央行加息後選保險有技巧 匆忙退保並不划算

　　央行加息後，一些保險産品由於收益率相形失色，而被消費者視為“雞肋”。加息了，還要不要買保險？在購買保險時，是否需要順“息”而變，相應地調整策略？理財師的建議是，可以考慮購買“息漲隨漲”的保險産品，如萬能險等。不過，純粹因為某些保險産品“收益率還不如銀行的存款利率”而選擇匆忙退保，並不見得是一件划算的事情。

　　可選“息漲隨漲”險種

　　按照理財師的建議，在加息預期的大背景下，投保人可以選擇購買與銀行利率挂鉤的保險産品，通俗地説就是“息漲隨漲”。目前，部分萬能險、分紅險等投資型保險産品都有較靈活的抵禦利率變動的機制，産品收益率隨利率的變化而變化。

　　所有投資型保險産品中，受益加息最明顯的産品要算是萬能險了。因為它的收益與大額協議存款、債券等固定投資關聯度大，加息後，協議存款及債券收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩大領域的萬能險，其收益率也會水漲船高。而與傳統産品相比，分紅險因為有紅利分配而帶有抗通脹功能，投保人可放心持有。

　　至於投連險，是否要暫停繳費、還是進行賬戶轉換，不是看市場利率變化情況，而是要看股市、債市大形勢如何。理財師提醒已經購買投連險的投保人，雖然加息可能會對股市造成一定壓力，可能對投連險的收益産生一定不利影響，但目前大部分機構的觀點是，現在股指相對處於低位，因此這個時候沒必要退保。如果有保戶擔心投資收益跟著受到影響，可適當對投連險的賬戶進行調節，比如將部分資金從激進型賬戶轉入穩健型賬戶。

　　盲目退保未必划算

　　其實，對於定期壽險、意外傷害保險及健康醫療險等産品，因為它們都是以保障為主，儲蓄功能較弱 ，它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發生率，因此對於利率的變化並不敏感，投保人可以放心繼續購買和持有。

　　而對於普通終身壽險、兩全保險、養老年金保險、少兒教育金保險等傳統固定利率産品，由於其中包含的儲蓄因素較重，利率在其定價過程中起到的影響作用較大，因此如果銀行的儲蓄利率在不斷上調，那麼這幾類保險産品的收益功能就顯得相對較弱了。

　　理財師的建議是，不主張盲目退保，因為退保並非全額退款，保險公司會根據投保人的投保時間長短來扣除一定費用，反而得不償失。某些情況下，退保導致的損失可能要大於銀行存款利率提升帶來的收益。上證（半島網-半島都市報）