年輕設計師月入2萬 如何投資理財實現換房計劃

　　理財師：建設銀行國際金融理財師郝成明，從事個人理財5年、CFP持證人，現在廣元建行從事個人客戶經理工作。

　　案例情況：

　　27歲的張寧是一名設計師，自己在廣元經營一家小型廣告公司，公司月收入約兩萬元，月支出約一萬，含家庭支出，員工工資等。張寧目前和妻子及一歲半的兒子住在郊縣的父母家，妻子暫時沒有工作。張寧剛買下一套位於市區的小戶型，目前只有十萬左右的流動資金。新房月供兩千，還未交房，交房後準備用於出租。

　　理財目標：

　　張寧目前的住房在七樓，因為家裏有老人，希望近兩年把目前在郊縣的自住房換一下，換到二三樓。此外，張寧還想為小孩子儲備一部分教育基金。

　　案例分析：

　　郝成明認為，設計師行業具有無限的發展空間。目前張寧很年輕，是家庭主要收入來源者。其個人風險非常大，一旦遭受風險，整個家庭都會受影響。

　　由於張寧經營的是個人企業，所以他進行金融理財勢在必行，且主要考慮在保險、換房、子女教育、養老規劃方面。

　　理財規劃：

　　A：家庭緊急備用金6萬可從流動資産10萬扣出。

　　B：保險規劃目標396萬元，需年繳4萬。

　　C：換房規劃：目前，客戶剛買了一套小戶型房用於租，判斷客戶主要用於投資使用。會等到合適時機變現，兩年內變現可能性較小。建議客戶使用按揭買房。首付款加稅費約10萬元(可通過餘下的4萬元和兩年間的收入來籌得)，由於已是第二次使用房貸故銀行利率設定為5.91%。每月需還月供1247元，加上以前的2000元月供，扣除租金1000元，每月需儲蓄2247元。

　　D：子女教育規劃：根據當前學費情況及全國近5年的學費增長率來看，基本上大學費用需要現值8萬元，每年學費增長率為5%比較可行，則16.5年期間需要儲蓄每月730元。

　　E：養老規劃：該客戶現在家庭支出每月10000元(含工資及其他費用)，可以估算養老時的現值大約為現在的0.5倍，到60歲時需準備資金641萬元，扣除到期保險額120萬，餘下520萬現在需要每月儲蓄2700元。

　　總的算下來，張寧年凈盈餘31876元。可作企業的流動資金，家庭旅遊健身計劃等。