銀監會首查貸款新規落地成效 嚴防資金被挪用

　　聶偉柱

　　近日，知情人士向《第一財經日報》透露，銀監會已于近期下發通知，要求各銀監局抽查所轄銀行業金融機構貫徹落實“三個辦法一個指引”(即貸款新規)的情況。

　　此次檢查不僅要驗收銀行在制度建設、流程改造、IT系統調整等方面的成效，還要抽查單筆貸款情況，查看貸款業務流程各環節是否符合、有無違反或規避貸款新規的監管要求。

　　“這是銀監會首次對貸款新規落實情況進行系統、全面的檢查。”知情人士透露，銀監會還將抽調人手，組成專門的督導組，赴各地督導。各銀監局的檢查和督促整改工作報告須于12月15日之前上報。

　　檢查深入信貸全流程

　　“我國銀行業普遍貸後管理薄弱，貸款挪用屢禁不止。”一位國有大行人士表示，針對信貸環節中的各種問題，銀監會寄望于推行信貸新規從源頭上控制風險。

　　貸款新規包括三個辦法一個指引，即《固定資産貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》。

　　“臨近年末，銀監會開始檢查貸款新規的落實情況。”知情人士透露，此次檢查要點有兩部分：銀行業機構貫徹落實貸款新規的基礎性工作以及銀行貸款業務的實際運行情況。

　　上述知情人士還透露，從工作安排上來看，檢查分銀行自查和銀監局抽查兩個階段。銀行自查階段已于11月20日結束，目前銀監系統正在抽查銀行落實情況。

　　該知情人士稱，銀監會要求，此次抽查重點在於執行較為薄弱或者之前未曾進行過檢查的地區、銀行、貸款業務品種。

　　具體來看，被檢查的農村合作金融機構不低於各局轄內農村合作金融機構法人機構數的20%。外資銀行抽查不低於各局轄內外資銀行機構數(含法人機構數和分行數)的20%。其他銀行業金融機構應全部抽查。

　　貸款業務方面的檢查，貸款流程的各個環節均要求不能遺漏。鋻於銀行貸款業務規模龐大，此次檢查貸款情況按照抽查原則進行。

　　被抽查機構固定資産貸款、流動資金貸款抽查比數原則上不低於貸款新規實施以來至今年9月份之間發放且尚有餘額的貸款筆數的1%，個人貸款抽查筆數原則上不低於貸款新規實施以來至今年9月之間發放尚有餘額的貸款筆數的5%。。

　　銀行監督客戶困境？

　　“貸款新規其實就是通過各種方法約束貸款人，而這種約束要求銀行來執行。”有業內人士擔憂銀行落實的動力不足，“好比會計師事務所，會面臨一個問題：盈利機構去監督客戶，難以超然獨立。”

　　“新事物總有一段接受的過程，只要貸款新規成為行業慣例，銀行客戶也就能理解。”接近監管層的人則表示，作為新規的制定者，銀監會也一直在強力推動貸款新規的實施。

　　“此輪檢查，各地銀監局要在12月15日之前上報檢查督促整改報告，時間比較緊。”一位地方銀監局人士表示，項目貸款因需按照工作進度支付貸款，跟蹤貸款流向，核實項目進度後，發現問題不大。

　　“總體較好，但也有部分問題。”上述地方銀監局人士舉例稱，若按照流動資金貸款需求測算表測算，部分企業資金需求甚至是負數。但他同時強調，這有一定客觀原因。比如，小企業部分銷售做在賬外，因此銷售收入偏小，若按此測算，資金需求當然不多。

　　“檢查使挪用貸款的做法無處遁行。”知情人士表示。