逾七成車主欲給車險瘦身 投保也需量體裁衣

　　每到年末，都是購車旺季，也是舊車續保的高峰期。而今年，車主們，尤其是老車主，大有將“摳門”之道延續到這一領域的趨勢——11月12日～15日，本刊與半島網聯合進行的一項有 146名車主參與的車險續保小調查顯示，71%的車主表示，今年會降低車險續保的費用。

　　的確，相比購車價來説，車險充其量也就算是個“蔥花”。但對於咱普通車主來説 ，每年要是能省下兩三千元的“蔥花錢”，也是不小的驚喜呢！

　　那麼，咱到底還需不需要車險？我們在車險續保時，如何根據自己的實際情況搭配險種，以達到健康“瘦身”的目的？本期，就讓我們廣集智慧和經驗，在愛車的保障和自己的錢包間尋找一個恰當的平衡點。

　　車主調查： 逾七成車主給車險瘦身

　　車主們是如何選購保險的？哪些保險選項是車主們最不看重的？對此，本報《車行天下》週刊聯合半島網，對車主進行了調查，3天內共收到146份有效問卷，受訪車主的駕齡跨度比較大，從6個月到20年的都有，車輛類型從3萬元的微面到40萬元的進口車都有。

　　四大險種最受歡迎

　　從調查結果中我們看到，駕駛1.0L至1.6L的車主佔到了52.05%的比例；除了交強險必須投之外，車主們選擇最多的前三項是不計免賠、第三者責任險和車損險，選擇它們的車主比例佔到了73.97% 、72.60% 、72.60%。正如太平洋保險公司青島分公司從事保險行業多年的韓先生所説，這4個險種組成了最基礎的車險，也是性價比最高的組合。

　　小險種最不受“待見”

　　調查結果顯示，去年投保金額在5001元以上的有34人，佔23.29%；4001元～5000元和3001元～4000元的各佔到21.92%，而今年，投保金額在5001元以上的僅佔8.22%，4001元～5000元的則佔到12.33%，較去年大幅下降。而有約71%的受訪車主表示，會減少今年的投保額度。究其原因，“小險種賠付不合算，乾脆不投”、“自己是老車主，相信技術”和“多年未出險，投保浪費”位於前三名，而因為“車船稅有可能上漲”而降低車險費用的則位居第四。

　　駕齡和車價決定投保費用

　　從調查結果中，記者發現，駕齡在3年以內的車主們，多數都選擇了投全險，以保證日常行駛的安全。隨著車齡的增加，車主們開始放棄很多小險種，駕齡在10年以上的車主，選擇險種明顯比新車主少很多，甚至有18名車主只選交強險一種的。另外，越昂貴的車型，車主們投保的險種就越多，車的價值在三四萬元的車主們，多數只選擇投保交強險。

　　曬保單 七成老車主續保愛“摳門”

　　赤貧型：老手純代步 一減到底

　　車主：王紅雷先生，駕駛一輛大眾高爾，駕齡6年。

　　曬曬保單：王先生只為愛車投了交強險，並且由於從未出險，交強險價格從最初的950元下降到現在的665元。

　　車主故事：王先生和大眾高爾結緣于2004年，當時的購車價格為10萬元，雖然不是百萬豪車，但在私家車剛剛興起的年代，這輛小車也足夠讓人興奮半天的。

　　“買了新車我都不捨得開，恨不得下車推著它走。別説各種保險我全部買齊，甚至我連車窗玻璃膜和車衣鍍膜是使用最好的，價格也是讓人心疼到流血。”王先生説，保險費、美容費的價格雖高，但由於工作原因，他每天都要駕駛小高爾行駛近100公里，待在車裏的時間超過3個小時，所以花再多錢，他都覺得值。

　　至於購買的全險，王先生笑言：“常在河邊走，就要防濕鞋。”購買全險是對他這個純新手負責，也是對其他人負責。就這樣，王先生為高爾連續交納了4年全險。據他回憶，這4年除了撞過一棵樹之外，小高爾完好無損，以至於最後全險打折到了3800元。

　　2008年，王先生工作發生變動，高爾變成了純粹的上下班代步工具。“我現在車開上半年，都比不上過去1個月的行駛里程，每天只會走一條路上下班，路況也熟悉，乾脆只保交強險算了，每年可以省下近3000元保費呢！”王先生説，3000元雖然不是大數目，但對於剛有小孩的家庭來説，還是要看在眼裏的。

　　專家點評(太平洋財産保險公司青島分公司從事保險行業多年的韓經理)：交強險是國家指定必須購買的險種，根據國家規定，如果事故中造成對方傷殘或死亡，交強險最高只能賠付11萬元，醫療費用最高賠付1萬元，這總共才12萬元。另外，給對方車輛造成損失，最高才賠付2000元。如果事故較小，交強險還能抵擋，如果遇到大事故就麻煩了。

　　就在前幾天，一名女車主在大潤發附近將一名78歲的老太太撞成雙腿骨折，老太太治療費、休養費要多少錢？可交強險只能賠付1萬元。所以，我建議王先生補加上第三者責任險，這樣才能把車之外的人、車、物全給保障了。

　　溫飽型：用不著的險種 全部砍掉

　　車主：苑斐，駕駛東南V3菱悅，“菱”距離車友會會員。

　　曬曬保單：苑斐給車保了交強險、第三者責任險、車輛損失險和不計免賠，其中交強險是950元，第三者責任險是1200元，車損險是1400元，不計免賠險為400元，全年的保險金額為3950元。

　　車主故事：苑斐的這輛V3菱悅購于2009年，不過和很多新手不同，苑斐並沒給新車保全險，而是在車友會車友的推薦下，買了這樣的保險組合：交強險、三責險、車損險和不計免賠。“這是我們車友會認為能發揮最大‘功力’，是最省錢的一個保險組合了”。苑斐説。

