少兒投保注意事項：先大人後小孩 費用別過高

　　費用別過高，保障期要長，附加“保費豁免”很重要

　　“六一”兒童節臨近，不少家長想選擇一份合適的保險給寶貝作節日禮物。為少兒投保當注意什麼？有哪些新品可以關注？記者昨對上述問題進行了探訪。

　　0—6歲應側重醫療保障

　　量力而行繳費期不宜太長

　　泰康人壽江蘇分公司專家提醒家長，給孩子上保險，應牢記五原則：1、費用不宜過高；2、繳費期不宜過長；3、保障期要相對較長；4、對於保障的全面性；5、量力而行，先大人後小孩。

　　而平安人壽江蘇分公司專家則介紹了三類在市場上相對更受歡迎的産品：第一類，教育金型産品。第二類，意外險以及意外醫療險在市面上較受歡迎，尤其是針對年齡較小的孩子，以防止孩子頑皮打鬧造成的損失。第三類，住院型産品投保家庭也較多。這主要適用於那些年齡特別小，容易生病的孩子。家長一般選擇此類産品以減少家庭醫療支出的負擔。

　　中德安聯的最新理賠數據也顯示，在0-18歲兒童的理賠案件中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類型的理賠案佔比超過70%。0-6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高，佔比超過80%，並且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。中德安聯的保險專家建議，年輕的家長在考慮為嬰幼兒購買保險時，應多側重醫療保障功能。一般來説，新生寶寶出生7天后即可以進行投保。目前市場上的意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險往往是以附加險的形式銷售的。

　　另有專家則提醒，對有特色的重疾險，條件允許的家庭也可配置。

　　7-18歲宜買教育金少兒險

　　家長買時附加“保費豁免”

　　根據家庭投保少兒險的原則，可以進行簡單分類：分為教育金型保險和醫療類保險。專家介紹，作為教育金儲備，相對穩妥的分紅、萬能險比較適合，比如平安的“吉星送寶”少兒兩全(分紅型)保障計劃、泰康的“財富贏家”、陽光的財富雙賬戶少兒保障計劃和陽光寶貝終身壽險等。

　　平安人壽的“吉星送寶”具有生存領取加分紅、高額保障、返還保費及專款專用等特點。不論性別年齡每年交1000元，交費10年，即可擁有一份“吉星送寶”。

　　陽光人壽的雙賬戶型少兒萬能險，在個人賬戶下設立穩健型子賬戶和進取型子賬戶，穩健型子賬戶最低保證利率為年利率2.5%，進取型子賬戶最低保證利率為年利率0%，家長可分別制定不同的投資策略。

　　而泰康人壽5月份問世的“財富贏家”保險計劃，則將分紅險和萬能險組合在一起，通過分紅、萬能雙賬戶投資增值。

　　中德安聯的最新理賠數據同時顯示，7-18歲青少年發生理賠的總體比例僅佔比13%。從理賠原因看，與0-6歲的幼兒不同，這一階段的小朋友發生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，總佔比超過60%。一般外傷的理賠金額在百元至一千元之間，骨折的治療費用則較高。對於這一年齡段的青少年，中德安聯的專家建議家長可以側重考慮用少兒險為孩子儲備教育基金。教育金類少兒險的主要優勢在於為孩子儲備一筆足額教育基金的同時，還能夠為孩子提供一份中長期的保障，更有“保費豁免”這一獨特的經濟保障。作為主要的繳費力量，家長都應考慮購買一份保費豁免附加險，來確保一旦不幸發生，給孩子的保險保障仍然可以繼續有效。

　　躉交型專業醫療險新出爐

　　網銷少兒險200元保10萬

　　來自專業健康險公司人保健康江蘇分公司的信息顯示，就在上周，該公司一款躉交少兒醫療險産品出爐，這款産品的特點在於係主險一次性繳費，不必像常見産品那樣先買主險再附加醫療；額度較高，最高可達9萬元；異地醫療也可報銷，對二三線醫療條件不發達的市民投保尤為適用。

　　這款産品實際上相當於一筆3萬元的儲蓄替代品，等於是拿五年期定期存款收益來為孩子買一份醫療保障，比較適合父母對孩子的長期醫療費用有預期開支的投保人。

　　記者還從泰康人壽江蘇分公司了解到，針對少兒重疾市場，該公司開發了一款“ 1年200元保10萬”的産品，主要通過網絡銷售，以降低投保人投保成本。據了解，該險種1年保費200元，保額10萬元，保障針對兒童惡性腫瘤、白血病(慢性淋巴細胞白血病除外)、嚴重3級燒傷、重大器官移植等18種少兒高發的重大疾病。馬 燕 沈春寧