潤來源二轉賬服務

　　相較于2003年出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》中明確的300多種收費項目，目前的《商業銀行服務價格管理辦法》中收費項目已增長了10倍，名目繁多的收費項目已經達到3000種。

　　而此次監管層叫停的11類34項不收費通知中，原本就有很多不在收費行列。在異地跨行轉賬中，各家銀行收取的手續費在0.5%~1%不等。交行、中信、郵政儲蓄最高每筆收取50元。

　　同城跨行轉賬相對較為便宜。招商銀行每筆固定2元，而其他銀行也有0.1%~0.4%不等收取。

　　值得注意的是，銀行為了爭奪手機客戶端資源，都推出了手機跨行轉賬、異地轉賬免手續費。

　　中國銀行、平安銀行和農行均在免費行列。雖然免費，但條件也是比較苛刻，農行該業務只針對5萬元以下的小額賬戶。

　　/組稿三轉型/

　　中間業務品種單調應“廣積糧”而非“巧挖坑”

　　每經記者萬敏發自北京

　　“銀行又不是公益機構，該收的費用還是得收。”談及銀監會取消部分收費業務品種的話題時，一位商業銀行人士對《每日經濟新聞》記者表示，“銀行的經營也是有成本的，一些收費品種並不是所謂的‘亂收費’。”

　　“比如有的銀行收‘轉賬失敗手續費’，但是如果轉賬失敗的原因是銀行的操作失誤，這種收費依然攤到客戶的頭上合理嗎?”一位商業銀行的持卡客戶認為，銀行收取手續費卻不提供相應的服務，有違反商業原則的嫌疑。

　　隨著監管層對銀行的資本充足率、存貸比等考核標準的不斷強化，提高不動用資本金的中間業務收入成為商業銀行的共識，其中手續費收入佔比不低，商業銀行在業務結構轉型和客戶服務方面如何平衡?

　　中間業務品種待豐富

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，銀行發展中間業務不能拔苗助長，而是要放水養魚。要依靠增加業務品種和服務內容來提高收入，而不能依靠單項的漲價。

　　中間業務既包括商業銀行無需動用自有資金而代客辦理的，如匯兌、代收、代客買賣等無風險業務，還包括在金融創新過程中産生的一些有風險的，會給商業銀行帶來或有資産和或有負債的業務。根據2001年7月頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，中間業務可分為九大類：支付結算類、銀行卡類、代理類、擔保類、承諾類、交易類、基金託管類、諮詢顧問類和其他類中間業務。

　　而目前爭議最大的就是商業銀行對於存款賬戶的收費，“現在很多存款賬戶具有多種功能，如果銀行通過賬戶提供除存款之外的其他額外服務，因為‘額外服務’屬於中間業務範疇，所以這種收費應該是合理的。”上述商業銀行人士表示。

　　但是所謂的“零鈔清點費”一類收費項目，則明顯不屬於“額外服務”的範疇，商業銀行在産品種類的創新方面不足，也是造成收費項目投機取巧的隱性原因。

　　該商業銀行人士認為，“諸如代客衍生金融工具、轉貸費收入這一類業務種類少，層次低，而國外商業銀行可以廣泛的開展附加值高的中間業務，並從中賺取高額利潤。這與國內監管對金融創新還相對謹慎的環境也有一定的關係。”

　　服務與收入應成正比

　　銀聯信數據顯示，2010年，國內商業銀行以手續費和佣金收入為主的中間業務收入都有一定程度的增長，並預計2011年銀行業凈手續費收入增速將達到30%左右，成為拉動商業銀行凈利潤增長的主要正面因素之一，業務貢獻度也依然會維持2010年的水平。

　　中航證券日前發佈的一份研究報告表示，從市場整體來看，結算清算、投資銀行、理財業務、銀行卡業務是最重要的手續費收入來源，各佔到手續費收入的15%~20%，但不同銀行間的結構差異已經出現分化。