　　“我們都是用排除法買保險的。先説盜搶險，我晚上都把車停在小區深處，賊能找到嗎？再誇張點説，賊未必能把六七萬的小車看在眼裏。再説劃痕險，我們小區居民的素質很高，而且彼此都非常熟悉，保安也定點巡邏，幾乎沒有聽説拿鑰匙劃車的事兒。再者我們的車都是國産玻璃，就算撞碎了，花100多元也能換個新的，且一般不會出險。”雖然對小險種不屑一顧，不過對於三責險和不計免賠特約險，苑斐則是堅決購買，“只要不窮到揭不開鍋，就一定得買”！

　　苑斐説，她曾經認識一位車友，開車不慎軋著路人的腳，好在第三者責任險給路人賠付了8萬元，現在城市路況越來越複雜，購買第三者責任險很有必要。

　　專家點評(太平洋財産保險公司青島分公司從事保險行業多年的韓經理)：苑小姐選擇的是最基礎的保險組合，幾大險種都已經非常齊全，尤其是不計免賠特約險，可以很有效地保證各個險種的賠付，它可以不論事故責任，不乘以系數，為車主全部賠償。不過，如果車主出險次數過多，有些保險公司會拒絕車主選擇不計免賠。另外需要提醒的是，車損險和第三者責任險是不一樣的，車損險是為自己的車輛保險，如果自己撞樹或者掉進溝裏，或者被大水淹了，車主都可以通過車損險賠償，而三責險是保障除了自己車之外的東西。

　　小康型：除了小險種 其他全都保

　　車主：周曉筱，駕齡2年，駕駛一輛長安鈴木雨燕。

　　曬曬咱保單：除了劃痕險、自燃險、玻璃險這三個小險種外，周曉筱保了其他所有險種，保險費為4000多元。

　　車主故事：周曉筱這輛雨燕購于2007年，和前面的苑小姐一樣，周曉筱沒給新車保玻璃險、劃痕險和自燃險，她認為，如果保了這幾個險種，出險不僅賠付金額少，而且會影響第二年的保險優惠幅度。

　　“我的車本身就不是什麼高端車，遭遇玻璃破損的幾率很小，即使玻璃破了，也花不了多少錢。而至於車身刮痕，可以積少成多，最後通過保險全車噴漆就可以了。對於新車來説，咱一不改電路，二不在車內吸煙，自燃的幾率就更小了，這個保險也可以免掉。”這三項算下來，周曉筱一共省去了近700元的保險費用。

　　雖然保險保得相對齊全，但周小姐坦言她這幾年並沒用過保險，除了停在路邊被其他車稍稍刮蹭外，她也沒有請核保人員到現場的情況發生，所以今年的保險費將繼續打折。

　　“作為女孩子，我建議除了小險種外全部保上。另外，不要以為有保險‘撐腰’就萬事大吉，如果全年出險達到一定次數，很多保險公司就會把你拒之門外，而你也只能托關係去找小保險公司了。”周小姐提醒説。

　　專家點評(汽車業內專家袁仲)：周小姐的保險組合還是很合理的。不過需要提醒車主們，有些車險並非隨意可投，比如10年及10年以上的老車不能投自燃險和盜搶險，3年以上的車不準投劃痕險，不同保險公司，規定的年限也不同。

　　另外，如果車主全年不出險，保險最高可以打到7折，但如果出險次數太多，保險公司會加倍收取保險費，或者委婉拒絕車主投保，並且，有些保險公司針對某些車型，也會委婉拒絕車主投保。

　　混搭型：根據車價 分別對待

　　車主：宋超，家裏有一輛微面，一輛斯柯達新明銳。

　　曬曬保單：宋超只給微面保了交強險；而斯柯達明銳除了盜搶險和不計免賠險外，其他險種全保，共計4000多元。

　　車主故事：宋超的五菱之光小麵包是2006年購買的，從購車第一天起，它就本著簡單好用的原則，給微面買了個交強險。“這車買的時候也就3萬多元錢 ，哪舍得買全險？再説麵包車速度不快，平時小心些就行了。”

　　不過，就在買交強險後不久，宋超就和盜搶事件擦身而過。“有天早晨，我聽説小區裏的車都被撬了，共有11輛車被小偷撬開車門和後備廂，唯獨我的微面夾在中間完好無損——連賊都嫌我的車太不值錢，更不用保了！可他們不知道，那晚我的車裏有一萬多元的現金！”雖然繼續不給微面加保費，但這件事還是嚇了宋超一身冷汗，他趕緊去買了個方向盤鎖，來保障微面的安全。

　　相比微面，明銳的保險待遇簡直是天壤之別。除了劃痕險、盜搶險和不計免賠之外，其他保險全投。“一來因為明銳是新車，二來這車我妻子也開。她是新手，買保險就是為了以防萬一。”不過這次宋超就沒那麼幸運了，當小外甥看路邊店的工人拿砂紙打磨車後，也學大人弄塊砂紙把明銳打磨了一圈，這差點讓宋超暈倒。“早知道我連劃痕險一併保上了！”

　　宋超認為，新車第一年儘量保全險，因為新車性能比較好，車主們心理膨脹開快車是難免的。等以後技術慢慢成熟了，車也慢慢變舊了，有些保險可以慢慢減少。

　　專家點評(青島頤冉達4S店服務經理李鵬)：既然很多險都保了，宋先生最好連不計免賠一起買上，那樣可以讓其他保險的效力發揮到最大。

　　另外需要説明的是，自燃險、玻璃單獨破碎險和車身劃痕損失險都屬於車損險的附加險，如果不購買車損險，那麼這三個附加險是買不上的。(記者賀鑫一)