對預付卡備付金醞釀更嚴格監管

　　記者 李丹丹

　　日前，《關於規範商業預付卡管理的意見》(下稱《意見》)下發，在強力約束購物卡這一“灰色地帶”的同時，也把另一個難題擺在管理者面前——預付卡的備付金安全問題。記者日前從央行獲悉，央行正在抓緊制訂備付金的存管和購物卡業務管理的相關內容，以防範資金風險。其中，正醞釀對備付金更嚴格的監管。

　　預付卡最大的風險就是客戶預付款的安全性問題。因為目前預付卡發行企業的註冊資金較小，而客戶的預付款金額龐大，一旦預付款被挪用或損失，單憑企業的註冊資金，基本不可能賠償客戶的損失。

　　然而，在央行先後出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》(下稱《辦法》)以及《非金融機構支付服務管理辦法管理細則》裏，對於客戶的預付款，即央行所稱的備付金管理並沒有做出詳細規定。

　　客戶備付金是指客戶自願委託支付機構保管的、只能用於辦理客戶委託的支付業務的貨幣資金。

　　“如果把預付卡的發行企業比作銀行，備付金就相當於客戶存入銀行的儲蓄，目前全行業的備付金總額相當可觀。但是法律有明文規定保護儲戶存款權益，卻沒有一個法律哪怕是行政辦法保護購物卡客戶的利益。”某位購物卡發行公司的員工告訴記者。

　　在已經出臺的相關文件中，能找到的最直接保護客戶預付款的規定就是一年前出臺的《辦法》中提到，“支付機構接受的客戶備付金不屬於支付機構的自有財産。支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。”

　　在《意見》中再次明文強調，多用途預付卡發卡人接受的、客戶用於未來支付需要的預付資金，不屬於發卡人的自有財産，發卡人不得挪用、擠佔。同時，多用途預付卡發卡人必須在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放預付資金，並與銀行簽訂存管協議，接受銀行對備付金使用情況的監督。

　　但是截至今日，在整個支付行業中，支付寶是唯一一家委託工行每月對客戶的交易保證金做託管審計的企業，並每月公開託管報告。在多用途預付卡領域，尚無任何企業對外公開其備付金去向的相關細節。

　　此前，坊間就有傳聞稱，央行正在制訂關於預付卡以及備付金管理的詳細規定。央行也于5月31日公開表示，央行要抓緊制訂、發佈《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》和《支付機構預付卡業務管理辦法》，全面規範多用途預付卡備付金存管以及發行、使用、受理行為，防範資金風險。

　　管理層對備付金監管採取更為謹慎的態度在預料之中。畢竟，預付卡發行公司曾挪用客戶的預付資金，或投資股市、房産，或設立典當行、擔保公司，再用投資賺來的錢“洗乾淨”挪用的資金，這段原始積累的灰色歷史早已不是秘密。

　　在2003年至2007年，北京的預付卡發卡方——資和信旗下的三家子公司就曾多次出現在上市公司十大流通股股東名單上。據統計，他們曾先後投資過中青旅、中視傳媒、廈門信達、精達股份和上海家化等多只股票。

　　央行相關部門負責人此前也曾介紹，隨著非金融機構支付服務業務範圍、規模的不斷擴大和新的支付工具推廣，這個領域一些固有的問題逐漸暴露，新的風險隱患也相繼産生。如客戶備付金的權益保障問題、預付卡發行和受理業務中的違規問題、反洗錢義務的履行問題等。