房貸返價頻現 部分銀行按利率高低排隊放款

　　秦麗萍

　　昨日，深圳數百名按揭購房者聯合聲討銀行返價提高房貸利率，引起各界關注。有廣州購房者反映，遭遇與深圳購房者類似的情況，目前這些投訴主要指向廣州農村商業銀行（下稱“廣州農商行”）。

　　房貸客戶遭遇廣州農商行“返價”

　　昨日，潘先生告訴《第一財經日報》記者，去年12月21日，廣州農商行出具的《同意貸款意向書》顯示，潘先生符合貸款條件，同意為其發放貸款，金額為54萬元，年限20年，月利率為3.786%。這個利率在當時為基準利率的7.4折。

　　由於購買的是二手房，涉及到過戶等一系列手續，潘先生直至昨日才拿到過戶後的房産證以抵押給銀行，隨後才能辦理正式貸款合同，等候銀行放款。由於《同意貸款意向書》上約定，借款人要在廣州農商行存入金額不少於成交額10%、期限不短于1年的定期存款，潘先生昨日前往廣州農商行定存該筆約定款項，金額為10萬元。

　　而就在這時，他被告知要提高貸款利率。“客戶經理對我説，款現在很難放，如果按7.4折貸款可能要無期限等。如果我願意就調成基準利率或上浮15%。若按基準利率貸款，20年的利息多了12萬元，每個月多還銀行550元利息。”

　　無獨有偶。潘先生的朋友劉先生也在上週五接到廣州農商行通知，其去年11月在該行申請並獲准的7折房貸優惠利率無法成行，需提高至基準利率。劉先生當初也被要求將成交額10%定存至廣州農商行，而目前劉先生的10萬元左右存款已經存入該行3個月。據悉，目前該行多個支行被房貸客戶投訴類似事件，有些客戶此前被承諾房貸8.5折優惠。

　　跟蹤深圳房貸客戶維權事件的兩位律師則對本報記者表示，《同意貸款意向書》基本具備了合同的主要條款，構成要約，有法律效力。只要要約人具備承諾中的條件，銀行應該履諾。

　　經辦此二人房貸業務的廣州農商行客戶經理對本報記者表示，僅在該支行就有十幾二十戶此類情況，央行上周上調存款準備金率之後，該行總行就在內部下發文件，表示將此前審批通過而未放款的折扣房貸調整成基準利率。

　　該客戶經理還表示，目前該行已沒有再發放一筆下浮利率的房貸，正在發放的是基準利率上浮後的房貸，即使執行基準利率的房貸也還要排隊，按利率價格從高到低排隊放款。

　　廣州農商行有關負責人昨日對本報記者表示，由於今年總體信貸規模緊張，加上央行上調存款準備金率，總行近日對授信政策做出相應調整，今後新的房貸申請原則上按基準利率執行，而像潘先生這樣收到《同意貸款意向書》而未放款的情況，總行正考慮按此前約定的折扣利率，從總信貸規模中騰出部分規模來進行協調，目前該行還需做數據分析和測算，以確定騰出多大信貸規模，但這部分客戶目前仍需排隊。

　　利率約定是關鍵

　　有股份制銀行個貸經理對本報記者表示，按銀行業通行的慣例，只有最後正式簽訂的貸款合同才具有法律效用，“同意貸款通知書”的作用是讓賣方安心將房子過戶給買方，並無法律效用。而一些銀行甚至在最終放款時還要求客戶簽補充協議，要求提高貸款利率才能放款。“類似‘空白’的貸款合同實際上也有‘霸王合同’的意味，因為在最關鍵的利率約定上，購房者毫無發言權。”該個貸經理表示，除此之外，最終具有法律效應的貸款合同其實也暗藏玄機，其關鍵點在於條款中是否約定銀行可按市場變化相應調整利率。如有約定，則存量房貸的優惠利率也可根據此條款而取消，銀行無需承擔責任，一部分銀行的貸款合同中確有此類情況。

　　也有不少房貸維權者擔心，銀行可以口頭承認此前優惠利率有效，但以無貸款額度為由讓客戶無限期排隊等候。深圳上述兩位律師表示，這要看“同意貸款意向書”等文件中對放款時間有無約定，即使沒有做約定，也應該協商補充，不影響此承諾的法律效力。如果銀行以沒有約定放款時間為由導致後面不能簽訂正式貸款合同，銀行方面應該承擔締約過失責任。

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