多銀行存貸比逼近警戒線 違規攬儲難成救命稻草

　　■本報記者 張 歆

　　年報數據顯示，7家股份制上市銀行存貸比在71%-75%之間

　　“我們每個月都要達成一定的存款任務量，這甚至是獎金的主要來源”，一家股份制銀行的櫃面從業人員向《證券日報》記者表示。

　　上市銀行年報顯示，有7家股份制商業銀行存貸比在71%-75%之間，逼近監管紅線。在存貸比的硬標桿以及放貸的衝動面前，吸儲對銀行顯得尤為重要。但是，違規的高息攬儲卻被戲稱為“非同行業拆借”。

　　上市銀行存貸比逼近監管紅線

　　經歷了2009年和2010年的信貸擴張，我國商業銀行存貸比已接近監管“警戒線”。截至2010年底，我國銀行業金融機構存貸比為69.4%，比年初下降0.10個百分點。當然，從上市銀行利潤最大化的角度來説，存貸比越接近75%，相應的息差收入應該會越高。不過，過於接近監管標準，會使得相關銀行在其後開展業務的過程中難以放開手腳，系統性風險提高。

　　年報顯示，招商銀行、深發展、中信銀行、民生銀行、興業銀行、光大銀行的存貸比分別為74.59%、72.37%、72.83%、72.74%、71.21%、71.15%%。另外，華夏銀行的存貸比為67%，浦發銀行為69.96%。8家股份制上市銀行的存貸比平均達到71.47%。

　　以存貸比最高的招商銀行為例，其2008年-2010年的存貸比分別為70.75%、73.69%、74.59%，上升勢頭非常明顯。

　　其中，某股份制商業銀行的年報更是顯示，去年前5個月，其存貸比皆超出75%的監管紅線，致使該行信貸一度銳減，7月貸款月增量為－135%，才使得存貸比回歸監管紅線以內。

　　存貸比的巨大壓力也使得銀行紛紛將吸儲設為經營目標，例如，中信銀行2011年經營指標的惟一要求就是，新增各項存款折合人民幣3000億元左右”。招商銀行則表示，“根據當前經營環境，2011年本公司自營貸款計劃新增2,100億元左右，自營存款計劃新增3,000億元左右”。從招商銀行的計劃分析，其新增部分的存貸比相當於70%，有望有效降低其存貸比。

　　違規攬儲屢有發生 股份制銀行成重災區

　　過去，監管層對銀行採用的是月均存貸比、年均存貸比的考核方式。為了使存貸比達到監管要求，一些銀行採用高息攬儲、高價交易手段吸引客戶存款。

　　“為了應付監管要求，不少銀行在季末、月末等統計時點前後，採取理財項目轉存、攬儲、賣貸款等措施刻意解決存貸比問題”，一位熟悉銀行業的大型會計師事務所的合夥人向《證券日報》記者表示。

　　去年9月17日，銀監會首次披露了對6家銀行的8家分支機構“高息攬儲”的處罰決定。6家銀行中，5家為股份制商業銀行，1家為國有大行。銀監會相關司局人士指出，這些銀行違規攬儲行為大致有以下幾類：一是擅自提高利率；二是採取暗記高息、上套利率檔次、有獎儲蓄、減免或報銷其他業務手續費、贈送實物或現金(包括提貨卡、有價證券等)、提供境內旅遊、支付客戶子女入學費、安排親屬就業等方式變相提高利率；三是向存款仲介支付吸儲費、協儲費、手續費等不當費用；四是借辦信用卡、購買理財産品、第三方存管等業務名義向客戶返現金、送禮品或購物卡。

　　一位股份制銀行支行人士指出，股份制銀行相對於國有大型銀行而言，網點較少，吸儲的壓力很大，如果不在利率上有所優惠，是很難有儲戶願意把存款放到中小銀行裏的。沒有存款，就沒錢放貸款，盈利能力就會大打折扣。

　　4月10日，中央財經大學銀行業研究中心主任、金融學院教授郭田勇(微博專欄)公開表示，“一季度末，銀行又一如既往地展開了攬存大戰，各行搏殺激烈、招數迭出，好幾家銀行推出了針對3月31日的一天期理財産品，令人忍俊不禁”。

　　他同時透露，自己日前與銀行人士交流，得知有銀行在3月31日這天給存入1000萬元的客戶8萬元利息，“一算年化收益率，達百分之好幾百。銀行這種單一的時點考核方式也該變一變了。”銀行聯合信息中心總經理符文忠則對此消息回復稱，“這是所了解到，(利息)最高的。”

　　日均考核大勢所趨 衝刺式達標難以為繼

　　早在去年第四次金融經濟形勢通報會上，銀監會就提出，要摒棄以月末、季末時點數據進行業績考核的不科學做法，建立月度日均存款的統計制度，並按照月度日均存貸款監測流動性水平。

　　另據媒體報道，去年銀監會僅要求在季末符合75%的監管要求，今年一季度則要求按月度頻率申報存貸比，而二季度開始將進一步細化到以月為考核週期申報日均存貸比。此外，存貸比從嚴主要表現為，此前僅要求期末值低於75%即可，而後續要求一個月的日均值要低於75%。

　　分析師認為，“目前，大型金融機構存款準備金率已經達到20.5%，若銀行的存貸比為75%，這意味著銀行除了貸款之外的流動性資産才不足5%，可變現的投資性資産十分有限。若一些大型存款人將存款取走，銀行將暴露出很明顯的流動性風險。

　　不過，年報同時顯示，目前國有大行的存貸比還是比較低的，工行、建行及農行存貸比率均在70%以下，尤其是農行只有55.77%，資金狀況鬆動。

　　業內人士表示，大型商業銀行由於系統性優勢，網點多，資金池大，因此有資金實力向中小銀行進行拆借，解決其流動性問題。“但如果日均存貸比全面實行，大行必須更合理地擺布資源，對於同行拆借將更為審慎，向大銀行進行拆借也不再是件易事。”

　　交通銀行首席經濟學家連平(專欄)認為，目前存貸比在70%以下的銀行，資産質量總體平穩，面對日均存貸比監測的監管壓力並不大，但對於部分存貸比在70%以上逼近監管紅線的銀行壓力明顯。不過，這利於辨識中小銀行風險，督促他們不要到月末、季末為達標而衝刺性吸儲，而是加強平時的流動性管理。