加息預期再度增強 階梯法存錢利息多一些

　　經濟學家預期未來一年加息5～6次

　　10月CPI的加速上漲，使得加息預期再度增強，理財專家建議，對於定存、銀行理財産品等固定期限産品而言，宜分拆資金，建立時間梯度，這樣既可獲取較高的收益率，又可及時分享每次市場利率提高的好處。

　　在分拆存款時，既可平均分配，也可根據自己的資金使用預期進行調整。假設半年後用錢可能性較大，就可採取遞增的方式，3個月期的少存一些，半年期和一年期的多存一些。

　　上述方法不只適用於定期存款，投資者在購買憑證式國債、銀行理財産品時也可以運用。

　　預期

　　未來或平均兩月加息一次

　　目前，市場的加息預期非常強烈，不少經濟學家預期，未來一年可能加息5～6次，年內預計仍有繼續加息1次的可能。也就是説，平均每兩月就有望加息一次。

　　對於金融市場而言，加息牽一髮而動全身，將帶動各種理財産品收益率的普遍上調。比如在10月20日央行加息後，興業銀行在售的一個月期理財産品收益率提高到3%。而加息之後財政部發行的1年期國債利率上調為2.85%，而加息前為2.6%。

　　理財專家表示，由於具體加息時間和頻率存在較大的不確定性，市民在定存、購買國債和銀行理財産品等固定期限理財産品時，應適當縮短期限，加強流動性；此外，應講究技巧，建立合適的時間梯度，這樣既可即時分享加息帶來的好處，還可增強資金的流動性。

　　存款有著數

　　“階梯存儲法”：兼顧收益和流動性

　　王先生手頭有4萬元備用資金，近期沒有用款計劃，想放在銀行存為1年期定期存款，但他在3個月和9個月後要分別動用其中的一萬元。

　　【普通方法】

　　王先生提前支取的2萬元只能按活期存款計息（0.36%)，只有到期的2萬元能獲得定期存款利息（2.5%），總利息為100000.36%/123+100000.36%/129+200002.5%=536元。

　　【階梯方法】

　　王先生將4萬元平均分拆成4筆存款，其中3筆分別存3個月期、6個月期、1年期定存，到期後都轉為1年期定存。最後一筆先存3個月定存，到期後轉存6個月期定存，到期後再轉存一年期定存。這樣，每3個月都至少有一筆1萬元的存款到期，可分享期間加息後的高收益，而且9個月後4筆存款均可享受一年期定存利息。

　　依照上面的方法，如果王先生在3個月和9個月後要分別動用其中的一萬元，則第一年的利息收入為：100001.91%/4+10000(2.20%/2+2.5%/2)+100002.5%+10000(1.91%/4+2.20%/2)=690.5元，比簡單地將所有存款都存一年期定期存款要高154元。

　　“12存單法”：打理每月盈餘最合適

　　“12存單法”就是每月提取家庭收入的盈餘部分做一個定期存款單，存款期限設為一年，一年後就會有12張一年期的定期存單，而且每個月都有一張存單到期。

　　不需用錢的話，可以將到期的存單自動續存，並將每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，繼續滾動存款，享受加息後的高收益。

　　【案例】

　　李先生家庭每月盈餘5000元，每3個月李先生就跑一趟銀行將盈餘的錢存為一年期定存，之前只能獲取活期利息。

　　像李先生這種情況，可以利用銀行的起點觸發性自動轉賬功能，進行連月存儲，每月將盈餘的5000元存為1年期定期存款，這樣不但可以充分運用之前閒置在活期賬戶裏的錢，而且一年後就會有12張一年期的定期存單。

　　兩種方法區別

　　“階梯存儲法”適用於單筆較大存款

　　每月的盈餘則適用“12存單法”

　　投資提示

　　1.穩定收益型産品宜控制在一定比例

　　根據“100法則”，投資于股票和基金的資金在全部存款中所佔的比重最好為（100-年齡）%。如果你的年齡是40歲，那麼用於股市和基金等激進型品種投資的資金應為60%，另外40%可投資低風險的銀行儲蓄和國債等穩健型品種。

　　2.短期急需資金可運用質押貸款融資

　　在股市下跌時，定存和銀行理財産品是一個很好的避風港，在股市上漲時，投資者也可將這些産品進行質押貸款，達到短期融資的目的，而不必提前兌付。

　　還貸有著數

　　“房奴”省錢用等額本金法

　　本報訊 市場進入加息週期，如果貸款者不能提前還貸，減少房貸壓力最有效的方法是控制利率與減少本金。以一筆200萬元30年期貸款為例，“每月等額還本金”的還款方式比“每月等額還本息”的還款方式能減少近53萬元利息。

　　省錢方法一：控制利率

　　固定利率房貸是一種比較常見的風險控制方法。

　　需要注意的是，固定利率貸款的貸款利率要比浮動利率貸款高，固定的時間越長，利率就越高，而且固定利率貸款有期限限制，固定時間最長不能超過20年。

　　省錢方法二：減少本金

　　等額本金還款法是減少本金來降低利息的有效方法。等額本金還款法是指借款人將本金平均分攤到每個月內，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。

　　這種還款方式相對於常見的等額本息還款法來説，儘管前期支付的本金和利息較多，但是由於本金不斷減少，不僅還款負擔逐月遞減，總的利息支出也會較低。

　　如果貸款額度、貸款期限與貸款利率等增大，“每月等額還本息”與“每月等額還本金”的還款利息差別也隨之大增。

　　【案例】

　　杜先生剛買了首套住房，貸款160萬元，期限為20年，年利率為4.298%。如果每月等額還本息，杜先生共需支付利息78.77萬元，月供為9948.76 元。如果每月等額還本金，杜先生共需支付利息69.05萬元，減少利息近10萬元。