上海大火暴露家財險空白 保險賠付不超過1000萬元

　　上海“11 15”特別重大火災再次將保險業推到了社會管理的前線，同時也再次暴露出商業保險保障的不足。

　　11月18日，本報記者從多家大型保險公司獲得的最新消息顯示，國內保險業排名靠前的幾家大中型保險公司都已啟動了理賠程序，並有部分保險賠償金已經交付客戶手中。但相對於50多人罹難、40人失蹤、多個家庭遭受財産損失，預計保險公司在本次火災中的賠償僅不超過1000萬元。

　　這是因為本次火災事故屬於一般財産保險的責任範圍，但在遭遇事故的整棟樓內，投保了具有火災責任的家庭財産保險的住戶寥寥無幾。用一位財險公司高管的話來説就是，目前家財險在財産險公司的整體業務中是微不足道。

　　賠償總計不超過1000萬元

　　11月16日下午4時，太平財險上海分公司工作人員將20萬元保險賠款送達被保險人陸先生手中，這是本次火災中個人客戶獲得的第一筆保險賠償。

　　陸先生於2009年11月在工行一網點投保太平“財智家和”綜合保險，該産品保險責任涵蓋被保險人本人及配偶、子女的意外傷害、意外醫療及其家庭財産，這張幾乎被陸先生忘記的保單，給他的家庭財産損失帶來了部分補償。

　　本次事故最大的一單保險賠償來自中國太平洋保險集團：11月16日下午，太平洋保險向上海特大火災住宅樓所在的江寧路街道支付了400萬元保險金，這一保單的投保人是長寧區江寧路街道，保單受益人為街道居民。

　　而更多的保險賠償針對的是人員傷亡。擁有最多客戶的是中國平安，根據中國平安披露的數據，發生火災的上海教師樓內共有76名人員為該公司客戶。11月17日，中國平安旗下平安養老為在火災中身故的2位客戶家屬送上122.5萬元和60萬元理賠金。此外，目前已確認的名單屬中國人壽、新華人壽和太平人壽的客戶各有4人。

　　綜合計算，本次事故中具備保險保障的不足100人，保險公司的賠償總計不會超過1000萬元。

　　此次事故中，鮮有家庭專門投保家財險。平安財險財産險部負責人介紹，原因可能是缺少風險保障意識所致，“國內老百姓可能對在家裏出險的情況缺少認識，同時由於家財險並非保險公司的主推險種，也沒有專門的代理人制營銷網絡，因此市場上少人問津。”

　　在人保財險、平安財險和太保財險三大國內財險公司的財務報告中，保費構成一項均沒有將家財險單獨列出，而是歸為“其他”一類。

　　一人保財險內部人士透露，目前人保財險收入的家財險保費約為10億多一點。而人保財險披露的數據顯示，截至10月31日，人保財險保費收入已近1300億，也就是説，家財險保費佔總保費比例至多達到1%，而在英美等國至少80%的居民會投保家財險。

　　事實上，財産保險保障的本源就是火災保險。一長期從事財産險研究的人士表示，目前我國的財産保險業務沒有直接使用“火災保險”的名稱，但是企業財産保險和家庭財産保險都是在火災保險基礎上發展起來的險種，而且火災是其中最重要的承保風險。

　　平安財險財産險部負責人表示，家財險的保障標的包括房屋主體、房屋裝修以及室內財産等，一份家財險及附加險的年保費大約在300元-500元，保額在50萬左右，對於因火災、自然災害、盜搶、水暖管爆裂等風險造成的損失，保險公司將在保額範圍內以實際損失進行賠付。

　　家財險出路

　　似乎每一次大災都會喚起人們對保險的關注。一財産險公司分公司負責人表示，就在上海大火後兩天，當地消防部門就找到該公司，諮詢以社區為單位投保家財險事宜。

　　人保財險一高層管理人員稱，家財險發展不起來並非客戶沒有需求，也不是保險公司在這個險種上效益低，綜合其原因，一是保障範圍與居民需求不匹配；二是沒有發掘合適的渠道，因為保費低廉，業務員一般不會主動開發家財險業務；三是居民沒有這方面的安全意識，而保險業也沒有進行恰當的宣傳。

　　目前，人保財險的家財險業務主要來源三個渠道：一是政府給予部分補貼的農房保險，二是來自企業統一為員工投保的團體保單，三是網點、業務員的分散銷售，1‰～3‰的家財險費率，每單只能帶來少則兩三百元的保費，與開發車險業務相比，給業務員帶來的佣金收入低很多。

　　已有部分保險公司採取新的方式增加家財險在整體業務中的比例。據華泰財險內部人士透露，華泰財險針對所承保的房貸險業務，如果客戶提前還款到保險公司退保房貸險，華泰就會説服其將房貸險轉投家財險，以留住這部分客戶和保費。

　　華安保險則于2008年聯合招商銀行信用卡中心推出“福滿堂”家庭財産綜合保險，將一般被家財險排除在外的地震責任囊括其中，專門針對高端客戶。

　　“由於家財險主要承保房屋內的傢具、電器和裝飾裝修，對高端客戶來説，一旦遭遇火災或水管爆裂，損失會比較大。”華安保險一人士表示。

　　一位曾供職香港保險公司的人士表示，在香港，很多社區會由業主法團出面，為一棟樓統一購買公眾責任險，並與保險公司洽談更加低廉的家財險保費，由業主選擇購買。

　　但是，更多人的擔憂來自家財險過多的不保責任和投保容易理賠難。本報記者採訪多位中高端人士獲知，由於家財險一般不保金銀、珠寶、古玩、字畫等珍貴財物，也不保儲蓄存摺、有價證券等，使得家裏很多重要財産在不保範疇，也就使家財險失去了吸引力；而一旦遭遇火災，發票等憑證找不到，也給理賠帶來了難度。

　　“要想做好，産品需要創新，銷售方式也需要創新。”人保財險人士稱。此前，人保財險已有專門處室進行家財險的研究，希望在這一尚存較大空白的險種上取得突破。