自助保障規劃第一步是了解産品

　　在明確投保需求和家庭財務分析之後，解決了買什麼、買多少的問題，接下來要做的事情就是選擇産品，在選擇之前有必要充分了解各種保險産品的功能特性，代理人的推薦和説明畢竟有限，你完全可以自己做個功課預習，不是嗎？本文嘗試解決這個問題。

　　一、普通壽險(終身壽險和定期壽險)

　　普通壽險是人身保險中最基本的險種，一般以身故或全殘的重大人身風險作為給付保險金的條件，部分公司普通壽險産品只包含身故保險金，也有部分公司普通壽險産品會約定觀察期，合同生效後觀察期之內發生風險不在理賠範圍之內。普通壽險的保險責任一般是除外式，即只要是責任免除之外的情形下發生風險，都在理賠範圍之內。普通壽險分為終身壽險和定期壽險，顧名思義，終身壽險保障終身，一般屬於儲蓄分紅型保險，定期壽險保障固定的期限，一般為消費型險種。

　　1，終身壽險

　　一般終身壽險主要以身故或全殘風險的發生作為給付保險金條件，個別終身壽險産品會有一些附條件的生存給付功能，如，①提前給付：國家衛生部門認定的醫療機構證明被保險人罹患嚴重疾病末期，且存活期在1年或半年以下，被保險人可申請提前給付終身壽險額度的50%或某限額。提前給付壽險額度若發生在交費期，此後各期保費豁免。②在相應年齡將終身壽險轉換為年金養老保險，一直領取到身故。

　　終身壽險保單最適合作為每個人的最後費用。每個人總有離開的一天，這一天總要發生一些費用，少則幾萬，多則數十萬，因為不只是喪葬費那麼簡單，就算是意外事故也不總是當場身故，很有可能要躺在ICU病房裏接受成本昂貴的搶救，親人們手忙腳亂，不顧一切地割下有限的財富交給醫院，這筆財富不大可能像一堆廢紙那樣絕對閒置，它總有原本的價值，可能是父母為數不多的生活費，可能是孩子未來的教育金、創業或成家準備金等等，如果不希望自己離開時會動用家人的儲蓄或資産，每個人的最後費用都應該在他還來得及的時候分期準備出來。誰也不知道這件事何時發生，因此定期壽險不能確保；更不知道這件事以何種方式發生，因此意外險也無法確保。

　　2，普通定期壽險

　　定期壽險的顯著特點是低保費高保額，是最能體現人身保險之保障功能的險種，主要用於保障一定期間內發生的各種費用，如普通成年已婚男性在成家20年左右的時間內需要承擔的房貸等債務、子女教育金和父母孝養準備等費用，這些費用對於一般人來説沒辦法一次性準備好，但是確保一段時間，大部分人都能順利支付，定期壽險其實就是付出一定的保障成本來確保一段時間所對應的價值，説白了就是花錢買確定的時間。

　　假設某人20年內需要承擔的房貸等債務、子女教育金、父母孝養費用共計200萬元，平均每年順利支付10萬元，20年後債務剛好被清償、子女剛好獨立，父母的晚年孝養費用也剛好準備完畢，可一旦這個人在20年內徹底失去收入能力，這些費用就會面臨嚴重的財務缺口。因此，理論上講，這個人第一年需要有200萬的定期壽險保障，如果1年內未發生風險，將順利支付各種費用10萬元，第二年可將定期壽險額度降低為190萬，否則就需要多支付10萬元的保障成本。普通定期壽險沒有自動減額的功能，於是，收入保障定期壽險應運而生。

　　3，收入保障定期壽險

　　收入保障定期壽險的保額所對應的不是某人在一段期間內需要承擔的總費用，而是各期發生的費用額，或是被保險人的年收入能力，如上例，如果用收入保障定期壽險來規劃被保險人的保障方案，可將保額設置為年度費用10萬元，保障內容即為，若被保險人發生身故/全殘風險，從風險發生時刻起，保險公司每年向受益人支付保險金10萬元，若被保險人在第1年發生風險，則會産生20筆保險金分期給付，合計200萬元，若被保險人第2年發生風險，則會産生19筆保險金分期給付，合計190萬元，……如此類推，相當於被保險人就算發生了身故/全殘風險仍可以為家庭創造收入，用於支付每年10萬元的費用。這種定期壽險完全根據人們的實際需求額提供保險金，在保障期間內，累計保額和被保險人已創造收入之和總是200萬，卻無須支付高於實際需求額的保障成本，相對普通定期壽險更為人性化，相當於保額自動逐年遞減的普通定期壽險。

