高收入家庭想提前退休 如何保持高品質生活

　　市民馮先生今年32歲，某外企主管，其妻34歲，某國企高管。家庭年收入約為69萬元。馮先生有幾大理財目標，一是一年內生小孩，需要籌備教育基金；二是兩年內添置一輛30萬元左右的轎車；三是8年後買一套400萬元的別墅；四是在50歲退休後，每月除社保養老外，能獲得等同於當前6000元的生活費用。如何既能保持現有生活品質，又能提早實現理財目標呢？迷茫之下，馮先生發來電子郵件求助本報，像他這樣的家庭該如何投資理財。記者為此諮詢了第三方理財公司漢和理財顧問有限公司的理財師，理財師為馮先生做了一個全面的理財規劃。

　　財務體檢

　　馮先生家庭月生活支出為11000 元左右，其中包含2000元的房貸月供。夫妻二人有完整社保，馮先生有住房公積金。另外，馮先生有一份投資連結保險，保額為20萬元，目前賬戶餘額為10 萬元，月繳保費3500元。妻子購買有保額50萬元的人身意外險。目前，家庭有現金5萬元，定期存款15萬元，理財産品20萬元，總價值約為290萬元的房産兩套。

　　馮先生家庭正處於成長期，收入高，支出較為合理，負債少，整體來講，家庭財務狀況比較健康。目前家庭主要收入來源為薪金收入，年收入約為69萬元，年支出為17.4萬元，年結余率為74.78%，高於一般參考值30%，這反映出家庭儲蓄能力和投資能力較強。房貸是家庭唯一負債，房貸月供佔月均收入比約為3.5%，家庭償債壓力小。

　　目前家庭理財方面的不足之處為投資方式單一，存款偏重，資産的增值能力較低。家庭成員的風險保障欠佳，需要進一步完善家庭風險保障體系。由於計劃一年內生小孩，屆時家庭支出會有明顯增長，子女的養育費需儘早規劃。

　　理財規劃

　　現金規劃———馮先生夫婦目前工作收入較穩定，家庭月均支出約為14500元(月生活費支出+月保費支出)，考慮到一年內計劃生小孩，家庭支出會增加，建議家庭儲備金保留8萬元，可用家庭現有現金和定期存款配置，其中4萬元採用現金和活期存款方式，另外4萬元可以購買貨幣基金，提高資産增值能力。另外夫婦二人可各辦理一張1萬元信用額度的信用卡，如家庭遇到特殊困難，短期內有10萬元現金可動用，足以應付。

　　保險規劃———馮先生夫婦均有社保，購買有一定的商業保險，具有一定的風險保障意識，但家庭風險保障體系還不夠完善。建議夫婦倆增加一定的定期壽險、住院醫療保險、重疾險以及意外險。考慮到生小孩的計劃，妻子可增加一份女性重大疾病保險，懷孕後再附加一年期女性生育健康保險。家庭年總保費支出控制在7萬元左右。

　　子女養育規劃———1、寶寶出生28天后，參保少兒互助金和少兒意外保險，可投保一份萬能型終身壽險，年交保費1.2萬元，連續交費15年。既可為孩子提供基本的壽險保障、重大疾病保障，還可以作為高等教育金的備用資金。2、寶寶出生後，立即建立教育金賬戶。按目前一般標準，大學4年，每年費用2萬元，留學2 年，每年費用20萬元，假設費用年增長率為4%，則待孩子18歲時需儲備約97萬元的高等教育金。由於投資期限較長，可採用進取型投資策略，按指數型基金 80%，債券型基金20%的比例配置每月定投2200元，預期組合收益率為7%，屆時可籌資金約95萬元，不足額部分可從孩子的萬能險個人賬戶中提取。

　　退休養老規劃———馮先生計劃在50歲時提前退休，按通脹率4%計算，要保持現在每月6000元的生活水平，屆時每月需要12155元，35年則需約517 萬元。建議建立養老專用賬戶，從現在起每月定投12000元于年回報率為7%的優質基金，18年後退休時即可累計約517萬元用於養老支出。

　　購車規劃———目前的現金5萬元，定期存款15萬元，理財産品20萬元，總共40萬元，8萬用作現金儲備，32萬元可用於購車。理財師建議可在理財産品到期時贖回用於買車。

　　購房規劃———在不考慮家庭收入增長的情況下，要實現8年後購置一套400萬元的別墅的理財目標，建議每月定投約25000元于預期收益為8%的基金組合，定投期限為八年，在定投過程中，當基金資産累積達到100萬元時，可贖回100萬元用於購買預期收益為8%的較低風險的信託産品。8年後購房時可籌備足 330萬元的資金用於首付和裝修等其他費用，貸款120萬元，8年還清，按利率6.4%計算，月供約18000元，還款壓力不大。 成都商報記者 吳宇宸