大男孩行動：

　　存錢存錢再存錢

　　人物：RICKY

　　年齡：29歲

　　職業：外企銷售

　　月薪：10K

　　理財心得：存的錢可以討老婆，但卻不夠有孩子

　　RICKY是個陽光男孩。不過，要説一個29歲的男性為男孩，倒真是有些難堪。距離男人，他們差了一步；距離十七八歲的青春少年，好像又離得太遠。

　　他最近不斷在相親的飯局中奔波，從徐家匯到南京西路，RICKY一次又一次地和不同風格的女子約會。“都是同學、朋友、親戚安排的。要是在前幾年，我肯定是躲也躲不急，但現在，我竟然樂此不疲。”RICKY很有些頹廢，聊到後來，他竟説自己開始“墮落”了，“居然為了結婚，要走到相親這一步，真是沒面子。”

　　“我已經存了三年的錢，我終於也覺得累了，想有個家，想有個女人纏在我身邊，哪怕她唧唧歪歪每天吵死人。”RICKY之前的生活是極之瀟灑的，甚至在旁人眼裏都有些奢侈了。因為是土生土長上海小男生，RICKY工作後仍賴在家裏，除了每月上繳“國庫”的2000元，其他的薪水都被全數“洗”掉。

　　“上海房價一陣猛漲，倒真是嚇著我了。在2002年的時候，我終於意識到，再沒有一點積蓄我會連女朋友也沒有，更別説討老婆了。”為了這個長久大計，RICKY開始有計劃地進行儲蓄，三年時間，竟然有了25萬元的一個存摺。

　　“25萬，説多不多，説少也不少。可我心裏越來越明白，這點錢結婚也不寬余，等房價開始跌一點了，再讓父母出點錢，買個二室一廳吧。房子就這樣解決了，可我卻是不敢想以後的。人家説，養個孩子要幾十萬，我一聽頭都炸了。房子妻子兒子票子車子"五子登科"，我還是先解決前面幾大難題吧。”RICKY話裏，不無傷感。理財點評：儲蓄是第一大計，理財專家建議，單身男性若有成家打算，就應及早籌措未來的“安家費”，並採取積極的理財計劃：這一階段的男性大多剛工作不久，理財目的大多是與進修、旅遊或儲備結婚經費有關，但因此時收入一般也很有限。所以，儲蓄應該還是第一條金錢流向，另還可投資一點信譽較好、收益穩定的優質基金。

　　參加工作以後應及早做三件事：第一，把自己收入的20%~30%做儲蓄基金。第二，預算教育支出，佔自己收入的10%~15%。第三，參加一份佔自己收入的5%~10%的健康保險。

先創業後成家

　　人物：蔡明

　　年齡：30不到

　　職業：自己辦網絡學校錢途：一定是光明的

　　理財心得：打工不如自己當老闆

　　蔡先生最近心情很好，準備了一年的網絡學校總算可以運行了。這個學校現在還只開設英語教學，但以後不排除其他語種和學科的培訓。一直做網絡工作的他很清楚網絡門戶網站的錢景：短消息，遊戲，教育，這些都是可以積少成多的賺錢項目。所以離開以前工作的網站，他就和原同事一起各投資百萬，開了一個全新的網絡學校。

　　對這個全新的網絡教育學校，他非常看好，原因有三點：1。這樣的學校不需要到每個地方開教學點，也就不需要到處租房子，到處找老師；2。互動教育效果好。因為每個學習單位只有半個小時，所以學員在網絡上花費半個小時就可以完成學習，時間非常靈活。分九個級別的英語培訓，學員可以經課程顧問測試後確定適合自己的級別，而現場和互動效果很好的教學平臺更是能滿足學員的多種需要。3。費用便宜。相比現在的各種英語培訓，這個網絡教學是買級別的，購買自己需要的級別然後自由安排時間學習，不僅整個費用可能只有現實學校的四分之一，而且省去不少交通費和路上的時間，性價比相當高。蔡先生是個樂觀的人，他不僅相信那些想提高英語水平的人都會訪問自己的網站，通過看在線演示成為其中的一名學員，也相信自己將來會成為一個好丈夫和好父親。因為，他不僅已經為自己謀得了一個好“錢”程，也有能力給家人一個好錢途。

