理財支招：讀懂保險條款規避拒賠雷區

　　買了車險，發生交通事故後，消費者偶有碰到保險公司以“無責不賠”、“次責少賠”等規定為由，拒賠或者少賠的現象，讓不少車主發出無奈的感嘆。因此，車主在買車險時必須對車險“拒賠規則”有所了解，以免讓保險條款的“免責條例”鑽了空子。

　　不是不賠是找誰賠

　　車損險和商業三責險規定：保險車輛發生道路交通事故，保險公司根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔責任。

　　保險人負次要事故責任的免賠率為5相；負同等事故責任的免賠率為8相；負主要事故責任的免賠率為鼓高相；負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為鼓5相；保險人無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。其中，“無責免賠”條款備受公眾質疑。

　　保險專家：“無責免賠”並非不賠，而是由責任方賠償。按照保險中的“責任劃分”，賠償主體應該是對車主造成損失的對方車主。如果對方車主買了商業三責險，那麼，無責車主就可以從對方車主投保的保險公司獲得全額賠償，如果對方車主沒有購買保險，按照法律規定，則由對方車主對受損車主進行賠償。

　　有責沒責保險公司優先賠

　　車主小李去年年底駕車回老家探親，返回途中被一貨車追尾，交警認定貨車負全責，小李沒有任何責任。由於車輛損毀嚴重，小李在第一時間報警的同時也通知了投保的A保險公司。隨後對方車輛的B保險公司也前來查勘，車輛定損5萬元，A保險公司聲稱由於小李無責因此不賠，B保險公司聲稱汽車修理廠報價太高也不管。在雙方拒賠的情況下，小李自己掏了將近9萬元才將車修好。

　　保險專家：如果有責方無能力或有責方保險公司拒絕賠償，無責車主一般可通過訴訟途徑來解決。但目前法律普遍主張只要保險公司承擔車輛損失保險，一旦出險，無論是否有責，都應賠付。

　　車主可申請“代位求償”

　　針對公眾對“無責免賠”的職責，保監會日前發出通知，要求保險公司嚴格執行報備條款，特別是完善車損險無責方對責任方保險公司“代位求償權”的標準和流程等。所謂“代位求償”是指投保人可將追償權轉移給保險公司，保險公司可先行墊付賠償，然後向有責方追償。

　　保險專家：按照“代位求償”，小李所受損失應由自己投保的A保險公司先付賠償金，再由A保險公司向對方車主所投保的B保險公司追付賠償。