普通定期壽險

收入保障定期壽險

　　二、兩全壽險(定期多次返還類壽險和期滿一次性給付類壽險)

　　兩全壽險相比普通壽險增加了一項給付保險金的情形，即被保險人在保障期間未發生身故/全殘風險但在保險合同約定的時點生存。兩全壽險其實相當於具有儲蓄功能的定期壽險，區別在於，定期壽險支付的保費是純保障成本，而兩全壽險支付的保費除了保障成本之外還有一部分作為儲蓄積累了下來，在保障期內生息或取得保單紅利，在約定時點分期或一次性給付生存保險金。兩全壽險特別是保障期內定期多次返還類險種的保障內容迎合了很大一部分人期望收回保費的心理，事實上，中國保險公司的投資渠道被嚴格限制，在保險公司無法通過所收保費短時間內獲取高收益的情況下，投保人所應支付的保障成本大部分還是要從所交保費的時間價值中扣取，年齡稍大保障期間稍短的兩全保險甚至會倒扣本金，因此，一定程度上説，兩全壽險其實相當於是用保費利息支付保障成本的定期壽險。綜上所述，兩全壽險的價值不在於拿回保費減少保障支出，而在於當下確定一部分現金流，抵禦人身風險以外的環境風險引發的經濟損失，多次分期返還型兩全壽險可通過更改投保人的方式將固定時點的現金流轉移給孩子，類似于信託金融工具所産生的遺産規劃功能。

　　三、萬能壽險

　　人們常説的萬能險其實就是萬能壽險和其他人身險的組合體。萬能壽險較上述兩種壽險來説，保費去向比較透明，為了更直觀了解本産品，您現在可以取出紙筆畫一個水槽，水槽上方畫三根進水管，依次標注上“期交保費”、“追加保費”和“賬戶利息”，水槽下方有三個出水管，依次標注“保費初始費用”、“保單管理費”和“風險保障成本”。這個水槽相當於一個積累財富的池子，對應萬能險的賬戶價值，期交保費就是每年需要定期存入的保費，追加保費是任何時候任意額度追加到該賬戶中的保費，一般以期交保費按時存入為前提，賬戶利息會有一個最低保證複利率，各家公司均不相同，初始費用在最初幾年看上去扣除很多，相比傳統壽險其實很少，保單管理費數額確定，每月扣除，風險保障成本按照自然費率計算，逐年遞增，如果保障額度不低、保障內容不少但保費投入不夠高、投入期限不夠長的話，保障成本增加的速度甚至會超過賬戶利息收入，後期甚至有被扣光賬戶價值的可能，因此中老年人不適合該險種，該險種也不適合終身持有。

　　萬能險之所以稱之為“萬能”，是因為它具有非常靈活的特性：

　　1，首先，保額和保費不再像普通壽險和兩全壽險那樣精確匹配，在保費不變的情況下，保額可以隨時做出靈活變更，當然，大部分保險公司都在每檔保費下規定了保額可變更的範圍；

　　2，其次，保費緩繳不再和保單效力息息相關，只要賬戶價值裏有足夠的錢用來扣除風險保障成本和保單管理費，保費可以無限期緩繳，而保單不會失效。

　　3，萬能險最容易被人接受的一點靈活性在於支取，傳統壽險所積累的保單價值是不能隨意支取的，除非通過有償保單貸款或接受損失直接退保，而萬能險保單積累的賬戶價值可以任意支取，一般來説前5年需要承擔一定的手續費，該費用逐年遞減，第5年後支取賬戶價值無須再承擔額外的手續費。

　　因此，萬能險適合給孩子建立一個教育金賬戶，風險保障成本低，賬戶積累價值快，支取靈活方便。

　　四、投資連結壽險

　　投資連結壽險形同萬能險，同樣是通過期交保費和追加保費積累賬戶價值，同樣具有保額靈活變更、保費無限期緩繳和賬戶價值靈活支取的特性，可以在理解萬能壽險的基礎上加深理解。

　　萬能壽險只是保證一個最低收益年複利率，並不承諾投資渠道，實際利率來源也並不公示，而投資連結壽險的保費所積累起來的賬戶價值是直接用於各類證券投資的，分為不同風險等級的幾個投資賬戶，投保人可根據自己的風險偏好決定各賬戶配置比例，各賬戶間調整配比關係不産生轉換成本，保險公司投資機構負責投資標的的選擇和買入，不保證收益率，投保人自行承擔投資風險。

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