　　理財點評：有一定職業經歷和經驗的成功人士，離開職場開創一個自己熟悉的且有前景的行業，只要各種風險系數控制得當，通常成功指數都相當高。

為孩子改行做銷售好父親行動

　　人物：JIM

　　年齡：34歲

　　職業：世界500強企業部門負責人

　　月薪：15K 孩子：4歲

　　理財心得：孩子支出佔月收入1/3，激勵我努力賺錢！

　　JIM有個乖寶寶，他兒子的玉照在JIM的“活動範圍”內俯首皆是：辦公室、汽車、錢包……人們都説，JIM的兒子和他如影隨行；而JIM則説，隨行的代價是我每月1/3開銷得“捐獻”給這可愛的兒子同志。

　　JIM基本上保持每個月5000人民幣的花銷用於兒子的各類投資，“其實我也不知道哪需要這麼多，但反正東用西用，一不小心就湊齊這個數了。”JIM家裏專設了一個寶寶“基金”，當孩子有需要用度的時候，就從那裏面支取。

　　自從有了寶寶，JIM的工作狀態就變為更加CRAZY。以前做行政的他，開始改走起銷售路線來。對於這樣一個巨大的轉軌，JIM居然在三個月之內就成功“變臉”。“以前做行政，都是人家來求你做事的，現在改做銷售，真是得天天拜訪客戶，求著人家買你的産品。”但所幸JIM能力不錯，很快就適應了銷售一職，月收入也由以前的8K增長到了現在的15K，當然，這還不包括年終的大紅包。

　　“兒子真是心頭的一塊寶，看著他，真覺得有無窮動力一樣，激勵我不斷前進，去賺更多的錢來養家。”

　　JIM説，現在他的收入足夠家裏的所有開銷，當然還能有一定存余。“老婆的錢嘛，基本上全部都存起來，她經常開玩笑説，這是我們一家的"保命錢"啦。”

　　JIM太太也是外企裏的中層管理人員，每月收入穩定且年終回報甚豐，算下來月入都是上萬的。“我們也做一定的投資，自有了這個小寶貝，我們真的開始覺得肩上的責任重了。”JIM和太太的主要投資方向是基金和保險。“現在房産太貴，入門門檻太高；保險買來是給家裏有個保障的，許我們自己一個未來吧；買基金則是沒辦法的辦法，現在股市太差，只要等它好一點，我還是會馬上轉投股市的。”

　　理財點評：如今子女的撫養教育費用是越來越驚人了。如果不理財，只是簡單地把資金存在銀行裏，拿每年1.8%的定期儲蓄稅後收益，估計還追不上物價的上漲速度。因此，教育理財一定要及早動手。

　　目前不少銀行已經推出了專門針對教育的理財産品，年收益在3%左右。産品設計一般充分考慮到客戶積累教育資金的需求，根據客戶的不同風險和收益偏好，設計出教育儲蓄、教育保險、基金等綜合性的理財方案。且銀行與基金管理公司合作，會對投資組合産品的市場變動收益與風險進行定期分析，併為客戶提供買賣交易建議。這是推薦給“懶人父母”的一個理財“萬金油”。

男人30而“理”

　　現在很多男人都在三十歲左右成為父親。增添家庭新成員的喜悅，同時也是男人隨意消費“好時光”的真正結束。然而，生育一個BB和撫養他到18歲的開支居然要49萬元！巨大的壓力撲面而來。

　　人物：付先生，32歲。事業單位中層，月薪3000元；付太太月收入2000元；兩人所在單位均投保了養老保險、失業保險和基本醫療險，年終獎另計。小孩1歲。

　　除了已買下産權的房改房外，付先生家的財産主要是8萬元存款和近3萬元的國債。從“準爸爸”時開始，付先生就沒有停止過只出不進的“投資”。孩子出生後家裏的基本生活開銷更是逐漸看漲，孩子的教育投入也會逐年增加，從去年起每年平均增加3000元為孩子購買兩全險。付太太還打算去讀研究生。

