個人消費貸款價漲三成 銀行利息收取變花樣

　　進入2011年，銀行信貸額度緊張的狀況一直未緩解，銀行普遍通過上浮貸款利率、調整信貸業務重點以鎖定收益。有銀行界人士對《第一財經（)日報》記者表示，今年作為各家銀行開拓重點的個人消費類貸款，貸款利率在基準利率上普遍上浮超過30%，有些銀行甚至高達40%或更高。

　　個人消費類貸款利率普遍上浮超30%

　　採訪中，多家銀行個貸業務人士對本報記者表示，由於今年個人房貸業務預計空間有限，個人消費類貸款已成為銀行的重點業務。“個人經營性貸款方面，銀行的議價能力強一些。如光大、招行、民生和浦發都已明確表示今年大力推個人經營性貸款。”一位股份制銀行內部人士對本報記者表示。

　　但相比去年，個人消費類貸款利率的上漲幅度還是有點驚人。

　　“去年，大部分銀行的個人消費類貸款利率是基準利率或者下浮10%，今年猛漲，有些銀行甚至已經在基準利率上上浮40%~50%，”另一股份制銀行廣州地區個貸業務內部人士對本報記者説，今年個人消費類貸款利率基本都在基準利率上上浮30%。

　　即使“漲價”如此兇猛，也不一定就能貸到款。“個人消費類貸款現在不能做10年期的貸款，總行不鼓勵，目前最多只能做5年期。”某股份制銀行廣州地區個貸業務內部人士表示，何時能放款也不好説，由於額度緊張，3月份放款都比較困難。

　　而除了“漲價”之外，一些銀行在利息收取上也採取新而巧的策略。

　　上述股份制銀行內部人士對本報記者表示，往年，銀行一般只對公司大客戶貸款收取一定的財務管理費，今年則擴展到中小企業和個人業務上，將貸款利率的一部分用財務管理費的形式體現。

　　比如，某筆貸款利率在基準利率上上浮30%，這30%被分為兩部分：15%為直接上浮貸款利率，另外15%採取一次性收取財務管理費或顧問諮詢費的形式。“這樣做的一個好處是將利潤提前鎖定，如果30%全部都為上浮利率的話，貸款如果跨年到明年，那麼通過每月收取貸款利息只能收到今年期限內的利息，跨年到明年月份的貸款利息只能算作明年的利潤；而如果15%收取為財務管理費，就可將利潤提前鎖定到今年。即使明年貸款客戶轉出，利潤也提前體現了。很多銀行都想跟風采取這種做法。”上述人士對本報記者表示。

　　按旬監控貸存比

　　“現在監管層是按旬跟進和監控貸存比數據。”某城商行廣州分行零售部負責人對本報記者表示。

　　而央行已通過差別準備金率調控各銀行信貸增速。一城商行某支行行長表示，央行此前已下發差別準備金率測算公式至各家銀行，銀行根據這個公式測算出自己的信貸額度，然後分配給各地分行。各地分行的信貸額度同時受到央行當地分行的監管和指導。“往年一家分行額度不夠，可從其他分行挪一下，今年則挪不了，放完額度就只能等下個月。”

　　受訪銀行人士表示，總體來説，今年的信貸額度的確吃緊。“某國有銀行廣州分行往年新增信貸額度有100多億元，而今年只有60億元；其在中部地區的某分行今年新增信貸額度只有2億多，而往年僅個貸額度就有10多億元。今年在廣州地區，一般股份制銀行廣州分行的新增信貸額度只有10億~20億元。”

　　多位銀行界人士表示，目前各地分行均按月下發信貸額度，超出額度會受到總行懲罰，比如下月無貸款額度。與往年相比，今年一季度銀行業明顯放緩了信貸節奏，如果下半年CPI沒有得到有效控制，預計緊縮力度還會加大。