　　郭田勇認為，針對個人儲蓄賬戶的收費項目在商業銀行的中間業務收入中佔比不會太多，並且主要收費集中在理財産品、銀行卡服務等方面的收益。

　　“現在各家銀行都在推出高端理財的品牌或者産品線，有的是調整整體業務體系，有的是重新整合資源，因為大家都意識到保有優質客戶的重要性，大單的、長期的、穩定的客戶群是銀行利潤的主要貢獻者。”一位分析人士表示，如果銀行能提供優質的增值服務，手續費就不會是客戶關心的重點。

　　/組稿四專訪/

　　郵儲銀行羅志安：

　　電子銀行收費“明減暗增”不可能

　　每經記者田文會實習記者李玉敏發自北京

　　郵儲銀行電子銀行發展情況如何，針對當前熱點的銀行手續費明減暗增、第三方支付企業對銀行業的影響、金融IC卡的推進等問題，《每日經濟新聞》記者(以下簡稱NBD)專訪了郵儲銀行渠道管理部總經理羅志安。

　　新增名目影響不太大

　　NBD：從7月1日開始，銀行的34項收費就要停止了，但是給客戶的感覺是銀行“明減暗增”。之前免費的很多網銀項目也收費了，請問您對此怎麼看?貴行近期有無新增收費項目?

　　羅志安：實際上，銀行手續費34項中很多都沒有收了。新增加的應該説名目有一些，但是影響不太大。

　　相對於其他的收費，電子銀行收費，我感覺是最少的。因為，電子銀行還需要大規模發展。電子銀行成本最低，銀行對電子渠道一般都是鼓勵發展的，即使收費項目也大都有折扣。

　　NBD：銀行客戶數量達到一定的規模，替代率已經比較高的時候，會不會就增加電子銀行的收費項目?

　　羅志安：我跟別的銀行接觸後，感覺電子銀行的收費並不嚴重。電子銀行的短信都是免費的，比如網銀的短信認證。在各家銀行看來，電子銀行還是遠遠不夠，櫃臺排隊對銀行來説是極不利的，還需要大力發展電子銀行。

　　與支付業競爭與合作並存

　　NBD：第三方支付企業已經獲得央行頒發的牌照，6月8日，中國銀聯推出“在線支付”和“互聯網手機支付”兩項業務，這些會對銀行的支付業務形成一個什麼樣的衝擊?

　　羅志安：對銀行的影響是兩個方面的，既有競爭也有合作。一方面是第三方支付企業，利用他們擅長的方式，把網上的金融服務市場做大，讓客戶更方便了，銀行也是有利的。另一方面，他們對銀行的支付構成一定競爭，但適當的競爭對網上金融服務水平的提高應該是好事。

　　IC系統改造已完成

　　NBD：央行準備在今年加速推廣銀行IC卡，郵儲銀行將在何時發行IC卡，發卡成本有多高，銀行承擔多大的比例?加上POS機的改裝、更換等成本，估計IC卡的應用會給貴行增加多少成本?

　　羅志安：根據央行的時間表，工、農、中、建、交和招商、郵儲銀行應在今年6月底前開始發行金融IC卡。2015年在經濟發達地區和重點合作行業領域開始全面發行。我行作為第一批試點，目前分為系統改造和受理兩大問題，系統改造已經完成。目前的問題是他行卡的受理，各個銀行的對接還沒有完成。

　　推廣IC卡對於銀行來説，不可避免地將會面臨一個成本核算的問題，傳統磁條卡成本大約2至3元，而一張芯片卡要20至30元。此外IC卡POS終端、ATM機的更換成本約2500元/臺和8000元/臺。對於銀行來説，保守估計每張IC卡的成本在30元左右。受理的環境這一塊現在看來還不難，投入也是一次性的。難點可能是後來的卡的發行，一張最少也得20塊。

　　考慮到銀行方面臨的IC卡改造巨大成本，據了解，央行為全面推行金融IC卡，將會按照“實施獲補，先行多得”的原則對實施IC卡升級的銀行進行補貼。