　　專家建議：

　　付先生的家庭處於成長期，風險承受能力屬中等偏上。家庭理財目標除了大人和小孩的教育金積累外，還應考慮通脹背景下的財務安全和資産增值。金融資産投資組合比例建議為：保障類壽險10%、組合存款和債券30%、股票基金及理財保險60%。另外，保險品種需要調整。夫妻兩人都須加買意外傷害險，單位所提供的醫療險保額需要檢查和補充，補充養老保險也是十分必要的；給孩子投保的險種目前暫不適用，也應購買意外險和醫療險。

男人40而“獲”

　　當三字頭的年齡劃下句號，作為家庭頂梁柱的男人會突然發現生活裏多了些不濃不淡的陰霾：房貸又漲了，孩子需要請家教，有那麼多的賬單要付，父母看病的花銷逐年遞增……大部分40年齡段的男性所需承擔的家庭責任漸漸增加，承受風險的能力相應走低，投資相對保守，但仍以讓本金快速成長為目標。

　　人物：周先生，41歲。公司項目部經理，每月稅後收入12000元，獎金另計；周太太為全職主婦，兒子10歲，一起生活的還有兩位老人。現有 160m2的住房一套、價值20萬元的汽車一輛、60萬元定期存款、4萬美元活期存款、5萬元國債和市值20萬元左右的股票。公司給上了養老保險。家庭月支出6000元左右。目前有三個理財目標，一是八年後送孩子出國留學，二是贍養父母，三是為自己和妻子的養老作一個規劃。

　　專家建議：

　　一、銀行存款中，應急準備金3萬元可存為通知存款，隨時可支用；定期存款7萬元用於女兒每年教育支出及擇校費支出，其中，3萬元存一年期，4萬元存三年期。

　　二、作為留學基金的4萬美元可選擇荷蘭銀行保本浮動長期票據，期限8年，預計年收益7%。

　　三、3年期國債5萬元作教育基金；5年期國債10萬元作為養老金準備。

　　四、以20萬元認購信託産品，期限2-3年的基本建設項目信託産品可作為父母的贍養金投資，一般預計年收益5%。

　　五、以30萬元的總額投資基金，教育金可選擇風險相對較小的配置型基金，如保康消費品基金；養老金因期限較長，風險承受能力稍強，可在配置型基金之外搭配部分股票型基金，如上投摩根中國優勢(375010，基金吧)基金。基金預計平均收益率為9.06%。

　　六、股票投資調減為10萬元，作為有風險的收益增長點。

　　七、全家每年投入2萬元左右的保費支出。周先生投保人身意外傷害保險、大病保險和定期人壽保險；周太太因無單位保障，應投保人身意外傷害保險、大病保險和養老保險；給兒子投保少兒險。

男人50而“智”

　　經過幾十年的生活體驗和日積月累的財産安排，隨著孩子逐漸成年，五十年齡段又成為賺錢的後高峰期，但控制風險的意識已很強。他們尋求的是降低投資風險，積累養老費用而不使其貶值，規劃有質量的“退休”生活。

　　人物：林先生53歲，林太太51歲。林太太現已退休，女兒24歲已工作，三人合計月收入約1萬元，均買了社保。一家三口每月生活開銷為4000 元左右；醫療費用3000元/年；旅遊支出10000元/年。全家現有定期存款6萬元，活期存款3萬元，國債10萬元，保本基金5萬元，房産兩處(一套 100平方米自住，市值約40萬元；一套70m2齣租，市值約30萬元).

　　專家建議：

　　在為養老目標進行投資時，應注意風險控制，實行穩健偏保守型投資策略。

　　一、建議保持較充足的流動資金作為基本儲備。同時，在日後的工資收入和投資收益方面也應該以儲蓄為主，維持足夠的現金流量以應付可能出現的資金急需。

　　二、適當地買一些商業保險。因為林先生夫婦的貨幣資産不是很多，一旦發生重大意外或大病情況，以現有的資産應付起來會有一定困難。所以，林先生可以為自己和妻子做一個保險計劃，將基本醫療保險、住院補貼保險和意外傷害險等適合的保險産品納入養老計劃中，每年的保費支出控制在萬元以內。

　　三、如果希望達到一個比較理想的生活狀態，可適當拓寬投資領域，如成長型投資基金、銀行理財産品等，但對於高風險投資項目要相當謹慎。