資深投資理財專家 晉明山

　　一、儲蓄存款：指為居民個人積蓄貨幣資産和獲取利息而設定的一種存款。儲蓄存款基本上可分為活期和定期兩種。活期儲蓄存款雖然可以隨時支取，但取款憑證——存摺不能流通轉讓，也不能透支。傳統的定期儲蓄存款的對象一般僅限于個人和非營利性組織，且若要提取，必須提前七天事先通知銀行，同時存摺不能流通和貼現。簡單分為：活期存款、定期存款、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩變、通知存款、教育儲蓄。

　　儲蓄存款的特點是：靈活、方便、安全，儲蓄存款可以按照自己的收入支出需要，隨時存儲，也可以隨時支取，非常方便；在中國境內銀行都有國家金融嚴格監管，有國家信譽做擔保，正常情況下，沒有風險。但是儲蓄存款的收益偏低，在目前物價上漲指數偏高的情況下，一年定期的存款利息是負利差，就是定期存款是錢在貶值。

　　二、國債：國債是由國家發行的債券，是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證，由於國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。由於國債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此風險小，流動性強，利率也較其他債券低。

　　從債券形式來看，我國發行的國債可分為：1、憑證式國債。這是一種國家儲蓄債，可記名、挂失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權，不能上市流通，從購買之日起計息。在持有期內，持券人如遇特殊情況需要提取現金，可以到購買網點提前兌取；2、無記名(實物)國債。這是一種實物債券，以實物券的形式記錄債權，面值不等，不記名，不挂失，可上市流通；3、儲蓄國債(也稱電子式國債)就是以電子方式記錄債權的儲蓄國債品種；4、記賬式國債，以記賬形式記錄債權，由財政部發行，通過證券交易所的交易系統發行和交易，可以記名、挂失，可上市轉讓。

　　市民購買國債的利弊：購買國債是對於普通市民的相對保險的一種投資方式，風險是最低的，是以國家信譽為擔保的，所以有金邊債券之美稱，相對而言，這是一種具有高度安全性、融資規模可以巨大且變現靈便的信用工具。但國債也存在著一些弊端，就是時間問題，國債的償還週期一般是比較長的，利率低收益低。

　　現在陜西省內已經有一定數量的擔保公司，推出了擔保理財産品，這些新型的理財方式，年收益率達12%左右，投資者可以根據自己資金情況決定投資期限，非常靈活方便。